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如果你是P2P投资新手，你需要决定应该选择LendingClub还是Prosper?这两家公司总是同时被提及，哪个更适合你呢?

我记得2011年开始涉足P2P借贷时，我也很困惑该选择哪一个平台，当时缺乏比较两家公司不同的文章。

在此文中，我需指出，大部分投资新手可能想要在LendingClub开通第一个账户，但是也有一些人会选择Prosper。

LendingClub和Prosper相似的三点

1.这两家公司都是P2P借贷行业中的好平台

和其他公司不同，Prosper和LendingClub允许所有受准的投资人投资，对于那些投资新手而言，P2P借贷简单来说就是通过网络的线上借贷，人们不是通过银行借钱，而是通过投资人投资来融资。

每个投资人都可投资贷款项目的一小部分(低至25美元)，这样大至3.5万美元的贷款项目能通过数百名投资人共同融资完成，低至25美元的贷款下限使得投资人能够更加多元化的投资，投资回报也能够更加稳定。

简而言之，以下是P2P借贷对投资者来说的流程：

（1）我们将资金转入LendingClub或Prosper

（2）这些资金可以每笔25美元多元化投资到数百名不同的借款人

（3）我们的借款人每月还本付息

（4）我们将每月借款人偿还的资金继续投资到更多的贷款项目

（5）随着时间的推移，我们的投资借助复利的力量增值

这种借贷模式像野火一样不断蔓延，如下图所示，通过Prosper和LendingClub平台的投资人，超过60亿美元的贷款获得融资。

这两家公司都提供功能齐全的辅助，帮助投资人加入这一前沿性的投资。比如说，这两家公司都允许投资人基于自身情况投资不同的风险水平。你可以选择更为安全的A等级贷款，或是更为危险的E等级贷款。A等级贷款可能投资回报较低，但是相对更可靠。E等级贷款的借款人风险较高、可能会违约，但是投资E等级贷款获得回报可能更高。不同的贷款等级，回报不同。

使用网页浏览器，均可在Prosper和LendingClub投资并核查自身的投资组合。这两家公司还支持退休账户投资，比如IRA退休账户。两家公司都向大众公开历史贷款数据，都允许投资人对贷款项目的过滤，这意味着投资者可以过滤掉自己不喜欢的贷款项目，只投资自己喜欢的。

2.Prosper和LendingClub都是可靠的投资

这两家公司都是针对优质消费信贷的可靠投资，所以这两家平台都值得投资。

优质消费信贷，简单的说就是向具有良好信用记录的借款人提供贷款。消费信贷是可靠投资，毕竟在过去的三十多年里，大银行通过向消费者发行信用卡获得了巨大的回报。和P2P贷款一样，信用卡也是无担保的信用额度。

上图显示的是在过去的二十年里美国的信用卡利率。基本上，所有发行了信用卡的机构都赚了大钱。鉴于信用卡的违约率为3%，这意味着银行通过发行无担保信用额度能够赚得10%的回报，且一直运营良好。

现在，普通的美国人也有机会投资消费信贷，这是P2P借贷的美妙之处。P2P借贷只投资那些信用符合标准的借款人，具有较大的稳定性。比如说，2008年股票市场损失了约30%，但LendingClub依旧给投资者带来收益。

此外，Prosper和LendingClub都向大众公开其历史贷款数据，我们相信这些贷款质量较高。实际上，Prosper和LendingClub的风控标准每年都在提升。

3.LendingClub和Prosper的投资都有风险

LendingClub和Prosper的投资都是有风险的。也有人因投资这两家平台而遭受损失，这是每个投资新手需要知道的。

这两家平台投资的主要风险是贷款违约时，投资资金的损失。每个投资人都可能会有无法偿还的贷款，但是99%的遭受违约率高的投资人没有将投资分散到足够多的贷款项目中。

相反，如果我们将自身投资分散到200笔甚至更多的贷款项目中，我们将减少整体投资差的概率。这样的话，P2P借贷行业中最常见的风险(违约风险)将由我们自己掌控。

也有些现实风险是我们无法掌控的。比如说，如果国民经济崩溃，失业率上升，即使是优质的借款人也会受到影响。这种情况下，投资组合的违约率将显著上升。此外，我们也不知道如果哪天Prosper或LendingClub破产，或者哪天储蓄利率上升时，我们的投资会变得怎样。

P2P借贷还是一个年轻行业，历史不达10年。因此，我们也无完整历史借鉴知晓这些平台的发展。因此，建议将整体投资资金的一部分用于投资P2P贷款，这样将减少整体风险，愉快且有利的投资。

LendingClub和Prosper的三点不同

1.LendingClub的网站更好

大部分投资人从LendingClub开始进入P2P投资，这是有原因的。LendingClub的网站设计的更浅显易懂，其清晰的调色板及标签促使投资者获取大量的投资项目。那些将投资复杂化的设计，比如过滤设置等，在LendingClub网站中相对着墨较少。以下是我在LendingClub的投资账户页面：

Prosper的网站设计也很好，我已在Prosper投资数年。但是投资新手查看Prosper网站时，可能会觉得网站设计的比较复杂，他们暂时不需要那么复杂的设计。以下是我在Prosper的投资账户：

这点也可从LendingClub和Prosper的自动化投资工具比较中看到。虽然LendingClub和Prosper都为投资者提供自动投资账户余额的工具，但是LendingClub的自动投资工具对大部分人来说更便于理解(见下图)，你只需首先选择自己想投资的风险/等级，然后选择投资规模即可(大部分投资人选择以25美元投资)。

Prosper的自动快速投资工具比LendingClub的自动投资工具提供更好的过滤设置，但是Prosper的自动快速投资工具在简便性和贷款规模上就大大受挫。Prosper的自动快速投资工具对投资新手来说相对复杂，虽然它也可以将闲散资金自动投资。

Prosper在未来的一年里打算将自动快速投资工具重新构建，到时我可能需要重新更新此篇文章了。但直到那时，LendingClub将一直是大部分投资新人开始投资的默认平台。

2.LendingClub的贷款项目更多

LendingClub除了网站更便于理解外，其贷款项目也比Prosper多。我在发稿日登入Prosper网站时，有约180笔贷款可供投资。而同日LendingClub可供投资的贷款项目有1200多个，是Prosper的六倍多。所以如果我是一个想将5000美元分散投资到200笔贷款项目的投资人，我如果选择Prosper平台，就需要时不时的登入查看是否有新贷款项目，而且需要投资A-C等级的贷款。

LendingClub则允许你一次性的投资200笔贷款，而且还可选择自己想投的风险等级。如果我是一个想将5000美元分散投资到200笔贷款项目的投资人，我可选择LendingClub一次性完成投资。

此外，LendingClub在其二级市场还有更多的贷款项目，这是因为LendingClub有成千上万的小额投资人，且LendingClub允许投资人出售逾期贷款，这点是Prosper所不允许的。文章发稿日时，我登入LendingClub二级市场页面，其有超过118000贷款出售。

3.Prosper贷款品种更多，更加多样

LendingClub有许多优势，Prosper也有些优势。Prosper的第一个优势就在于其透明度更好。Prosper的历史贷款数据通过网站接口能够立即向潜在投资者公布，而LendingClub只是发布其内部CSV文件提供下载。此外，LendingClub的贷款数据中有近30%是没有向大众公开的，相反Prosper的所有数据都公开。

而Prosper的主要优势在于其提供更多的贷款品种，具体来讲就是提供更广泛的信贷投资领域。Prosper不仅向投资者提供更多的信用变量，而且比LendingClub提供更低的贷款等级。这里，我将具体描述Prosper的E和HR等级贷款。

作为LendingClub和Prosper两家平台的共同投资者，Prosper提供给我的整体回报高出LendingClub一个百分点，其主要原因是我在Prosper能够选择利率更高的贷款项目。LendingClub的借款人是那些信用评分不低于660分的借款人，而Prosper借款人的信用评分下线是640分。对于那些愿意承担风险的投资人来说，这20分的差距可能就意味着更有利可图的投资机会。

另外，Prosper平台上利率高达27%甚至更高的贷款项目十分稀少，所有投资者如果想大额投资此类高收益贷款的话，可能就需要借助诸如BlueVestment或LendingRobot之类的第三方服务设备了。

结论:从LendingClub开始投资

由于LendingClub的网站更简单易懂，其贷款项目也更多，大部分投资者想在LendingClub开通第一个P2P投资账户。LendingClub的网站设计，包括其简单而强大的自动投资工具，使得P2P借贷成为一个所有人都能简单且获益的投资渠道。

而Prosper则更加吸引那些想要精确过滤贷款项目的投资人或者愿意承担更高风险、获取更高潜在收益的投资人。另外，如果你生活在inAlaska、Michigan、Missouri、Oregon或SouthCarolina等州，这些州尚未对LendingClub开放，仅对Prosper开放。

两家平台都投资的好处

所有认真对待P2P贷款投资的投资人都可考虑像我一样，在两家平台都开通账户。在不同的信贷平台投资，你就更能应付P2P行业内可能遭遇的贷款质量问题。这就像是个常识：通过多个平台投资。

正如之前我的账户页面显示，我个人在LendingClub和Prosper投资了20000美元，两家平台的投资回报都很稳定，它们都是伟大的公司。在LendingClub和Prosper，我都获得了自己想要的，它们都是投资信用良好的借款人的良好渠道。

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