本文共字，预计阅读时间。

近日，全国社会信用体系建设会议在北京召开，会上央行副行长潘功胜表示，一些大数据公司依靠技术手段，以电子商务、社交网络为平台，采集信息，提供信用信息服务，可能成为新型的征信机构。

潘功胜表示，鼓励包括民间资本在内的各类资本进入征信业，也欢迎阿里、腾讯等互联网企业进入征信体系建设。

业内人士表示，阿里、腾讯等互联网巨头积累有大量的电商、社交数据，如果进入征信市场，将有助于做大征信市场蛋糕、提升征信行业服务水平。

不过，依照2013年实施的《征信业管理条例》(以下简称“条例”)，进入征信市场必须获得政府许可，取得牌照.

因此，对于阿里巴巴、腾讯等大数据机构来说，尽管其已经具备了从事征信业务的能力，但是，要想正式进入征信市场，还应该按照条例成立专门的征信机构，向监管部门申领开展个人征信业务牌照。

信用数据创造价值

中国人民大学财政金融学院教授、北京信用协会会长吴晶妹表示，其实无论是阿里巴巴的电商业务，还是腾讯的社交业务，其实从确立平台规则开始，就已经潜移默化地介入了社会信用体系的建设。

以淘宝电商平台的买家、卖家互评为例，吴晶妹认为这就相当于买家和卖家之间的诚信约定，也是在潜移默化培养社会诚信意识。

通过十余年的积累，这些互联网巨头已经积累起了海量的信用数据，如今这些数据的商业价值正在逐步显现，这方面的典型商业模式当属电商与金融联姻。

以阿里小贷为例，阿里小贷成立于2010年，其背后运营的实体为浙江阿里巴巴小额贷款公司和重庆阿里巴巴小贷公司，和其他小贷公司不同的是，阿里小贷拥有浓厚的互联网基因。

凭借阿里巴巴集团旗下淘宝、天猫、阿里巴巴等电商平台积累的交易和信用评价数据，阿里小贷也建立起了一个类似于央行征信系统的信用评价数据库。

信用评价数据库的建立，解决了传统金融行业对个人和小微企业贷款存在的信息不对称和流程复杂的难题，让阿里小贷的征信审核成本大为降低。阿里小贷负责人胡晓明此前曾对媒体表示，阿里小贷单笔信贷操作成本为2.3元，而一般银行的成本在2000元左右。

9月12日，阿里巴巴公关部工作人员，截至今年3月，阿里小贷累计放贷金额超过1900亿元人民币，累计服务商家数量超过70万户，而坏账率则控制在1%。

腾讯入股的京东集团，其旗下京东金融运行逻辑同阿里小贷类似。京东金融相关负责人，其开展的“京保贝”、“京东白条”业务也都是利用商家、用户在平台留下的数据来评估其信用，并快速作出信贷决策。

1号店公关部工作人员表示，1号店从今年5月开始同银行合作推出了“1保贷”、“1订贷”等融资服务。

“类征信”无法律禁止

尽管这些电商平台从自然累积的交易、用户评价数据中获益匪浅，但是业内人士表示，电商平台向其他独立法人机构提供用户信用数据仍存在潜在的法律风险。

吴晶妹表示，对于阿里小贷而言，尽管其同淘宝、天猫等都属于阿里巴巴集团旗下公司，但只要两者之间是独立的法人，淘宝、天猫等电商平台的交易数据流向阿里小贷，在吴晶妹看来，就相当于对外提供数据。

据了解，目前国内类似阿里小贷这种的运营模式并非个案，还有其他电商平台为了给平台的商户提供融资服务，将商户的交易、用户评价数据提供给旗下小贷、担保、保理机构，有些将筛选出的部分数据直接提供给银行，作为银行给商户投放信贷的参考依据。

湖南大学工商管理学院教授、湖南华夏标准信用管理公司首席专家张玲表示，这种基于商户的贷款需求，向定向合作的信贷机构提供商户的交易及信用评价数据，无论是数据的可靠性还是效率来讲，都是值得肯定的，也有助于信用信息的互联互通和信用生态圈建设。

吴晶妹表示，目前《征信业管理条例》及相关法律法规并没有对征信机构向特定用户提供专项数据的行为作明确规定，因此很难界定电商平台这种对外提供企业、个人信用数据的行为是否违规或者是否存在法律风险，这还需要政策进一步明朗。

不过，吴晶妹认为，电商平台在对外提供平台积累的商户交易、信用评价数据，就相当于其从事了征信机构的业务，而目前在中国从事个人征信业务必须要取得征信业的牌照，“否则对于那些正在排队向监管部门申请领取牌照从事征信业务的机构而言就是不公平的”。

据了解，在《征信业管理条例》出台之前，我国征信市场并无统一的法律法规。2013年3月我国实施的《征信业管理条例》已经明确规定，从事企业征信业务必须进行备案、从事个人征信业务必须取得牌照。

吴晶妹表示，条例确立了牌照监管方式，那么征信市场就应该以牌照监管为原则，而不是以信息所有者的授权为原则，否则牌照监管就失去了意义。对于阿里巴巴、腾讯等大数据机构来说，还应该按照《征信业管理条例》成立专门的征信机构，向监管部门进行备案或者申领开展个人征信业务的牌照。

对于此次潘功胜邀请阿里、腾讯入局的表态，一位业内资深人士分析，不排除可能是央行认为，阿里巴巴、腾讯入股的京东商城等互联网机构近年来一直开展着类征信业务，但却并没有取得征信牌照，此次也算是“隔空喊话”，让其申请牌照，从而规范其征信业务的开展。

做大市场蛋糕

上海信而富企业管理有限公司CEO王征宇,此前曾在美国从事多年的信用风险管理工作.

王征宇表示，潘功胜的此番表态，表明了央行希望更多的社会主体进入征信领域、丰富征信市场，增加这个市场的活力。

“目前像阿里巴巴、腾讯等互联网巨头，积累有大量商家、用户的交易、社交数据，如果这些数据能够通过合法合规的方式服务于社会信用体系的建设，作为央行征信数据体系的有效补充，那么这对于全社会来讲都是好事。”王征宇说。

不过王征宇分析，目前像谷歌、Facebook等掌握有海量数据的互联网巨头，并没有从事征信业务，这同征信业务的盈利模式、盈利能力有很大的关系。

“尽管谷歌、Facebook掌握的数据量巨大，但是他们认为目前自己干的业务就是最挣钱的，或者足够挣钱，他们可以为征信业务服务，事实上Facebook已经成为许多机构的数据渠道，但不一定自己成为征信机构。“王征宇说。

吴晶妹也表示，当征信服务业非常发达的时候，征信市场会出现多种类型的机构，对于像阿里、腾讯来讲这样的优秀互联网企业，也可以作为会成为征信服务业的上游机构，作为大型数据供应商，依照法律规定，将一些数据提供给其他专业的征信机构，这些专业的征信机构可以对这些数据进行整合、分析，然后再向社会提供查询服务。

阿里巴巴公关部工作人员表示，阿里小贷自成立起就同央行征信系统进行了对接，至于是否要进入征信市场，由于目前正处于上市缄默期,，因此不便回应。

破解信息孤岛

绿盾征信(北京)有限公司董事长王端军介绍，像阿里巴巴等互联网企业建立电商信用数据库并没有借助政府监管信息、组织机构代码等基础信息将平台上的客户进行锁定，这就使得其信用评价机制只能适用于平台自身，出了平台，原有的信用评估就丧失了价值。

王端军举例道，比如一个商户在淘宝上售假，淘宝平台依照规则对其进行了处罚，甚至采取了关店措施，但由于未能用大量的基础信息将其锁定，因此该商户还有可能去其他电商平台售假。

其实这仅是目前普遍存在的“信息孤岛”的一个写照。

中关村大数据产业联盟副秘书长陈新河表示，现在几乎每个人都是网络人，每个企业都在“触网”，可以通过其在网络上留下的数据痕迹对其进行“画像”，但是，每家互联网公司都只是掌握客户行为的部分数据，只能描述出客户的一个个侧面，这种数据割裂使得数据市场出现了一个个“数据孤岛”。

陈新河表示，对于征信机构而言，要想对个人、企业进行客观全面的评估，就需要推动数据开放和数据整合。

对于目前存在的“数据孤岛”现象，吴晶妹表示，即使有掌握大量数据的阿里巴巴、腾讯进入征信市场，也只能起到弱化“信息孤岛”的现象，并不能完全消除“数据孤岛”。

“因为新数据的产生，一般都是以分散、孤独的形态出现的，需要借助专业的信用管理机构进行收集和整理，信用管理服务是市场发展的新生态。”吴晶妹说。

要想尽可能地弱化“信息孤岛”现象，减少数据从产生到被使用者查询的时间，吴晶妹认为还需从法律上界定商业化大数据机构信息公开的范围，确立“公开为惯例，不公开为特例”的强制性规定，使得信息一经产生就能通过合法合规的手段被采集到，也避免信息采集过程中再次形成“孤岛”。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。