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现金贷行业的自我辩白

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6月20日当晚,有现金贷从业人员正在抱着大西瓜悠哉游哉看着当日的《焦点访谈》,结果看到2017年度高大上的国家审计工作报告中自己呕心沥血干的区区“现金贷”竟然神奇地成为金融审计关注的重点。听到那审计署官员就六十家平台“没有一个合规”的微词,这颗玻璃心碎了满地,满腹委屈和想不明白,第一时间连线大文,西瓜籽喷了满地,各种神吐槽。大文表示,你把吐槽的东西写出来,分享给大家;群众的眼睛是雪亮的,可以为你做个见证……于是,有了这篇文章。

我个人理解的现金贷,是小额现金贷款业务,具备方便灵活的借还款方式是其生存及发展的重要基础。这是一种具有广泛社会需求的金融信贷产品,不应该身处社会的对立面上。而当下社会,恰恰是一提及现金贷首先想到的就是高利贷、弱势群体、暴力催收、老赖等一系列跟道德甚至是法律相悖的问题,这是不对的。

搞金融,不能“只许州官放火,不许百姓点灯”。

我不认可将正常的现金贷划入高利贷的范畴。所谓的高息都是通过数字计算推导出来的相对年化利率。但现实中,在不违约的前提下,由于借款基数小和时间短,产生的绝对利息金额却不高。打个比方,ATM跨行取款手续费每笔2元,我取款100元,手续费即为2%,几乎相当于100元一年的定期存款收益。为什么没有人声讨银行的暴利跨行提现业务?就是因为这种服务费产生的相对金额较少。

对于互金江湖好男儿来言,“自古功名皆不易,从来富贵险中求”。

只要是金融借贷产品就一定涉及风险控制及逾期催收。由于国内的个人征信体系的建立尚不完备,现金贷的借款人又往往对放款速度有着极高的要求,在这样的环境下风控质量与放款速度本身就是一对无法调和的矛盾,因此必须要在两者之间寻求一个平衡点。这一平衡点的风控质量,我想应该低于央行征信体系相对应的风控质量。对于贷后的逾期催收,由于单笔借款基数相对较小,很可能在违约后的催收过程中产生催收费用占比过大的现象。以上说明了现金贷在借款过程中一定程度上承受着高风险。高风险就应该对应高收益,这个客观规律不会变。现金贷公司作为所有放贷资产最终的风险承担人,追求相对高收益的核心思路没有错。

现金贷的高息存在一定的合理性,接下来我就说说,这个钱该借给谁,能借给谁。

针对借给谁,有句俗语说得好,“救急不救穷”。

现金贷就是应该用来满足应急性借贷需求的,而不是用来满足弱势群体的金融诉求。大多数传统金融的贷款发放更看重的是有没有足额的抵押物、质押物,风控流程极其复杂,根本没法满足应急性需求。我认为传统金融的风控逻辑在这个场景应用就有问题。

对于小额现金贷,我们现金贷的风控首先应该关注的应该是借贷需求是否真实且安全。而不是很多情况下明知对方不应借贷,或无还款能力仍借款给对方,更有甚者甚至诱惑对方借款。这都给后期的催收埋下了隐患,成了暴力催收的催化剂。甄别借贷需求的真实性并不难,最简单的说,这种应急借贷需求本身就应该是偶发性的,连续多次借款,必然属于高危人群。在这种情况下,现金贷机构应将其拒之门外,而不是去选择对其反复续贷所带来巨大利润。正所谓,“君子爱财,取之有道,视之有度”。很不幸的是,我们的很多从业机构看重短期利润,最爱的就是这种重复借款的客户。这个行业,获客成本太高,如果就单纯放贷一笔,压根不赚钱甚至赔钱,只有重复借款的客户,才能真正让我们赚钱。

说完现金贷可以借给什么样的人,我们再说说什么样的人有资格借现金贷。

我们还有句俗语叫“可怜之人必有可恨之处”,这些还不了钱要死要活的人根本就不该借现金贷。

相信大家一定对《白毛女》的故事耳熟能详。我至始至终都不理解黄世仁怎么就因为催讨欠款遗臭万年了呢?欠债还钱,天经地义。杨白劳违背了诚实信用的借贷原则,不应该为此承担责任吗?黄世仁想必也是没了其他选项,才打起了喜儿的主意。大春若是杨白劳的儿子,黄世仁一定要领大春走的,最起码他还是一个壮劳力。在万恶的旧社会,黄世仁想要什么样的女人没有,怎么就脑子灌了水偏偏看中喜儿。那是在特定历史背景下,夸张的演出了充满阶级仇、血恨泪的思想教育剧目。在我看来杨白劳不值得同情,他不过是绑架了道德。

没有偿还能力就不要去借贷跟欠债还钱一样天经地义。不要在违约后可怜巴巴的去陈述各种不幸的遭遇,什么被诱骗,被套路。如果你连借款合同中需要承担的权利义务都不能完全理解就草草签下借款协议,你还有什么资格谈及还款能力。说穿了,都是不负责任放任自流的结果。大部分人的违约后所产生的大额利息及滞纳金,这一现象往往都是先丧失积极的还款意愿之后才触碰到还款能力这个层面的。好多学生在没有收入的前提下,去借款消费高档产品,产生了不好的后果。这不仅仅是社会的责任,更多的是家庭教育的缺失。

我们的舆论关注点,不要总是放在“高利贷”的数字利率上,这个利率降到银行同期贷款水平,该不还的一样不还。若是再没有相应到位的催收手段,我们现金贷机构岂不全都要嗝屁了。

现金贷短期内是没法监管到位的,借贷双方相互之间本身就是既对立又相融合的合同关系。

作为监管的第三方,应该要认识到手心手背都是肉,别只针对我们穷追死打。我们现在被打成了过街老鼠,让我们执行监管规则相对容易,可对于借款人的约束呢?究竟还要不要现金贷了?现金贷是一定要良性发展的,往小了说满足特定群体的借贷需求,往大了说发展社会经济,这得靠借贷双方共同实现。你监管不能只打我们,不管这些无良借款人;我们放贷机构也有价值,你也不能一棒子把我们打死。

别以为我上面说的有些偏激。我作为从业人员,基本政治觉悟还是有的。我深刻认识,到在当下的政治氛围下,开展业务要掌握好火候,在发展自身的同时,不要背离当下所提倡的共建和谐社会生活,更不要站在社会稳定和人民群众情感的对立面上。挑战一些底线性的东西,必将死无葬身之地。

但我想说的是,对于这些到处又哭又闹又要上吊的借款人,其实真的没有必要过度同情。有借贷需求的人,要本着诚实信用的原则在不超出偿还能力的范围内申请款项,充分评估在借贷期间可能遇到的风险。既能锦上添花,又可雪中送炭的现金贷应该永远只属于守信之人。

本文系未央网专栏作者帝都金融圈发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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