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对于P2P网贷平台的最大成本，有些人认为是人力成本；有些人认为是决策和管理成本；有些人认为是营销成本。总之，每个人所处的位置和环境不同，其成本观自然不同。然而，笔者认为，企业的成本应该分为显形和隐形两大部分。在P2P平台经营过程中，能以财务数据反映出来的可称为显形成本，而不能以财务数据来反映的可称为隐形成本。隐形成本也可称为企业的环境成本。比如：国家、行业、区域、企业文化等，这些因素的变化都将直接影响企业的成本。

在中国，国家成本是企业最大的隐形成本。比如：国家的品牌地位、国家政治体制、国家政策等，这一切都将直接和间接地给P2P行业经营带来巨大的成本，并直接影响其在市场上的竞争力。

行业成本是P2P行业的第二大隐形成本。比如：行业的信用危机、市场秩序混乱、知识产权缺保护、司法维权难、人才跳槽缺约束、企业融资门槛高及行业信息不透明等。总之，环境好坏将直接影响每个P2P平台的健康发展，也直接影响其经营成本。

区域成本也称地方成本，区域成本是P2P行业的第三大隐形成本。比如：地区的自然环境、人居环境、人文环境、交通环境、区位环境、市场交易环境、投资政策、社会治安、地方文化等，这些因素都将直接和间接地影响一个企业的经营成本。这就是千千万万个企业为什么会云集到中国的珠三角和长三角的原因，互联网金融行业为什么都要打到上海这个聚集地的理由。

企业文化的成本是P2P行业的第四大隐形成本。比如：信誉缺失、服务缺失、偷税漏税、不尊重员工、欺骗客户等，这些行为都为P2P平台的发展埋下了法律和道德隐患。企业文化问题也是导致中国企业平均寿命只有2.9岁的主要原因之一。

在笔者看来，P2P行业的隐形成本始终大于其显形成本。如果把P2P平台经营环境比作水的话，那么，P2P平台就是水中的一条鱼。我们不但要善于把控好显形成本，同时也要善于评估、规避和降低平台的隐形成本。否则，你的实力再雄厚，管理水平再高明，创新能力再强，到头来你的平台也是死鱼一条。

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