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当前,移动互联网的快速、便捷性,以及所产生的社交圈层效应,改变了城市人的消费习惯和信息获取的方式,而对现有资源进行重新整合,实现价值等效流通的金融市场在移动互联的影响下,开启了零门槛,全民理财时代的到来。当移动互联与金融两大聚集人力和财力的强大“利器”,都融汇到牵系民生的房地产行业时,势必引发传统房地产行业在房产电商演变后的又一轮颠覆性升级。

在波士顿咨询公司(BCG)首度发布的关于中国互联网金融报告中指出,互联网金融将在一定程度上改变金融行业的竞争格局和制胜要素。除传统金融机构外,互联网公司、互联网金融新型从业者(P2P、众筹、垂直搜索等)、通信运营商、基础设施提供商也将大量涌入。

诚然,互联网房地产金融产品的虽然仍处于蓝海阶段,但从置业者对此新兴产物的强烈兴趣中可见,随着未来互联网金融被政府逐步重视,政策逐渐开放的趋势下,将有更多“持金融牌照”的机构将进入,带动盘活整个房产市场。

但目前互联网金融仍处于“试运营”阶段,投资者仍旧需关注其风险性。如何运用这一工具,仍需在“踩着石头过河”。

众筹房贷首付

早在去年11月,就有媒体曾经畅想过:《假如马明哲来房地产》将会带来房地产业怎样的变化?而不到一年的时间,平安集团高调进入房地产行业,主打“用金融助力消费者买房”的口号,重磅推出平安好房网,“5亿购房补贴疯狂送”、“消灭中介”的霸气宣传,令平安好房迅速成为全行业关注的焦点。

此前,最早将互联网引入房地产的房产电商们,欲在信息平台的基础上有所突破。今年3月,易居就宣布将建立房地产金融服务平台和社区增值服务平台。为此,易居联手新浪、红杉资本及云锋基金,成立一家专业从事“有抵押(房产抵押)”的金融服务公司。7月,其联手打造的国内首家互联网房地产金融服务平台“房金所”正式上线,该平台力邀众安保险、新浪支付和富力地产等优质房产合作伙伴参与,保障了资金支付的安全,也对后期本息履约提供了保障。7月18日推出首期本息保证、年化固定收益高达8%的两款理财产品—易居网贷和乐居网贷。这两大产品有别于平安好房“金融蓄客”的主要目的,是针对易居营销和乐居电商精选合作楼盘项目内,有实际买房需求的购房者提供借款的投资产品。

易居中国董事局联席主席兼总裁周忻表示,个人认为,在中国,互联网金融必须要加一样东西才有机会做大,就是有效资产。房金所就是要传递一个概念,即互联网、金融和有效资产的平台。现在我们搭建了底层的架构,新浪是入口,新浪的支付是整个平台的重要组成部分。现在,我们只围绕购房者放了一两款产品,未来将有很多产品放在上面,也可以面向B端。

此外,搜房网、世联行、合富辉煌达成战略合作后,互联网金融是三者合作的重点拓展方向。世联行旗下早有”家庭云贷”针对消费贷款的小贷业务,而合富辉煌董事长扶伟聪则表示,合富辉煌去年拿到了国内小额贷款的经营牌照,已开始着手布局互联网金融。未来合富辉煌将与搜房共同出资,成立一家全新的互联网金融服务公司,将依靠合富辉煌与搜房各自领先的线上线下业务基础,拓展房地产及互联网金融业务。

在无锡,无锡万科与第三方合作单位合作,也在近期推出的房产金融类产品“万房宝”,产品宣称通过“万房宝”购买无锡万科·信成道、万科·新酩悦、万科·金域蓝湾或万科·金域缇香中的指定户型,便可以享受“首付15%起,部分0利率”的优惠。届时,万房宝将为购房者提供6个月0利率一定额度的周转资金,贷款期限最高可达24个月,月利率0.583%,年利率7%。相较于银行以及小贷公司的同类产品,该产品具有无抵押、超低利率、期限灵活、额度自由、用途广泛等特点,同时审批灵活额度高、还款方式多样也成为其优势,可以为购房者提供一定额度的资金,缓解购房燃眉之急。

注意潜在风险

在正值银根收紧,楼市需求受信贷影响受到抑制之时,非银行类的金融机构适时的进入,为市场注入了新的活力。但互联网房地产金融领域,其门槛相对较高。从事这一领域的企业,不仅需要“持金融牌照”,同时通过移动支付、网上转账等方式线上付款,还需要“持有移动支付牌照”。

今年8月7日,上海市政府公布《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》。《意见》共20条,其中明确,鼓励有条件的企业发展互联网金融业务、申请有关业务许可或经营资质;支持互联网金融企业在境内外多层次资本市场上市(挂牌);支持持牌金融机构向互联网金融领域拓展转型。支持银行业、证券业、保险业持牌金融机构积极开展互联网金融领域的产品和服务创新,提升金融服务广度、深度和能级。

政策支持和市场积极的反响,致使互联网房地产金融成为越来越多房企们的新宠,而从目前市场推出的互联网房地产金融产品来看,每家产品的切入点都有所不同。对此,专家提醒:例如“万房宝”这类的产品,虽然切实地满足了置换型购房者的需求,但需要提醒的是,这样的房产金融类产品仍属于“低首付”的一种,只是将给购房者的首付时间向后推移,但面临着后期“银行本息+万房宝本息”的还款压力,一旦出现资金问题,后果风险还是比较高。

此外,目前“房金所”网站可供查询的信息较少,专家建议投资应注意购房真实性。值得注意的是,保险公司不可以提供担保服务,所以保险公司在中间的角色不能完全充当担保公司,如果真出现问题并不能兜底风险。如果购房人需要向银行贷款,那么,必须将自己的房产抵押给银行,因此“房金所”平台难以获得抵押。

在2014互联网金融创新论坛上,复旦大学软件学院副院长刘钢指出,当前阿里巴巴、腾讯等互联网巨头,与金融结合,借助超级渠道力量,带来了巨大变革。但互联网企业无法颠覆金融的本质,金融的本质是风险资产化。他表示,传统金融机构做P2P有明显优势,从长远看,不看好纯粹互联网出身的企业,“最终还是传统金融胜出”。刘钢坦言,互联网金融的发展是“踩着石头过河”,改革过程中,难免发生“奶酪之争”。回到金融的本质,他表示,金融的创新,要服务于实体经济。

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