互联网金融消费乱象背后的隐患

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买了网上理财产品，想要赎回却发现赎回金额不能即时到账;春节期间抢了红包，兑现时需要绑定银行卡;买了互联网保险，却没有精确计算标准……2013年被称为互联网金融元年，在互联网金融的大潮下，各类网上理财产品出现井喷。这些线上理财产品以其高收益、高流动性、多功能性等受到消费者青睐，但由于监管相对滞后，其背后也乱象丛生，藏有诸多隐患。

理财产品赎回效率不一

由于低门槛、高收益的优势，余额宝在推出后受到广泛青睐，“类余额宝”理财产品开始扎堆出世。互联网公司腾讯推出微信理财通、百度推出百度理财计划，苏宁云商推出零钱包等，其本质上大多为货币基金。

基于流动性、操作性强的优势，此类理财产品吸引了不少人进入网上理财领域。然而这些被称为理财利器的“宝宝们”，是否真的无风险?

互联网金融消费乱象多

　　理财专家提醒市民，互联网理财产品的收益高出银行活期存款，但余额宝、微信理财通等互联网金融产品本质是货币基金，随着市场资金面逐渐平衡，春节前的高收益率不可能长期维持，现在“宝宝”的收益率已经大幅度下降，货币基金不等同于银行存款，市场有风险，投资须谨慎。“7日年化收益”是指过去7天的综合收益，也就是说，一只货币基金可能平时收益并不高，但其中某一两天被“做”到很高，这样平均下来的数值也会较高，投资者对此一定要弄明白。

同时，各互联网理财产品的资金赎回效率也有很大差异。通过海通证券的调查显示，目前，赎回到账速度最快的是汇添富现金宝，做到了分钟级别的实时到账;百度百赚利滚利的到账效率为20分钟之内;余额宝支持中信、招行以及部分城商行实时到账，对于五大行以及多家主流商业银行为2小时内到账;理财通的效率相对更低一些，分不同时间段，到账效率不一，其中最快的到账时间段，也需要2至4小时。

　绑定银行卡微信红包提现率低

今年春节期间，最大的亮点莫过于微信抢红包，据媒体报道，从除夕到初八，有超过800万用户参与了微信抢红包活动，超过4000万个红包被领取。

发现超过六成的受访市民没有提现微信红包。 “在微信群里跟朋友抢了十几元的红包，但提现时发现需绑定银行卡，我怕不安全便没有绑定，后来也就忘记了这件事。”市民王小姐告诉记者。走访中记者了解到，没有提现的用户，大多红包数额较小，均在100元以内。“不愿意为了这点钱绑定银行卡”，成为不少人的想法。

而这些没有提取的红包中的钱，就沉淀在微信账号中。此前，就有一些分析人士认为，这些红包虽然单笔金额可能并不高，但是由于总体数额大，沉淀下来的钱应该不是小数字。据公开数据显示，截至除夕夜，平均每个红包10.7元。除夕到大年初一16点，总计抢红包7500万次以上，领取到的红包总计超过2000万个。据此推算，仅仅除夕和大年初一，涉及的红包金额即达2.14亿元。

腾讯并没有公布沉淀在微信平台中红包的金额，而即使申请提现红包，金额也是第二天到账，有分析认为，在这个时间差中，沉淀资金产生的收益也相当可观。而这些资金和收益，腾讯目前并没有公布如何处理。有分析认为，未提现期间内产生的利息应该约定归属权。

腾讯方面称，本周微信将推出不绑卡提现红包的功能。用户只需要输入希望提现的银行卡号，不需要进行绑定，就可以直接进行提现。后续还将推出红包不提现直接消费功能。可以用于消费的产品包括话费充值和腾讯公益捐款，不过，目前该功能具体的上线时间尚未确定。

　“概念险”难界定易纠纷

除了“宝类”理财产品，不少保险公司也联合互联网推出了各种理财产品，主要是看中互联网传播、销售上的优势，不少险企开始扎堆概念性保险。

除了安联财险去年8月开卖的赏月险外，春节期间还有险企推出熊孩子险、鞭炮险等，今年情人节期间平安保险也推出了情人节怀孕险。此类保险保障意义不大，但宣传效果却颇为显著，出现的频率越来越频繁。

业内专家分析认为，网上售卖的概念险，由于没有精算标准，投保者和险企如发生纠纷时很难界定。是否将这些理财产品作为投资的渠道之一，消费者也要理性分析、谨慎权衡。