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伴随着互联网消费市场的日趋成熟，互联网金融也迎来快速发展阶段，2013年余额宝的成立，为投资者打开了互联网理财的大门，随后而来的，就是各类金融产品通过与互联网相结合进行“微创新”后形成的一系列互联网理财产品，与此同时也涌现出大批相对应的互联网理财平台或综合理财平台。面对网络上铺天盖地的高收益理财广告，投资者该如何选择？

银率网分析师认为，对于投资者而言，不同类型的互联网金融产品具有不同的风险程度，首先应依据自身风险承受能力选择产品，决定了产品类型后再决定在哪个平台购买，即先决定买哪类产品、再决定去哪买。

互联网理财产品多是固定收益类产品，主打都是稳健高收益，以目前市场上的主流互联网产品的投资标的划分，大致可分为以下几种：宝宝类余额理财产品（货币基金），保险理财（万能险或投连险）、P2P票据理财（银行承兑汇票、商业承兑汇票）等。

虽然很难从产品属性严格的比较出各类产品的风险大小，不过大致的风险程度应该是，宝宝类余额理财产品（货币基金）相对较低，票据理财、P2P相对较高，因此对应的收益也是宝类余额理财产品的收益低，票据理财PP产品的相对较高。

而各类互联网理财产品又有不同的销售平台，对于如何选择互联网理财平台，投资者也应谨慎决策。因为目前对于各类互联网金融平台的监管依然没有明确的监管条例，互联网理财平台良莠不齐，尤其是P2P平台跑路频现，风险较大，因此选择靠谱的平台进行投资也是投资者的必修课。

互联网理财产品平台以股东背景来看，大致可分三类：一类是以阿里、百度、网易、新浪等互联网巨头们构建的理财综合平台，这类平台基于自身强大的用户基数以及技术优势，与各类金融机构（如基金公司、保险公司）等广泛合作，发行各类互联网理财产品，打造综合的互联网理财平台。

第二类是银行系平台，如银行的直销银行平台、票据理财平台、P2P平台等，这类平台也是基于银行的用户量以及银行本身的业务优势，各家银行的发展策略有所不同。如兴业银行的钱大掌柜平台是借助银行平台的先天优势，欲打造成银行系的金融综合理财平台，而平安银行的陆金所就以PP产品为主，招商银行的小企业E家是以为中小企业融资提供服务的票据理财平台。

第三类是独立的专业理财平台，这类平台一般都是新型的互联网金融公司，互联网产品线单一，如人人贷、有利网等以P2P为主，金银猫、票据宝等平台以票据理财为主。

分析师认为，单纯的看平台，大致是银行系平台的产品收益低于其他平台上的同类产品，独立的专业理财平台的产品收益相对高于其他平台上的同类产品。例如近期陆金所平台的P2P产品预期年化收益率为8.6%左右，而有利网平台的PP产品预期年化收益率可达12%以上。从风险的角度来看，也是银行背景的平台由于基于银行体系，在风险控制方面相对要更好一点，风险系数相对较低。而独立的专业理财平台由于没有严格的资质审核流程以及风控管理要求，这类平台的差异较大，相对而言投资风险较高。

最后，分析师建议，投资者在投资时，注意分散风险，从产品的选择和平台的选择两方面入手，选择不同的平台配置不同的产品。尤其是对P2P、票据理财的投资，不仅存在平台不安全的风险，即使是运行较好的平台，也存在产品本身的违约风险，投资比例不宜太高，应控制在50%以下。

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