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今年1月，笔者曾对2014年有几点预测：1、自媒体将大面积扩散，细分，可能探索出更多的赢利模式；2、由于平台的增加，高质量的内容生产者将越来越成为抢手货；3、大数据开发利用越走越近；4、移动终端的争夺愈演愈烈；5、互联网金融将在规范中进一步爆发，逐步形成银行以外的支付系统；6、4G将迎来一轮野蛮生长。

事实证明笔者的第五条预测是准确的。2月份京东推出“打白条”的信用支付业务，3月12日，互联网“大佬”阿里巴巴、腾讯双双携手中信银行推出了虚拟信用卡业务。

紧接着，据人民网报道，3月14日上午，央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

虚拟信用卡是互联网与传统金融互相融合，从而催生出的跨界移动互联网金融新品。拿支付宝与中信银行的合作来说，支付宝用户在线上申请获批后，只要开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。授信额度200元起步，上限则由个人网络信用度来定。

虚拟信用卡与普通银行信用卡有什么区别？区别在于，普通银行信用卡需要刷卡支付，而使用虚拟信用卡消费时，不需要带银行卡，人们在支付时只需要使用支付宝的支付系统就可以了。

在这个过程中，确实如一些论者所言，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业），银联完全被架空。而在在传统信用卡刷卡业务中，刷卡手续费由发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按照7:2:1的方式分成。虚拟信用卡直接取消了银联中间环节，就也等于直接拿掉了银联的奶酪。

所以，最为着急的是银联，必然会向央行或银监局反映虚拟信用卡的种种不是。尤其是虚拟信用卡作为一种新事物，确实存在业务和监管上的模糊地带，有不合规的地方。譬如银行发放信用卡需要“三亲”：在信贷或信用卡审批环节，对申请人进行亲访、亲签、亲核，而虚拟信用卡的“发放”似乎并不符合这一监管要求，这些或许是虚拟信用卡被叫停的原因。

但是很显然，银联要想完全阻击互联网金融进一步抢占移动支付市场，几乎是不可能的。因为，移动支付可能存在监管上的一些瑕疵，甚至不符合监管要求，那并不是说移动支付本身有问题，不符合历史发展的潮流趋势，而是原先的监管体系适应“物实”支付，并不是针对或是包括了称动支付的，当然会存在不相适的问题。

问题是，在移动支付为时代发展趋势，以及国家鼓励发展互联网金融的大背景下，是应该不断修改监管制度以适应金融发展之形势，而不是削足适履，要发展形势来适应过时的监管模式。所以，虽然虚拟信用卡暂时被叫停，我相信绝无取消的可能，相信监管部门不会为了保银联的一块小奶酪和历史大势作对，这是遗臭万年的事，监管者要不要做，想必心知肚明；相信在补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍会恢复。

其实，虚拟信用卡何止是动了银联的奶酪，更是“革了银行的命”，因为，信用卡业务的发展，将让阿里、腾讯等互联网金融生态体系进一步完善，覆盖了传统银行“存”、“贷”、“汇”等的基本业务。尤其是在其便捷的移动支付上拥有得天独厚的优势，必将使互联网金融的支付体系日趋完善，最后不说创造了一个完全独立于银行体系之外的支付体系，笔者认为，至少是让传统银行成为互联网金融的下线，成为互联网金融“打工者”，身份角色完全颠倒，这就是渠道为王的厉害。

相对于传统信用卡，虚拟信用卡具有额度小、审批快、无需抵押担保、贷款期限短等特点，显然是互联网金融拓展其移动支付的杀手锏，就像余额宝“得草根者，得天下”一样，很快吸引和锁定大量的草根。而互联网金融基于海量的用户诚信数据库，通过数据分析来掌握用户的信用状况和消费能力，为“授信”提供技术支持，有助于防范风险，这又会让互联网金融变得更为简化，体验更为优良，很快就释放用户需求，将传统银行甩在后面。因此，虚拟信用卡何止是动了银联的奶酪，简直是动了银行的饭碗，“革了银行的命”，传统银行的好日子到头了。

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