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什么是个存个贷？如何玩法？面对外界的诸多好奇，前海微众银行却一直三缄其口，但“企鹅”的战略意图正通过招聘显现。

据悉，前海微众银行正在大量挖角平安银行零售事业部新一贷团队。值得关注的是，不仅平安银行新一贷的前台营销团队收到了前海微众银行的橄榄枝，连后台的信息技术（IT）部门也成为被挖角对象。

“这是介于消费金融公司和银行之间的人员配备，微众银行应该是想在个人消费贷款业务这一细分领域有所作为。而消费金融公司和银行在这一业务上各有短板：银行此类业务占个人贷款比例比较小，消费金融公司虽专做此项业务，但资本金有限。”平安银行一位资深信贷经理说。

有意思的是，微众银行似乎格外青睐平安系人马。在已经敲定的高管三人团队中，除深圳银监局原政策法规处处长兼业务创新处处长秦辉以副行长身份加盟微众银行外，董事长兼首席执行官顾敏以及目前的微众银行筹备组组长黄黎明均为平安旧将。

挖角平安新一贷

上周，笔者就招聘事项、高管安排等细节向微众银行筹备组公关负责人进行求证，但微众银行筹备组以“目前筹备工作刚刚起步，相关事宜均未确定”为由，表示暂不方便对外透露相关信息。

尽管在信息发布上刻意低调，但招聘市场上的前海微众银行却在不断发力。据了解，虽然该行目前为止尚未启动公开招聘，但关键岗位的人选均已有明确目标。

多个消息源证实，该行董事长兼首席执行官未来将由平安集团原执行董事兼副总经理顾敏出任，目前的筹备组组长，则是曾经出任平安集团旗下陆金所副总经理的黄黎明。深圳银监局原政策法规处处长兼业务创新处处长秦辉，未来将出任该行副行长。

梳理三人履历，或多或少均有主导金融业务创新尤其是消费金融的经验。加之此前腾讯方面曾接洽过的行长人选，即中信银行信用卡中心总裁陈劲，微众银行对消费金融人才的渴求程度可见一斑。

微众银行对于心仪的业务部门具体负责人，也开出了相当有竞争力的薪酬。

据悉，微众银行正在大量挖角平安银行零售事业部新一贷团队，范围不仅限于前台业务营销人员，还包括后台IT技术人员。该行科技开发部零售运营开发中心零售贷款开发室亦有技术人员接到橄榄枝。

“业务岗（指信贷经理）和开发岗最近过去了好几个，福利薪酬都是单谈的，肯定不会低。据说一个“B+”干部被开出了70～80万元的年薪报酬，他们的挖角还是舍得付出的。”一位知情人透露，在平安内部的人事级别划分中，一个部制下面的室主任即为“B+”级，属于中层级别。

新一贷是平安银行打造的上限为50万元的个人消费无担保贷款产品，去年与小微及汽融业务一起，贡献了全行贷款增量的59%。根据平安银行2013年年报，该行零售贷款余额2388.16亿元，较年初增长35.61%。

前述知情人士表示，“微众银行筹备组人员现在天天加班，每个人都要拿出方案。”

主打消费金融

这种目标明确的人员需求，或多或少向市场阐述了微众银行未来的战略方向。

一位平安银行资深信贷经理表示，微众银行在短期内会借鉴银行现有的商业模式，加之众多来自平安消费金融领域的高层和中层人员加盟，微众的产品规划与制定、风控体系，短期内肯定都会跟着银行走。

据这位信贷经理分析，目前消费信贷市场的主力为银行和消费金融公司，但二者都有短板，“一般银行的个人贷款中，住房按揭贷款比重约在九成左右，个人消费贷款占比非常小；而尽管消费金融公司的消费贷款已经囊括很多种类，如购车、装修、收藏、旅游、留学等，但业务规模又受到资本金约束。因此，微众银行会更多发展个人消费贷款，在这些细分领域类通过降低利息等手段，以差异化竞争增强客户吸引力。”

其实，依托旗下第三方支付平台财付通，腾讯早已数度试水消费金融。去年10月财付通网络金融小额贷款有限公司成立，主要为腾讯旗下电商平台客户提供小额经营信用贷款。

今年3月末，财付通与中银消费金融公司及相关电商合作推出了信用支付产品，为网购客户提供消费分期融资服务。而几乎同期，财付通与中信银行针对虚拟信用卡开展合作，但因未向监管报备等原因被央行暂缓。

“这两大产品，都是直接面向个人信贷，而非腾讯比较有经验的产业链合作商户，但一个迟迟未能得到放行，另一个的开展则不温不火。腾讯如今成立民营银行开展个人消费金融业务，肯定需要更专业的团队，平安新一贷团队有着丰富经验，这是微众银行看重的。”深圳普惠贷互联网金融服务有限公司总经理张英杰称。

微众怎样用微信？

仅仅是消费信贷，还远不足以满足市场对这家尚未成立银行的好奇心和期待。不少市场人士注意到，前海微众银行的英文拼写Webank与微信Wechat极为相似。尽管尚无信息显示微众银行未来如何利用微信平台积累的大量资源，但在这家尚未成立的银行身上，已先行打上了网络的深刻烙印。

中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚认为，为了在现有的银行监管条例下游刃有余，微众银行很大可能会采纳“网络为主，辅以实体自助银行”的模式。

“电子合同、电子签名等创新举措还不能完全解决人为造假的隐患，根据现有银监会监管条例，发放贷款、购买理财产品等都需要线下面签，所以实体网点的设立必不可少。但若纯粹做成社区银行或自助银行，又无法将大股东腾讯作为互联网巨头的优势放大。”曾刚说。

“即使要保留实体银行网点，这些网点一定跟现有银行网点‘长得不大一样’：首先数量不必多，也不用挤向地价昂贵的中央商务区地段；人员配备不必多，空间不必太大，主要是靠远程自助设备，运营成本肯定低于银行网点。”一位上市银行电子银行部总经理如此分析微众实体网点可能采取的形式，“应该会采取我们目前倡导的轻型银行模式。”

对于如何运用微信平台沉积的资源，市场人士也给出了一些初步猜想。

市场人士认为，腾讯现有的面对个人用户的成型金融服务，包括具有定向小额汇款功能的微信红包和AA收款、主打余额理财的理财通、信用卡还款等，绝大部分都依托微信平台呈现并由此获取了大量黏性用户，这一打法有望被微众银行所继承。

在前述电子银行部总经理看来，首先，微众银行会利用微信数据做产品细分。在消费者端市场，银行可以根据此前的交易信息，如微信理财通的购买额度等，将个人用户分层，针对不同层次推出不同产品；对商户端用户，比如电商产业链用户，可以根据在财付通第三方托管账户的流水情况来判定资质，开发不同的供应链金融服务产品。

其次，是将这些对个人及小微企业的贷款产品、理财产品嵌入到微众线上渠道。微众银行应该会搭建一套全新的线上虚拟银行体系，并与微信或者腾讯将要开发的新应用对接。至于发放借记卡、信用卡和小微贷款等产品，完全可以在两个系统的对接上完成。

张英杰对此表示赞同，“面签以后，客户到手的是一张与个人征信系统和微信账号直连的虚拟银行卡，它可能是一个虚拟钱包的账号，如果监管层许可，甚至可能是一个二维码。”

曾刚则指出，微众银行的业务开展有望大打“直销”概念。直销的一大卖点，就是将获客渠道搭载到微信钱包、京东电商、QQ商城平台上，直销账户与上述应用账户实现互通。这其实是将金融需求以功能形式嵌入到社交、电商、娱乐应用之中。

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