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短短半年，以余额宝为代表的互联网金融迅猛发展,行业规范相对迟滞造成这个行业乱象丛生；小微企业依然存在融资难,商业银行服务小微缺乏相应的政策支持。针对当前经济发展中的金融热点难点问题,全国政协委员、中国民生银行董事长董文标四份提案积极献言献策。

建议网上货币基金缴纳存款准备金

自2011年5月我国首批27家互联网企业获得央行发布的第三方支付牌照以来,互联网金融以其开放的平台、尊重客户体验、低交易费用、交互式营销等先天性的优势迅猛发展,目前全国共有220多家企业获得支付牌照。但作为新生事物,互联网金融客观上存在法律属性定位不明、资金的第三方存管制度缺乏等所导致的监管缺失,给我国金融行业带来了潜在的风险隐患。

对此,全国政协委员、中国民生银行董事长董文标近日在《关于促进互联网金融健康发展的政策建议》提案中指出,互联网企业相比传统金融企业,缺乏健全的风险管理体制及专业人才,因此建议设计互联网金融准入门槛,参照商业银行的准入制度,制定业务准入监管政策,以货币基金为主的网上理财业务要上缴存款及风险准备金,以风险准备金作保障,同时将风险准备金与所投资协议存款的未支付利息挂钩,以防违约风险的出现。

董文标认为,在目前利率化市场化尚未完全实施之际,可以参照商业银行既有标准,对开展小贷业务的网络公司设定贷款利率最高限,同时要求其设立存贷比及风险拨备制度,以保证与银行的公平竞争,维护金融市场秩序。同时,建议将网络融资纳入社会融资总量,要求网络融资平台报送有关数据报表,建立完善的网络融资统计监测指标体系,并严格新业务开展报备和审查制度等,以杜绝不正当关联交易,防止系统性风险的产生。

另外,董文标在提案中建议监管机构加强互联网金融消费权益保护工作,制订专门的互联网金融消费权益保护办法,对交易过程中的风险分配和责任承担、机构的信息披露、消费者个人信息保护等做出明确规定。他认为,监管机构需要加强信息安全管理,督促小贷公司及参与金融业务的互联网公司,加强科技系统建设和灾备体系,提高抵御网络攻击的能力,做好投资者敏感信息的保护,提升投资者网上交易安全防护水平。

加强对小微金融服务机构政策支持

近两年,中央政府非常重视小微企业“融资难”问题,国务院及银监会等相关部门相继出台了一系列扶持政策,小微企业的融资环境大为改观,取得了良好的经济和社会效益。但是,从小微金融服务机构本身来看,面临服务小微企业的运营成本压力较大、监管环境有待改善和积极性明显下降等问题。为大力促进小微金融可持续发展,对小微金融服务机构出台扶持政策日益迫切。

董文标认为,目前商业银行服务小微客户的运营成本提升压力较大,在当前条件下,仅靠行政手段促进小微贷款的增长难以为继,有必要对商业银行的小微业务在征税上区别对待,用税收减免手段调动商业银行开展小微贷款、小微金融的积极性和主动性。

因此,董文标在《小微金融服务机构政策支持的建议》的提案中表示,对符合条件(如小微信贷占比达到一定比例以上)的商业银行,减免征收小微企业贷款利息收入的营业税及附加,减征小微业务净收入的所得税,税收减免征收额专门用于建立商业银行内部小微企业风险补偿基金池,对小微企业不良贷款进行核销。

此外,董文标还建议,要进一步推进我国信贷资产证券化。具体建议包括,将资产证券化业务由试点阶段向常规化发展阶段转变,由审批制向核准制乃至注册制转变,实现业务常规化发展。同时修订《公司法》、《证券法》、《商业银行法》、《基金管理条例》等,以资产支持证券作为立法规范的类型,明确证券化交易中特殊目的机构的法律地位、市场准入和退出方式,以及会计处理和税收原则。扩大发起人范围,允许更多的商业银行开展信贷资产证券化,逐步允许金融租赁公司、消费金融公司、财务公司等机构开展信贷资产证券化。

另外,董文标还建议制定相关政策，鼓励民营资本控股城市商业银行,推动政府从城商行中退出,彻底切断地方政府对地方银行的行政干预,将城商行改造成真正的民营银行。

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