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内忧外患,国内企业征信机构面临新格局

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上一篇文章,亿欧智库拆解了全球三大个人征信巨头的发展和商业模式。从三大巨头的业务特征,可以发现征信业务涉及的对象,个人和企业是无法分割的。纵观整个征信业的发展,企业征信信用体系出现的更早,本篇文章将从企业征信行业中一枝独秀的邓白氏的发展历程解读企业征信。

企业征信概述

企业征信也叫作商业征信,是指征信机构作为提供信用信息服务的企业,按一定规则合法采集、汇总分散在社会各方面的企业信用信息,形成企业征信数据库,加工整理形成企业信用报告等征信产品,有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者,为其了解交易对方的信用状况提供便利。

邓白氏的商业模式

邓白氏是1933年由邓氏公司和白氏公司合并而成,合并后的邓白氏几乎垄断了整个美国商业信用市场。2017年7月初,央行上海总部公布《关于对上海华夏邓白氏商业信息咨询有限公司企业征信机构备案的公示》,美资公司邓白氏持有51%股份,开启了外资进入中国征信行业的先河。

邓白氏的产品服务主要分为三个板块:金融解决方案、运营解决方案以及营销与市场营销解决方案,其中金融解决方案中涉及的信用和风险管理,是邓白氏最有竞争力也是最有代表性的业务。

邓白氏风险管理服务主要包括:测量风险、设定信用/贷款条款、保护现金流动、提供商业信用报告、风险预测评分和在线风险管理工具等,主要为了帮助贷款企业降低信用风险、增加现金流,为金融机构减少信用和合规性风险。其中具体的解决方案中,邓白氏编码和DUNSRight数据质量管理流程是企业征信服务的典范。

邓白氏编码

在邓白氏的企业数据库中,每一个企业对应一个独一无二的九位邓白氏编码,用于识别、组织和整合企业信息和商务活动,通过链接供应商、客户和商业伙伴的信息,预示商业关系风险。

邓白氏DUNSRight数据质量管理流程

由于企业征信的非标化,高占比的人工成本多用于搜集和验证数据,而邓白氏特有的DUNSRight数据质量管理流程为保证2亿条企业数据的高准确性提供了保障。DUNSRight的流程操作基于公司对信息的质量掌控。通过DUNSRIGHT信息质量管理流程中五项质量关键要素的依序操作,最终实现数据的收集与提升。流程运作过程如下:

1.  全球数据收集- 凭借邓白氏全球庞大的信息资源网络广泛收集数据。

2.  企业匹配- 通过邓白氏独有的企业匹配技术,与其全球数据库进行匹配和整合,为每家企业整合出一条唯一而精确的商业记录。

3.  邓氏编码- 为进入全球数据库的每家企业配置全球唯一的邓氏编码,从而通过企业的每项日常活动来识别与跟踪全球企业。

4.  企业家族链接- 通过不断建立和更新的全球家族企业树,显示目标企业所有关联企业的整体风险与机遇。

6.  预测指数- 运用统计分析系统评级企业的以往绩效,并预测企业的未来表现。

中国企业征信发展现状

中国2013年就颁布了《征信业管理条例》,截止到2018年9月28日,由中国人民银行授权备案的企业征信机构共有122家,相比个人征信机构,企业征信面临着非标化导致的发展缓慢。相较于高峰期备案企业137家,一直有企业征信机构纷纷注销,由于其门槛较低,导致机构蜂拥,企业征信的发展面临着更大挑战。值得关注的是,国外个人征信机构巨头益博睿和企业征信巨头邓白氏都纷纷在中国建立业务部门,并且相继拿到了企业征信牌照,国际巨头企图利用自身成熟的商业模式和产品服务吞噬中国市场。

取得牌照的征信公司依托备案赋予的能力能发展到什么规模,最终取决于央行的开放程度。未来征信行业发展难免会步美国征信企业发展的后尘,出现数据同质化、产品同质化等问题。因此,亿欧智库认为,不管是企业征信还是个人征信,牌照不会成为限制企业发展的条件,反之利用最基础的数据和算法,建立符合商业应用环境与政策要求的模型和系统,或者类似邓白氏,基于数据征信服务衍生其他配套产品服务,才是未来企业竞争的决定性因素。


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