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“一成首付就可以购买新房”，这是最近很多互联网金融平台推出的“首付贷”产品广告语。

央行房贷新政发布刚过满月，银行房贷新政细则还没完全出台，互联网金融平台就开始抢抓这个机遇，纷纷推出房产首付贷款产品。平安好房网推出了好房贷，搜易贷、房金所等也相继推出类似的首付贷产品。

不过，这些产品在受到购房者和投资者欢迎的同时，也听到了来自业内的质疑声。

由于这些平台的贷款资金多来自于P2P产品，一旦出现贷款人断供情况，投资者可能遭遇坏账风险。

不仅如此，“首付分期”的方法降低了购房人的违约成本，会让银行原来设计的风控防火墙失效，而互联网金融平台并没有银行的风控能力，将导致首付资金难以追回，会进一步放大房地产市场风险。

平台宣称贷款审核很严

目前客户在各家互联网金融平台申请首付贷款，主要有两种形式，一种是有抵押贷款，一种是无抵押贷款。

“搜易贷”旗下“首付贷”产品的客服人员介绍，在无抵押贷款的情况下，用于支付购房首付的借款最低额度为1万元，最高为房款的20%。

而在有抵押贷款的情况下，平安旗下“好房贷”的客服表示，最高贷款额度为抵押物价值的七成，且不超过首付贷款的三成。“如果你抵押物价值100万元，最高可以贷给你70万元，但如果你房贷只有100万元，最多只能贷款30万元。”

平安客服解释说，有抵押贷款和无抵押贷款的利率也差别很大。“经过我们贴息后无抵押贷款的话，一般在6%左右。有抵押的话，贷款(利率)要低很多。”

根据国家政策，目前购房支付的首付比例最低为三成。这意味着“首付贷”最高能够帮助购房人解决首付三成中的两成，也就是说，购房人仅仅需要支付一成房款便可实现买房大计。

事实真的如此吗？是不是合作楼盘都可以贷到20%首付款呢？

“搜易贷”和“好房贷”都否认了这个说法。“贷款的额度要根据每个人的情况而定，而且每个楼盘也不一样。”

“搜易贷”客服表示，他们有很严格的审核标准，会根据每个人的情况给出不同的额度。“搜易贷”COO蒋轩此前解释，“搜易贷不是让一个完全没有能力的人去买房，而是让一个有能力买房的人去买他更想要的房子。理论上我们让借款人首付一成，我们能贷给他首付的20%，但实际上这是我们产品最大程度的参数。他能够贷到这个参数，有各种各样的限制和评估，就跟银行的信用贷款审核一样，是有很多文件评估的，是一个合理的授信。并不是说，你来一个人，我就能给你那么多。”

平安“好房贷”同样如此。“贷款额度不一样，贷款利率不一样，贷款时间也不一样。”其客服表示，有抵押贷款的时间最长一年，而且每个月要付息，到期一次性归还本金;无抵押贷款额度最高是30万元，最长时间可达3年。

争议：资金来自P2P，风险太大

与传统贷款不同的是，这些互联网金融平台在推出贷款产品的同时，也推出了相对应的投资类产品，而且给的收益率不低。

以“搜易贷”的首款“应付贷”产品“焦点首付贷”为例，宣传为：1元起投，年化收益为8%-12%。

数据显示，搜易贷上线一周内共发布了10个项目，合计成交金额383万元。其中，达到100万元的标的有3个，贷款方的平均年化收益率为8.3%；最小的标的融资额为2万元，贷款方的年化收益率为11.5%；平安好房贷对应的投资产品标注的综合收益率本月5日高达14.368%，而在其宣传界面也写着综合收益率高达14%的广告语；“房金所”推出的多款产品年化收益率相对较低，在7.5%左右。

现在，不少投资者对P2P的风险很担忧，平安方面日前表示，“好房贷”本身并不是P2P平台，但其资金来源是一些P2P公司，客户必须在一年免息期后，一次性还本付息。平安好房网首席运营执行官庄诺此前曾表示，“好房贷”贷款收益来源分为由开发商全部贴息、开发商和客户共担、客户承担全部利息三种方式，最高可以为购房者做到零息首付贷款。其客服也解释说，“有部分收益来自于房地产商，毕竟他们直接降价的话，对老业主影响很恶劣，通过这样的方式来补贴新业主，是一种不错的选择。”

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