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指纹支付或将降低交易成本 从此银行卡商难“傲娇”

今年六月,苹果公司为iPhone 5s的Touch ID指纹识别功能推出了一款软件开发工具包(SDK),这也意味着苹果公司将允许iOS app开发商适时使用这种认证工具。

我们期待,能在一周后发布的新款iPhone操作系统中看到一些新作。

Merchant Warehouse公司零售服务提供商研究和发展部门经理Markiyan Malko认为,这款SDK也在不经意间引发了关注,那就是对于经Touch ID认证的手机支付平台而言,银行卡网络间需要考虑设置一个相对便宜的交换费率。反过来说,这也将说服商家接受现金市场中不同的移动钱包。

“对于钱包提供商而言,他们恐怕无法求助Visa和MasterCard得到与刷卡交易相同的交换费率,因为实体支付卡能够跟踪数据,而在线支付的数据伪造难度并不高。”苹果公司向app开发商开放Touch ID不久后,Malko便这样告诉记者,“Touch ID更为安全,有了它移动钱包提供商就有资本跟Visa和MasterCard谈判,争取能与实体卡交易同台竞争。”

Malko承认这样的操作会很困难,但是他相信如果银行卡网络想要不被市场淘汰,那么这样的过程不可避免。

“所有与NFC/EMV有关的改进都致力于提高安全性。保持市场相关性是生存使然,”Malko说,“随着LevelUps和比特币走下舞台,最终某些东西总会改变他们的观念。”

传闻

Malko的观点并非毫无价值。

有消息称,苹果和国际信用卡组织Visa已经就加强版移动支付系统进行过协商,而这一系统有望在9月9日与新款iPhone同步推出。

支付咨询公司Double Diamond Group高级分析师和顾问Rick Oglesby在一封邮件中告诉记者:“我认为先前的讨论中应该已经涉及到(较低的交换费率)这个问题了”。

但是Ogelsby并没有期待近期Touch ID上交易的交换费能降低。

虽然Visa和MasterCard设定了交换费率,但是发行支付卡的银行才是这些费用的受益者。

“如果他们对交换费作出调整,其最重要的客户——银行卡发行商——的收益流会受到影响,因而对此他们不会做出单方面的决定,”Ogelsby提到。

银行也不太希望第三方处理银行卡交易的认证问题。

“如果第三方可以验证用户所输入的信息(比如,以后当你输入PayPal的账户密码完成一项PayPal平台上的交易时,或者使用Touch ID指纹识别完成一项交易),银行将不会参与到消费者相关认证中”Ogelsby提到,“因此,尽管你可能会说,这些银行应该对安全性高的交易采取较低的交换费率,但是银行很可能提出条件,比如只有在参与到有关交易安全性的决策中时才会采取较低的费用。”

“如果验证权不在自己的控制之中,大多数风险管理者会觉得不舒服。简而言之,如果持卡人的身份验证发生在银行卡网络和银行以外,那么一旦信用卡网络想要从中干涉,后果将十分严重。”

若Ogelsby所暗示的这些问题尚未发生,那么新款iPhone发布后类似议论也不会立即展开。因为种种原因,消费者还没有大规模使用移动支付,而最主要的原因在于很多商家还没有接受这种支付方式。

“现在还没有理由让他们急着这样做,”Malko说,“但是随着越来越多的支付方式如雨后春笋般冒出来,他们总会一点点失去市场份额。到时候,要赢回这些份额,低转换率是他们唯一的选择。”

“从理论上来说,所有的交换类型都是有风险。如果你能确确实实向他们证明Touch ID交易比键控交易更安全,他们应该会降低利率。”

安全性

Touch ID指纹识别的交易更安全吗?

交易认证企业Nok Nok Labs高级主管Jamie Cowper认为Touch ID移动交易需要配备另一种身份验证机制以确保安全。

“实用性和安全性是推动指纹识别及其他生物识别身份验证的最大驱动力,”他告诉记者,“然而,相比于过去的各种支付方式,倘若这种新技术无法证明自身可以有效降低欺诈风险,那么一切都只能是一句空话。”

即便现在降低交换费率的讨论还没有放到明面上,Cowper和Malko都认为Touch ID指纹识别都将大大推进移动交易的发展,而受益者将不仅仅局限在商家的销售点终端这一方面。

尽管Visa和MasterCard正努力减少消费者在使用各自的移动钱包结账时的种种不便,但Touch ID的操作方式无疑更为便捷,简单到只要按一个键,不必记住登录信息。

“我想未来的支付量应该会越来越大,”Cowper说,“如果可以把结账简化到简单地刷一下卡,或者触摸付款、或者仅仅输入一个密码,那应该能减少不少麻烦。”

“用户体验测试显示指纹支付对消费者来说非常具有吸引力,因为这有效减少了支付过程中的种种麻烦。”

Malko说,更好的用户体验可能会让消费者更多地使用移动钱包。

“Touch ID能提高消费者这一方的体验,”他说,“我认为商家这一方(普遍接受)目前还存在障碍,直到[交换]成本降低了,情况才会有所改善。”

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幸文君

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