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我们银行发展遇到一个特殊的时代，我们面临中国经济的新常态，我们面临着一个国际化的趋势，我们就是党中央国务院一带一路的重大决策，我们面临着市场化，就是利率市场化。

昨天央行也对利率市场化了做了一个重大的变动。我们面临着一个移动互联网化的巨大变革，刚才有专家也提到了关于互联网大会。

同时我们也看到，我们今天之所以能站在这个舞台上，有新浪网这么大有影响力的媒体在这里发挥作用，实际上就是因为我们遇到了这么一个特殊的时代。

我想说的第一个方面的问题就是，互联网金融的发展主要模式与前景。在这里面我们想看到，因为互联网金融的发展在美国这边还是发展的比较快，我们需要中美之间做一个比较，体会更加深刻。

中美之间比较有几个特点，第一个特点，中国的互联网金融推动力量主要在于来自平台电商，而在美国主要来自实体商铺的网上商城。

第二个特点，中国的网民更多的依赖第三方支付，在美国更多的依赖于网商银行或者门户网站。第三个方面，中国使用者年轻人、高学历特征，美国具有的特征，中国是城市人口居多，美国是高收入人群使用较多。

这里面我们注意到一个特殊的特征，实际上农村这块可能是未来互联网金融发展的一个特殊的领域，因为这块在时间、空间上都不太方便，而互联网正好具备了这个特点，反过来有可能成为一个突破的地方。

在这里面中国有13.54亿人，中国有6.5亿左右的网民，在未来的情况下肯定是有巨大的发展空间，在这个空间情况下我们觉得有几个方面值得关注，就是互联网在中国到底是什么样的发展模式。

第一个方面，互联网金融是在本身的专业化与金融的有机结合中间取得长足的进展，今天我们的两大公司，比如说阿里巴巴或者腾讯能够成为全球69家超过千亿美元市值的公司，这本身就是一个证明。

中国的金融机构能够在这个新的时代顺应时代的变革，转型发展，最终也能够打造自己网上或者网下有机结合的金融帝国，这又是另外一个发展方向。

有利于创新监管，保持一种公平竞争，使得整个体系的发展顺应这个时代的潮流，这是这几个方面的特点。

第二个方面我想说的是，互联网金融到底会对银行业产生什么影响。在这里面我们觉得，互联网具有一种公共的平台性质，金融又具有公共产品的性质，两者天然的有机结合，实际上带来了一个巨大的发展空间。在这里面我想说的就是，对整个银行业的影响总体上可以概括为三大点。

第一点，理念的变革。互联网金融理念上跟我们传统银行结构的理念存在着一种差异，我们银行讲的是，通常先说风险，再说能赚多少钱，盈利模式，互联网金融强调的是如何能给客户提供方便快捷的服务。

另外就是说有没有客户、有多少客户、有多少流量。这里面最大的差异在哪个地方？在我们通常说的情况下，一般有这么一个特色，羊毛出在羊身上，但是在互联网时代，这个事情不一定，羊毛不一定出在羊身上，羊毛有可能出在猪身上，原因在哪个地方？

去年腾讯所做的，包括嘀嘀打车，还有所谓的抢红包，本身这件事不赚钱，但是赢得的是流量和客户，而这点又是未来竞争的根本，所以理念上的变化是一个根本性的变化。

第二点，关于数据基础。所谓的数据，人们可能一般来讲，要说数据人们会认为很简单，不是简单，这个数据应该说是一个巨大的资源，数据在未来的竞争中间发挥着突出重要的作用，可以说数据本身大数据这个概念是未来金融业竞争的制高点。

因为你表面上看，大数据可以在我们今天的背景下让我们任何一个人如果是从大数据的背景下做的话，基本上我可以这么来说，大数据背景下无处藏身，根本没有你的余地，就是说都能把你的情况搞的非常明白。

假如某一个人、某一个官员或者违规的官员，如果是通过大数据给你去调查，行了，基本上你一点戏都没有，只要你有违规绝对跑不掉，这是大数据的影响。

第三点，大数据会对我们银行的多个方面都将产生巨大影响。中间比如说支付这块，肯定会对我们的结算业务或者中间业务产生一定的影响，尤其是他在中间还会通过这个业务本身把你的数据给你拿走了，把数据又给截走了，这是一个很重要的方面。

同时比如像存款方面，余额宝这一类的，他可以使你的资金来源成本提高，或者说干脆资金来源少，包括活期存款这块就是很明显的体现。贷款这块中间也会出现这个问题，很大的这几个方面的业务产生影响。

第三个方面我想说的是关于怎么来应对，也谈三点。

第一点，要转换理念，同时增加客户体验。因为这块非常重要，理念决定出路、思路决定出路，只有真正的转变理念，才能使我们银行的发展找出一个出路来，同时增加客户的体验至关重要，我们过去强调的是所谓的以客户为中心、以市场为导向，往往有一点虚，反过来互联网在这块做的比我们客户体验要高级得多，我们在这块要加强，这是关于客户的理念。

第二点，我们要做到发挥自己的优势，加强合作。在互联网金融时代是不是我们金融机构就没有优势了呢？不是，在这个时代我们有优势，我们的优势，比方客户优势，我们的优势，资金或者品牌优势，我们的优势，在风险管理和产品创新方面我们都有优势，未来的发展是不是谁取代谁呢？

也不是，我们从美国的情况来讲就能够看得很明白，因为美国市场仍然是这种双向都有发展的市场，不是，是什么呢？反过来更是一种什么样的模式，不是他取代我，比如互联网金融，不是互联网公司把金融全取代了，反过来也不是咱们金融把互联网的事全给做完了，这也不是，而是各自在各自的领域发挥优势的同时，能够再与对方有机的融合和合作，而是都在自己的优势领域得到自己的效益，实现互利共盈。

第三点，加强创新，寻求突破。面对着这么一个时代，我们要求一定要加强创新，因为创新是金融机构、金融企业发展的灵魂和决定力量。这个过程中我们需要考虑比如组织架构上的创新，包括产品的创新，只有这样，才能像刚才所说的，打造我们网上、网下，就是线上、线下有机融合的金融帝国，使我们能够为客户，为各类型的客户提供全方位的综合服务。

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