区块链与共享经济保险的交互：SafeShare

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SafeShare认为，共享经济对保险提出的要求是：及时、合理地划分保险责任。但是，共享经济企业业务变化快，跟踪调查难度大。而区块链技术可以简化跟踪过程，实现实时保险责任划分。因此，SafeShare致力于将区块链技术带入保险行业。

一、公司简介

SafeShare是一家位于英国伦敦的保险初创企业，成立于2015年，隶属于Cornerstone保险经纪公司。SafeShare瞄准共享经济下的行业需求，通过开发基于区块链技术的保险产品来保护共享经济各方的利益。

SafeShare团队共有7人。两位联合创始人亚历山大·斯泰纳尔特（Alexander Steinart）和克里斯蒂亚诺·皮佐切瑞（Cristiano Pizzocheri）均有12年以上的保险从业经验，在Lloyd's有丰富的保险经纪工作经历。Cristiano与Z/Yen（伦敦一家商业智库）共同创立了一个创新型保险平台Insenter。

Alexander认为，针对共享经济的保险产品需要具备充足的灵活性和较高的客户需求响应度，并基于此创建了SafeShare。目前，SafeShare获得了26.4万美元的个人投资。2016年，SafeShare荣获了英国《金融时报》（FinancialTimes）评选的“最受欢迎的十大保险初创企业”等奖项。

二、商业模式

（一）商业逻辑：将技术转换为服务的中间商职能定位

SafeShare以区块链为突破口，为用户打造了一款提供基于区块链技术，能够记录保险交易历史的实时保险解决方案。其所使用的区块链技术是由Z/Yen集团利用Metro Gnomo开源时间戳服务创建的。SafeShare的保险产品由Lloyd's承保，并提供24小时理赔热线服务。

SafeShare的商业逻辑是：以自身为纽带，将用户、区块链技术公司和保险公司这三方连接起来。

图1 SafeShare的商业逻辑

（二）产品特点及优势：利用区块链保障房东利益

目前，SafeShare已开发出一款“房东房屋保障（Host Home Protection）”产品。2017年3月，SafeShare与Vrumi（办公空间共享初创公司）合作，为其提供该产品，使房东免受因租户造成的财产损失。

如图2，基于时间戳服务的区块链可记录从房东发布房源信息后的所有行为及信息，链上数据及时间信息均不可更改，保险公司可以毫无争议地监测租房过程发生的任何事件。发生事故后，房东提出索赔申请，保险公司可根据区块链数据进行索赔信息的前后比对和验证。

图2 SafeShare对于区块链技术的应用

这款产品的保险责任涵盖了房屋建筑、房屋内部物品及公共责任三部分，产品的主要优势有：

1、更加关注房东的利益

与伞形保险（作为基础保单的补充以保障严重事故，限额较高）、租客责任/旅行保险相比，SafeShare更加注重保障共享经济房屋的房东权益，其产品主要优势包括无保单总限额（Policy Aggregate，指保险期间内发生多起事故时的索赔总限额）和房东直接索赔等方面。

表1 SafeShare产品特点

2、保险流程可追溯

SafeShare通过运用创建时间戳服务的区块链技术，实时记录有关投保人的信息，实现了从投保到最终理赔的全流程可追溯。

区块链技术具有透明性、安全性、不可窜改性、风险跟踪准确等特征。一方面，利用该技术的保险产品可以记录从投保到索赔的数据，允许保险公司和被保险人追踪索赔过程，能够避免许多举证方面的困难，降低欺诈概率，保护房东和租客的利益。另一方面，区块链技术能够实现自动化的索赔验证，节省保险公司的成本支出。此外，区块链能够追踪共享经济企业业务变化，进一步挖掘其保险需求。