本文共字，预计阅读时间。

上周，阿里巴巴、腾讯双双携手中信银行推出网络信用卡的消息，再次打破了互联网金融的“一池春水”。虽然此项业务旋即遭到央行暂停，但是其金融创新性无可否认。

专家指出，面对互联网企业的金融创新，银行业大可不必与之“势如水火”，双方可以各取所长，实现共赢。此次中信携手“二马”，发挥互联网企业信用数据的优势和银行授信技术的经验，带给个人全新的信用金融消费体验，是实践普惠金融理念的重要创新。

网络信用卡：全新的信用消费体验

过去，网络信用支付都是互联网企业的“专属”，如阿里的信用支付、京东的“京东白条”。如今，中信银行迈出了第一步，成为在信用卡领域拥抱互联网“第一个吃螃蟹的人”。

支付宝和中信银行原计划本周推出的“中信淘宝异度支付信用卡”是在支付宝钱包内亮相。网民在线申请获批后，自动开卡并绑定支付宝快捷支付，就可以进行网购和线上支付。首批发行大致在１００万张，授信额度从２００元起步。

而微信的网络信用卡原计划首批发放１００万张。在线获批后开卡即绑定微信支付，由此可以用于微信支付的各种线上购物场景，授信额度分为三个档次：５０元、２００元和１０００至５０００元。该信用卡享有长达５０天的免息期，也没有年费等费用。

分析指出，两家信用卡的共同特点显而易见：起步额度小、发行数量大、审核速度快。和“余额宝”带给大量网民全新的、快捷方便的理财产品购买体验相同，网络信用卡也将给消费者带来不同的信用消费体验：不用再等待３０天至４５天的长时间信用卡审核期，可以“即申请、即发卡、即支付”。

双方“拥抱”的基础：信用大数据

在不少银行看来，互联网企业推出的金融产品，犹如“洪水猛兽”，动了银行的“奶酪”。中信银行此举，无异于“引狼入室”。但也有分析认为，这是一场“珠联璧合”。

面对任何市场竞争，固步自封、画地为牢绝不是明智之举，各取其长、携手共赢是完全可能的。以余额宝为例，在天弘基金携手支付宝之前，中国的货币基金市场规模只有５０００亿元不到；而在余额宝的带动下，中国的货币基金市场呈现前所未有的高增长局面，短短半年多时间，如今货币市场规模或已超过１万亿元的水平。

对于中信银行来说，“二马”可以提供其庞大的客户基础和信用数据资源；而中信银行则利用自己的授信技术、授信模型对数据进行分析，双方“珠联璧合”，就可以实现“即申请、即发卡、即支付”的创新格局，共同把消费金融市场做大。同时，基于对信用数据的分析，还可以对信用风险进行有效的控制。

数据显示，超过６亿微信用户将成为微信信用卡的潜在客户；而支付宝实名制用户已经超过３亿元，在此基础上积累的各种信用数据更是国内企业最大的信用数据库。

“对中信银行来说，通过互联网大数据来完成对用户的信用评估，对用户进行梳理，可以精准地发掘信用卡潜在用户；而互联网企业具有强大的数据采集和分析能力，银行与互联网企业展开合作是大势所趋，”银行业内人士评价。

低授信额度、高风险保障：普惠金融的实践

过去，余额宝、理财通等产品的“１分钱起购”大大降低了理财产品的购买门槛；而如今，网络信用卡授信额度低至２００元甚至是５０元，通过信用数据的挖掘，也大大降低了信用消费的门槛。

中国利率市场化改革的向前推进，银行需要不断“下沉”服务面向更多的小微企业、更多的中低收入人群。但按照传统银行的思路，这样的“下沉”意味着将花费更多的成本。如何找到一条道路，既能够控制人力节约成本、又能够有效控制风险，让金融服务惠及更多小微企业和个人？

专家表示，中信银行在这条路上做出了重要的创新探索。通过与互联网金融企业的合作，运用信用数据分析大批量地控制风险，又能较大程度地让消费金融服务向更多中低收入人群开放。通过银行和电商的合作，实践了金融普惠的理念。

值得注意的是，“二马”的网络信用卡，都引入了国内首家互联网保险公司“众安保险”为其“保驾护航”：以前信用卡的坏账风险主要由银行自担，而引入互联网保险公司这一招，创新保障了用户信用风险，以及银行信贷资金安全。这是国内个人信用类保险产品首次引入互联网场景。

目前，阿里、腾讯都已经名列首批民营银行名单之上。两家互联网企业与中信的合作，也给民营银行未来探索新金融模式创造了较好的典范；民营银行和其他商业银行的合作基础，或许也从现在开始奠定。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。