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硅谷对话北京—共享经济与O2O中的C2C”行业峰会在京举办。宜信CEO唐宁在会上发表了主题为“P2P行业在中国的技术和模式创新”的演讲。

唐宁指出，互联网化所带来的变化，比如互联网金融，是一场推动和补充，而不是颠覆。他表示，整个金融市场非常巨大，过去还没有被满足的市场非常多，对于创新企业来说有着相当大量的蓝海，而不必要颠覆现在的企业。他认为这甚至都谈不上差异化竞争，因为都在做不同的事。

一个认识应该说是一句，互联网化是大势所趋，移动互联网正在移动性的推动中国的改革。还有一些关键词，想在这里跟大家分享一下。就是我们认为，这场革命，是一场推动，是一场补充。而不是颠覆。怎么理解呢？整个中国的金融服务行业。非常之大。过去未被满足的需求，或者说未被满足好的需求，非常之多。那么从创新创业的角度上来讲，完全可以找到一片蓝海。过往未被满足的需求。

有相当多的这样的需求，相当大量的人群。而不必一定要颠覆既有的谁谁谁。所以还是要有这样的这种差异化。甚至都不叫差异化竞争，因为你如果差异化做事情来讲，就没有竞争，他打他的，你打你的，不同的事。 没有竞争。差异化补充。建立多层级的金融体系。我想本着这样一原则，咱们的创新创业工作会做的更顺。无论从监管的大环境来讲，还是从微观层面来讲，都会做的更宽阔。这是我们的第一个认识。互联网化，是大势所趋。互联网移动互联网大数据，正在深刻的革命性的，推动中国的金融改革，金融创新。

第二个认识，八年多，中国P2P市场和中国互联网金融，从无到有，从小到大，现在是国际上第一大的P2P互联网金融的市场。另外一个重要的心得就是线上线下相结合，是中国互联网金融成功的必由之路。

大家如果关注过P2P行业的发展，一定了解所谓的线上，线下之争等等。我想现在大家可能也不争了，没有这样的争论了。无论从客户获取，客户服务，风险控制，交易达成，各个方面来讲，都是线上线下相结合的模式。已经得到了充分的证实。比较严肃的金融服务，很难要求一上来就达成非常高的信任度。在网上进行金融交易，还属于很早期的一个阶段。所以需要线下的增信，需要线下的网点，线下的服务人员沟通，交流，建立信任。

从客户服务的角度上来讲，客户也有诉求。去有更好的人性化的体验。不仅仅是在网上的，还要有在网下的体验。你要到美国去，他们的所谓直销银行，也都有线下的网点，只不过不多，只不过网点跟过去的网点不一样了，而是类似于像星巴克咖啡厅这样的网点。过去的那些其他的这样的在线证券交易平台，都变成了有线下网点的这样的机构。也是客户服务的需求。

从风险控制的角度上来讲，单独依靠互联网，依靠移动上的信息，去做风险控制，被证实在中国现阶段，以及未来很长一段时间，不可行。互联网，移动能够起到非常大的帮助作用。越来越大的主导作用。但是在现阶段来讲，以及相当一段时间，在线下的很多基础数据，还需要收集整理的这样的一个情况之下。单纯依靠互联网，做风险控制。是不可行的。

那么有哪些场景和大家分享？哪些可以更好的在互联网上做，哪些需要线下的这样的配合？我们认为有几个。

一个是Online to Offline，一个是Offline to Online，一个是Online and Offlin。例如说财富管理业务，进行线上的信息获取获得了许可，让准客户尝试一下，看看自己的资产配置逻辑有多么的差。当他了解到这样的一个情况之后，他希望跟一个活人进行交流。所以咱们有线下的理财规划师跟他交流。的确如此，有这样的这种创新企业。在进行非常开创性的创新，未来也会有相当的市场份额。有这样的一个定位还是比较简单的这样的资产。简单的这样的产品，稍微复杂一点的，必须线下做。例如咱们讲的，一些税务方面的规划服务，遗嘱如何写，很难通过互联网直接写遗嘱，还是希望要跟一个专家聊一聊的。

所以总会有一些事要在线下做，例如我们告诉那些小微企业主，你只要用手机，把相关的一些信息，有个人的信息，有交易的信息，能够汇集到评估平台之上，非常便利，非常快捷的一分钟就可以告诉你你的信用额度可以是多少。但是你要找到这些小微企业主，他不上互联网的，他跟你没有这样的这种信任。。

还有就是我们的风控工作，现在有一部分人群的风控跟大家汇报。完全可以在宜信平台之上，100%做到。但是还有相当多的，必须要有这种人工的去核实，去确认。这是必须的。所以不同的几个场景，线下线上结合，是互联网中国成功的必由之路。

第三个最后一个，我们的认识，体会。是大数据，是互联网金融的未来。但是这样的一个认识，不是说谁的数据最多，纯粹从一个叠加的角度上来讲，他就是未来的赢家。不是这个样子的。有几个更深入的认识。大数据的技术而不是纯粹的数据的叠加。是互联网金融的未来。真正懂金融服务行业的大数据技术，是互联网金融的未来。怎么理解呢？大家说，我要有很多很多的这样的这种数据。我给客户提供很多的服务，我有流量，我有入口等等等等。未来的例如电商行业，其他各行各业，都越来越竞争激烈，越来越细分。一个商家可能在很多地方，来讲，都进行交易。不是有任何一个地方他的这样的数据，来讲，就是决定性的。都是多样化的数据。谁真正拥有数据呢？是消费者本身。如果跟他进行合作，帮助他提供好的服务，他可以随时把这些活灵活现的数据汇集到金融平台之上。大数据平台之上，能够生成实时的结果，能够帮助他，以及其他理财的结果等等等等。

再有，咱们美国也好，中国也好，消费者，对于自己数据的保护，认识的越来越深刻。他不要你去根据他的数据，给他推这推那，特别是那些不相关的，那些网站那些流量。无论是多样化的数据来源和消费者自身对于隐私越来越关注。都给予创新金融服务提供商得天独厚的机遇。

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