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金融业服务高质量经济:怎么做,怎么想,怎么办?

本文共2918字,预计阅读时间58

一个人是否健康,我们看他的毛发、气色,望闻问切一下可知一二。

一个国家的经济是否健康,我们看的是哪些指标呢?

多年以来,较低的失业率、较高的经济增长速度、不欠其他国家外债、稳定的物价水平成为了判断一个国家经济是否健康的重要标准。

那么,一个国家是否拥有高质量的经济又该用哪些指标呢?

正如一个人拥有更健康的身体,我们要看他是否可以健步如飞,清癯干练?是否可以目光如矩,眼光如电?是否可以虎虎生风,勇武矫健?

一个国家若是拥有高质量的经济,他的国民应当安居乐业,他的环境应当碧水蓝天,他的外交应当四方朝拜,他的文化应当繁荣昌明……

多少年来,我们都在倡导让金融去支持实体经济,现在看来,金融支持实体经济的要求太低了,应当学会让金融去支持高质量经济。

那么金融怎样才能支持高质量经济的发展呢?

金融的核心是资金的融通,关键是资金的价格,主体是金融机构,抓住这三个寸关尺,便能把握住其支持实体经济的核心要义。

再稍微专业一点,金融业由货币金融服务、资本市场服务、保险服务和影子银行四个体系构成。

让这四个体系共同为支持高质量的实体经济发展而努力,成为亟待解决的问题。

2017年全年,金融业增加值为65749亿元,同比增长4.5%,处于多年来低位,金融业增加值占GDP比重达到7.9%,呈下降趋势,说明脱虚向实已起到一定的成效,实体经济将逐渐成为支撑GDP增长的主力。但即使如此,中国金融业增加值占GDP的比重仍然超过欧美等发达国家,甚至与美国在发生金融危机前的比例一致。

这一切都说明,金融业支持中国高质量经济发展仍任重而道远,不仅需要去杠杆防风险,还要继续脱虚向实。

中国经济处于转型期,经济新常态与供给侧结构性改革下的中国经济充满了种种阵痛,漫天飞舞的雾霾,逐渐没落的重工业,找不到方向的新经济,迷茫无措的创业人群……

夹杂着痛与醒、梦与真的中国经济在勇迈前行,却也步履维艰。

金融是否是双好的鞋子,好的拐仗,是否是实体经济有效的助推器?它到底应该怎么做呢?扶一把这转型中的中国经济走向更远的康庄大道?

笔者认为,这几个方面金融业深可探究,可锐意进取。

当下,若问金融领域谁的风骚最盛,毫无疑问是金融科技,如何将金融科技更好的应用于高质量实体经济发展,是当前金融服务实体经济的重要议题。

金融服务实体经济的困境体现在多个层面。如果经济下行,实体经济不景气,那些产能过剩、有积压库存的行业,企业销售额、业绩低迷,风险较高,银行哪敢将贷款放心发放给他们。

另外,正如人有高矮胖瘦、穷富美丑,企业也分央企、国企、大企业、中小微企业。

企业与金融机构之间永远存在着信息不对称,银行不知道企业借钱想干什么,企业也不知道银行到底想了解什么信息,导致企业的贷款需求更得不到解决。

说起业务拓展,让金融更好的服务实体经济,银行员工都是一脸无奈:个人业务存款越来越难拉,客户越来越难伺候,动辄披金戴银的大妈们金镯子一甩:老娘要投诉你。

银行员工们经常说:我倒是想服务实体经济,各位祖宗们不给机会。

对公业务更是有存款的是大爷,要贷款的是祖宗,国有企业更是太上皇。银行人见谁都得点头哈腰,永远摆出一幅:Sir , may I help you的资态。柜员们活得像机器人,大堂经理比丫鬟更卑微,对公经理像是陪酒卖笑的,支行行长更是公关公司的……

银行人的压力比谁都大,因为谁都有可能给你业绩,但谁也都可能是骗贷的。

做是错,不做也是错……只有压力永远是对的。

而客户的抱怨一成不变,只有改善用户体验是未来所有金融服务发展的必然趋势。

多年来,高高在上的金融机构凭借品牌的力量形成行业垄断,而忽视了中小微客户的用户体验。

但,高质量的经济中,金融必不可缺,而且必须服务实体经济。

一是金融支持要解决在实体经济中扮演重要角色的中小微企业贷款中信息不对称的问题,提高金融机构的风险管控能力。

中小微企业贷款难、贷款贵,个人消费贷款难,价格高,长期困扰着实体企业、个人与金融机构。

金融科技将大数据分析和信用评级有效应用于小微企业和个人消费信贷的场景当中,更加精准的评估了小微企业、个人“借钱不还”、“贷款高消费”的风险。

比如,你本身是穷人却在海南买了度假别墅,还向银行申请贷款;

比如,企业本身有钱去铺张请客、公关送礼,还向银行递交贷款申请。

这一切都逃不过金融科技的法眼,联网的银行卡将企业、个人的消费支出纷纷列明,点滴上传至总部风控部门。

这就是所谓的大数据征信,你花一分钱银行都知道你的现金流去向。

你再也无法欺骗银行:我缺钱,需要贷款。无法通过隐瞒财产、消费信息骗到银行扶贫的贷款资源。

二是使用金融业务需要银行控制好风险成本,提高贷款资金精准扶持的效率。

中小微经济体融资难主要缘于银行不愿意发放贷款,许多老银行都说:放笔小企业贷款耗神、耗力,收益却很少,不如集中力量去做大企业。于是,商业银行落得个嫌贫爱富的名声。

中小微企业规模较小,交易成本过高是制约中小微经济体融资的重要症结。

金融科技运用新技术和新工具可以大幅度降低资源匹配成本和交易成本,就像多数人喜欢用微信、支付宝付账一样。在金融科技的帮助下,贷款过程中,银行对企业风险点的把控变成了一件简单可行的事,就像拿出手机扫描二维码付账一样便捷。

金融与科技的结合,不仅能充分利用大数据、人工智能技术,适应新形势下的风险评估和控制模式,更不断创新线上信贷产品研发,优化风险评估机制,并针对中小微企业客户已有的信贷业务,提供创新型服务。

三是好的金融服务应当拓展金融服务实体渠道,增加客户金融服务黏性,加速高质量经济发展。

从现实情况来看,越来越多的企业选择向互联网金融企业贷款,互联网金融产品无论是APP、还是工作效率,都让实体企业交口称赞。

传统金融如何能在各个渠道重新俘获企业的芳心,让他们再次向银行等机构借款。用户体验无疑是重中之中,庞大的客户群体与狭窄的服务渠道是金融服务实体经济的一大瓶颈。

实体网点的成本、渠道建设的成本、人员支出的成本,三座大山压在传统金融机构身上,令其无法全身心服务高质量实体经济,天天琢磨怎么减少运营成本。

金融科技可以用最便捷的方式、最低廉的成本,培养合作伙伴、第三方开发者、核心企业以及供应链条上的众多中小微企业聚集平台之中,并以平台的高度黏性培养客户群体,批量开发平台客户,扩展销售渠道,帮助金融机构获得更多稳定收益。

高质量的经济应该是活力而不浮躁、漂亮而不妖娆、利民而不伤财的万金油式经济。

回眸历史,盖棺定论时,扪心而问:金融有没有让这个世界变得更美好,有没有让人民更加安居乐业,国家更加富强民主,未来更加平坦顺遂?这才是金融是否服务了当代高质量经济的最重要问题。

若能做到这些,金融作为现代经济体系的高度润滑剂,势必将变成高质量经济的强大助燃机与助推器。

本文系未央网专栏作者李虹含发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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