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进入2014年，互联网金融爆发出了强劲的成长力，在加速资本流动、改善配置效率的同时，加剧了金融市场的竞争,倒逼了商业银行的改革。互联网金融不仅在渠道上影响商业银行的产品和服务，而且变革着商业银行的融资渠道。对商业银行而言，既有冲击也有促进：

一、弱化商业银行的支付功能

互联网金融打破了时空的限制，相当程度上影响了商业银行的支付中介地位。支付宝、财付通等实现了转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险的结算和支付业务，并占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，商业银行的支付功能被进一步弱化。

二、加速商业银行的金融脱媒

金融脱媒使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。

三、互补商业银行的信贷业务

基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以获得商业银行的贷款支持。而互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持。例如，专注于小微企业融资服务的阿里小贷，开发了订单贷款、信用贷款等微贷产品，客户从申请、审批、获贷、支用到还贷，整个环节全部在线上完成，零人工参与。同时，受益于对消费者行为偏好的精确把握，其不良率也是可圈可点。无疑对商业银行的信贷空白起到了拾遗补缺的作用。

四、促进商业银行的产业创新

互联网与金融的融合，带来了金融的民主化和个性化。商业银行更加致力于产业创新，以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置型转变。为应对互联网金融，商业银行不断推陈出新：应对“余额宝”纷纷推出银行系宝宝类余额理财产品；应对“P2P网贷”，商业银行试水网络信贷，“小企业E家”、“开鑫贷”应运而生；应对第三方支付，银行系电商横空出世，融资金流、信息流和物流为一体，形成了从支付、托管、担保到融资的全链条金融服务。

商业银行借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”的精神，不断拓展金融服务的广度和深度。通过互联网工具，使得金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷的特征。互联网金融对商业银行来说，亦敌亦友，最典型的当属融合。

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