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近日，李克强总理在部分新登记企业负责人座谈会上讲了一个案例，“一位创业者说，他去银行贷款拿不到钱，但互联网金融机构却通过查询他的交易记录、评定信用级别，主动联系他把贷款"送上门"。”李克强总理随即要求国有金融机构要加快转变经营方式。

对待同一个小微企业的贷款诉求，传统银行与互联网金融机构的差异为何竟然如此之大呢？

笔者一再阐述的一个观点是，互联网金融是中国一个最伟大的创新，创新在哪里呢？就在于比传统金融在风险控制、信用识别和获取上手段先进、效率极高。金融的核心在于信用，只要有了信用，一切金融交易就变得无比简单了。有了信用，就不需要担保抵押，金融交易和配置效率提高了；有了信用，金融违约不复存在了，金融风险大大降低了；有了信用，金融交易流畅了，实体经济可以及时获得信用贷款支持，资金通往实体经济的血脉彻底通畅了，整个经济都将迸发出勃勃生机。

多少年来，传统金融包括银行没有获取交易对手信用状况的手段。无可奈何之下，就将所有交易对手都假想为不守信用者，甚至在信用上采取了“宁可错杀一万也不能放过一个”的极端做法。结果，在整个金融交易中特别是银行贷款中信用贷款基本消失，所有贷款都必须提供担保抵押质押的第二甚至第三还款准备。信用没了，一切金融交易都变得复杂了，效率大大降低了。最终使得十几年来金融资源配置严重不公和畸形，集中表现为中小微企业基本获得不到贷款。也不能怪罪传统银行，因为其没有获得信用状况的有效手段。

互联网金融的诞生，解决了上述信用状况获取难的问题。这就是互联网金融的魅力，这就是互联网金融远远超过传统金融的巨大优势。这也是李克强总理要求国有金融机构要加快转变经营方式，学习互联网金融的原因。

由此联想起日前银监会批转首批三家企业筹建民资银行申请。周末这两天笔者电话不断，关于三家被批准筹建民资银行话题接二连三。集中在两大问题：一是是否能够缓解中小微企业融资难，二是对传统商业银行冲击有多大。笔者的回答是，缓解中小微企业融资难效果不会大；对传统商业银行冲击甚微。

在批准的三家民资银行中，两家即温州民商银行、天津金城银行，其不仅是区域性银行，而且是传统模式的银行。对解决全国中小微企业融资难几乎没有帮助，而且对解决本地区企业融资难效果也不会好。贷款发放将沿用传统模式，即：担保抵押质押等。没有获取金融交易对象信用的创新性手段。将会走现有银行的老路，你说效果会好吗？

腾讯等发起设立的深圳前海微众银行，虽然已经明确以互联网为基础，但是，腾讯主要是社交网络，线上中小微企业有限并且大数据碎片化非常严重，解决中小微企业融资难问题也不会多理想。

三家银行从存款、贷款、支付系统以及中间业务上对现行传统银行特别是大型银行的冲击力微乎其微。特别是批准的两家传统模式的民资银行极有可能在大型银行竞争下业务发展非常困难，能够勉强立足生存就很不错了。

旨在解决中小微企业融资难的民营银行试点，缺席了阿里网络银行，解决中小微企业融资难问题将会大打折扣。毕竟阿里的天猫、淘宝上有近800万家中小微企业。这是其他四家成立民资银行无论如何都无法比拟的。同时，缺了阿里巴巴网络银行对传统银行是“福音”。

总而言之，对中小微企业，银行不敢贷款，而互联网金融机构却送上门现象，引发我们许多思考。大力发展互联网金融机构是解决中小微企业融资难融资贵的出路和方向。

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