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21世纪，现金支付显然已经过时了。

最近在肯尼亚首都内罗毕，由农业和农村合作技术中心(CTA)筹办的Fin4ag会议上，全球移动通信系统协会(GSMA)称，通过大宗商品买家向农民付款的方式由现金支付过渡到移动支付，可获得战略性商业利益。GSMA是一家汇集全球850多家移动运营商的领先行业组织。东非的城市现已经——或者很快将会——出现移动支付饱和现象，所以移动支付运营商现在开始面向农村推出策略。从经济角度来说，对具有可预测性和大批量交易活动的价值链而言，向农民使用移动支付是切实可行的。总结起来，农村地区新一代移动支付有以下两个特点：由大宗商品买家进行投资，由移动支付用户和进行现金收支的代理公司共建这种“高技术个性化”的经济系统。

移动支付运营商、大宗农产品买家和农民之间的结盟对每一方来说都是一个双赢的局面。移动支付运营商能签约更多新用户，收益也会因此提升。大宗商品买家可以减少用现金向成千上万农民支付所带来的安全问题、文件保存和协议管理问题——还有欺诈行为，这些问题即繁琐又费钱。使用移动支付，农民有了更高的安全保障，因为他们不再需要在卖掉农作物后随身携带大量现金了。移动钱包还可以让许多农民第一次有了自己的“金融身份证”，这将为他们日后获得更多融资机会铺平道路。

CTA很快将会公布有关大宗商品买家的研究结果，以便用最快的速度向小型农户付款，这将有益于形成加纳和赞比亚的新一代商业模式，以及一些已成功的系统，例如乌干达的财智(SmartMoney)。根据定义，现金支付的方案体现了农业价值链的效率差距。以下是将移动支付植入农业的三步走框架：

1. 进行农民的现金使用行为研究

这是为了提供那些进行现金收支的代理公司和商家所必需的生态系统的布局，而代理公司和商家则与农民生活和工作有关的目标价值链有紧密的联系。这项研究能评估农民的金融知识水平，识别他们现有的储蓄、消费和借贷行为，以及基本的计算能力。研究还能鉴别他们对金融产品的潜在需求，例如信贷、储蓄、支付以及移动支付功能，像免费的账户余额查询或者图形菜单。最后，研究将揭示那些可以过渡到移动支付的现金支付预测性和支付量。

2. 形成战略性移动支付联盟

这要求农业实体(私营企业，开发的实施者或者NGO)和移动支付运营商在农村地区寻求商业机会。区域层面或者国家层面的价值链的特性要求一个独特的战略联盟布局，以提供一个与移动/数字技术和商业模式创新有关的定制型解决方案集。一旦合作关系形成并且起草了解决方案集，那么下一个挑战就是如何整合到与农民生活和工作切身相关的价值链中去。

3. 攻克无知——尤其是金融文盲——以及信任缺乏

农民往往无法读取或者不熟悉银行开户所需的大量表格，会因附近银行分支设置的不便，或者被剥夺了其他参与正规经济活动的途径。然而，有研究表明，农民对于学习如何接收和发送移动货币始终兴趣很高。目前,世界上向农民传达农业知识的模式主要是邀请他们参加研讨会、培训班和贸易展览，提高他们的意识，教他们如何让产品有更高质量和数量，怎样做收割后的处理，市场营销以及如何形成团体。这些聚会可以在整个价值链中提供多个持续的触点，这些触点则可以用来提高农民的意识，告诉他们有关移动钱包的功能以及使用它的好处。

截至目前，有限规模内的研究显示，农民了解有关移动支付知识的需求和期望为大力扩展金融——和移动金融——知识培训提供了契机。农业知识迁移的“高技术个性化”的特性对农业开发者传递移动金融知识来说蕴藏着巨大的机遇，因而利用他们信任的媒介可以有助于在农业价值链和社区中建立移动支付的生态系统。

与此同时，在与联盟伙伴的合作与协调中，农业开发者可以确定、开发、培训，甚至资助那些与农民生活和工作的目标价值链紧密相关的独立代理商网络。这些代理商可以是投入品供应商、合作方、设备供应商、贸易商、加工商、仓储经营者或者其他可能被理想定位的且符合移动金融服务运营商选择标准的价值链利益相关者。同样地，相同的能够识别价值链中潜在代理商的现金使用行为研究也能识别更大的移动支付和受理商户的网络。他们可以是相同类型的价值链利益相关者(事实上，代理商也可以是商家)，也可以是报摊、学校、公共设施、药店、零售商以及其他农村经济中的角色。

这些新技术和新商业模式的潜力巨大。移动金融能够——并且最终将会——从金字塔底部开始服务于全部的家庭经济需求，包括农业投入品的费用，教育、卫生、水利、公共设施、清洁炉灶、太阳能灯、太阳能电池板和其他设备的支出。考虑到农业常常是农村地区最大的雇主和最重要的经济贡献者，与商业银行为工业革命所做的贡献一样，移动支付运营商和农业部门的持续调整对从金字塔底部开始实现移动金融的潜力而言是个好兆头。

 

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