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眼下"互联网金融"在国内成了人们耳熟能详的热词。但是如果在国外用搜索引擎搜 "internet finance"这个关键词，你会发现搜索结果几乎都是关于中国的内容。除了"命名"的偏好和银行业与新技术融合的程度有很大差异，这个现象似乎还折射出一件事，就是对于新兴的互联网金融，国内银行业表现出了更强烈的焦虑和危机感。我们总可以从媒体看到银行业大佬们频频在各种讲话、论坛和文章中探讨银行业可能遭受的冲击和转型的出路。

银率网中国区创始人&总经理王芳

实际上，即使在银行业根基深厚的美国，银行业对于转型也有着强烈的紧迫感。最近富国银行宣布了一个叫"科技加速器"的项目，计划通过该项目投资有创新的银行产品和技术的科技公司。富国银行此前也投资过一些类似的项目，但不同的是，近期这家银行将这一项目转变为公开、正式和定期的项目（每年10-20个），范围包括分析、大数据、移动、安全和硬件相关的产品和技术。富国银行为此项目设立了一个专门的网站，申请人可以在线填写相关信息，提交给银行的投资委员会进行项目评估。现在首期获批的项目已有三个：移动端定位技术、眼部识别密码、移动端的智能对话技术。对于这些项目，富国银行不但给予资金支持，还在研发、市场推广等方面给予资源和指导。

看起来这很像是VC在做的事。但这里有一个明显的区别：富国银行投资的这些"种子项目"并不是为了赚钱，而是意在将这些产品和技术应用于自己的业务，以应对转型时代的挑战。当然，富国银行并不是唯一加快科技转型的银行。英国巴克莱银行向客户推出支付用的腕带设备，并于明年启用新一代语音识别系统。Metro Bank的创始人甚至采取了更激进的转向--明年将成立英国第一家无网点和电话服务的全电子银行……这些主动颠覆自己的背后，是对市场变化的敏感和不甘于"被颠覆"的反击。

从更尖锐的角度看，有人说银行会是21世纪的恐龙，有人说银行终会走向末路。但我更愿意从一个相对现实些的角度去解读这个趋势：在一个可以预见的未来，就像传媒业和零售业那样，银行业会发生巨变，不仅现有的业务会升级和再造，新的产品体系和管理模式等都会围绕新的用户需求构造而成。从这个意义上说，银行业的边界将会延伸，并且在这个过程中创造的新技术产生的"溢出效应"还将推动其它行业的进步和融合，促进整个经济体系的增长。

但是现在，如何找到一个支点来撬动这场深层次的自我变革，确实是考验所有银行的一个难题。

对于国内银行业，这甚至是个更为迫切的问题。最近陆续发布的银行半年报显示，今年国内银行业的整体利润出现下滑。经济环境的变化、利率市场化的压力和金融脱媒的趋势，迫使银行必须求变。今年银行纷纷有推出自己的直销银行、建立P2P平台、与互联网巨头合作等新动作。

对于引入外部合作，银行表现出更积极和开放的态度，这主要体现在两个层面上。一方面银行通过建立更多合作来实现更扁平和更精准的营销渠道，尤其是零售银行业务。零售银行客户数量庞大，需要占用较多的银行资源。而用户的使用需求也转向更便捷、有专业性服务的平台。这直接促使今年金融垂直搜索平台呈爆发之势。从银率网的数据看，今年与银行零售业务相关的频道收入增加了131%，尤其是信用卡频道，增幅达 430%。另一方面，银行更注重利用大数据的挖掘和分析技术来优化、创新产品和服务。据媒体报道，国内已有40多家银行与FICO公司建立了合作。与我们建立合作的银行客户及潜在银行客户，都在有意识地放大数据的价值，因此今年我们尝试将所获取的信用卡用户数据转化为银行产品设计、客户管理和风险管理的决策依据。

然而在我看来，国内银行业在应对数字化浪潮的当下仍有迟滞和保守之处。比如线上业务还没有真正形成价值链，分散的渠道资源影响了客户体验；比如缺乏激励内部技术创新的机制和引入、培育外部新技术的机制；比如还未能有效利用大数据尝试新的经营模式；比如错失互联网经济 "新生地带"的一些机会……这些短板反映了我们的银行业仍未将自己从旧模式中解脱出来。

人们在对比互联网公司和银行时，有个流行的说法是，银行"缺乏互联网基因"。我想，这是个过于绝对的说法。在银行业转型的时代中，新技术和新模式构建了广阔的想象空间，银行业不会消亡，但落后于时代的银行会被取代。而那些激活自我变革的基因的银行，仍可以具有引领行业的敏锐和动能。

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