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余额宝是当今互联网金融的代表。自2013年中期推出以来，受益于广泛的客户基础、便捷的操作界面、超高流动性和具有竞争力的收益率，其规模呈爆发式增长。2013年底达到1853亿，占我国货币市场基金总份额的21%。据报道，2014年2月余额宝规模已达到4000亿。与此同时，腾迅、百度等互联网公司也推出类似产品。互联网公司与货币市场基金捆绑发展渐成趋势，且市场影响日益扩大。目前，我国的利率市场化进程还处在起步阶段，市场利率与央行指导利率间存在套利空间，货币市场基金普遍取得了较高的收益率。业界普遍相信17万亿的居民活期存款中有相当部分具有转化为高流动性货币市场基金的动力，且这种转换有可能随着移动互联网技术的发展实现爆发性增长。

目前"宝宝类"的高收益确实吸引了大量的银行存款外流，即使最终回归到银行体系，但相对而言，银行的资金成本却大幅上升，在存款利率未放开之前，对于银行来说，被管制捆住了脚，自然只能先被动地看着存款流失，从央视评论员及银行界的反映来看，取缔或者说限制，让国家纳入监管等等的呼声无非是动了"传统银行"奶酪的担忧，但从全国两会及权威部门传出的声音，却是鼓励金融创新，不会取缔。余额宝等通过互联网平台将闲散的资金汇集并通过投资货币基金方式取得远高于银行活期甚至定期的利率，从而获取较高收益，引领了市民的理财热，并且可以随时赎回，而打破的银行理财产品起点高，不能随时流动的缺点，市民可以通过智能手机查看每日的收益入帐，当一回"守财奴"的感受，看着逐渐增加的收益累计，客户对此的依赖及粘性加强，存款的大搬家从而使银行陷入于被动之中。

如何应对互联网金融的冲击？农商行切不可再抱有幻想，要放弃眼前的利益，下决心实施战略转型，拥抱互联网带来的变化。

一、首先在存款方面：

同基金公司合作,研发销售货币市场基金类理财产品

不言而喻，银行显然担心大规模推广和销售这类理财产品，会导致原有顾客存款搬家，会使更多的储户把银行里的活期或定期存款拿去买理财产品。这也是银行眼下面对互联网金融挑战时的尴尬处境。但面对存款的流失，许多"银行宝"之类也纷纷登场，目前代表的有平安银行推出的"壹钱包"与BAT同台竞技、2014年开年，交通银行先后携手交银施罗德与易方达基金推出了"货币基金实时提现"业务。随后，工商银行携手工银瑞信推出了一款"工银薪金宝"业务。据了解，"工银薪金宝"是专为工行客户定制的现金管理工具。中国银行的活期宝、民生银行版余额宝"如意宝"、建行也正在筹备代销渠道T0业务的上线。农商行在此也可以尝试，目前投资理财热反映了客户的旺盛需求，提供必要的产品供客户选择，目前的理财产品起点5万元依然过高，虽然选择银行的理财产品安全性值得市民信任，但流动性较差。

二、贷款方面

可以尝试P2P网贷平台。传统金融是客户在银行存款，银行发放贷款，存贷款均通过银行媒介完成，客户无法判定其存款用于何处。普惠金融的出借人直接关注用款人的情况，摆脱了银行的环节（脱媒），实现直接借贷。P2P平台为此提供中介服务，P2P平台本身不为用款人的还款能力担保，所有的偿付风险由出借人自行承担。国内现有的大型P2P平台却大多不脱媒，如平安集团下属的陆金所，该P2P平台的投资人（出借人）借款本息均由平安担保提供担保。也有一些P2P平台采取债权转让方式，"保证"出借人的本息安全。上述业务模式，使出借人对于用款人情况（甚至真实性）均无需关心，惟一的风险是P2P平台背后的担保公司或提供担保的大股东的偿付能力。该种业务属于准银行业务，但担保公司或提供担保的大股东无论是资金实力、风控能力与银行不在同一数量级，商业风险非常大。目前P2P网贷集投资及放款与一体，同时以支持小微企业需求为主要投标项目，农商行作为区域性的银行，主要以三农为主，至少小微企业也是农商行的重点业务渠道，同时也符合农商行物理网点触及的范围，在P2P平台，影响客户及投资者最重要的永远是风险，目前网贷平台P2P鱼龙混杂，元壹创投从上线到跑路，据说只有24小时，所以在追求高收益的前提下，安全才是投资者第一考虑的，银行背景的平安集团陆金所及招行小企业e家已经先走一步了。设想如下：农商行完全可以借鉴互联网金融P2P公司经验，在监管政策许可的条件下，适度发展针对小微企业、零售客户的P2P投融资撮合业务，增加银行的中间业务收入、减轻补充资本的压力，应该是一个创新与突破。毕竟农商行有完备的风控体系及成熟的经验，通过征信系统对项目发布方进行征信查询，经营状况及财务分析等，掌握区域内众多需求的小微企业经营状况，从而能有效地判断风险，保证投资者的利益，在信贷规模受控时，可以通过P2P模式支持微小企业及个体工商户，农户贷款需求，毕竟互联网金融P2P模式存款不用向央行缴纳20%准备金，存贷比限制自然不用考虑，以此吸引大量的社会资金来投资，加速农商行的银行卡利用率，更增加农商行的存款及利润。

三、以客户财富管理为中心，满足客户的投资理财、消费等社会共同需求。

1、主动触网，融入互联网金融。

从经济学的角度看，互联网金融主要得到了以下理论支撑：一是互联网金融大幅降低了金融业务的交易费用(交易费用理论)。互联网金融获得消费者的推崇最主要的原因是大幅降低了交易费用。一是只要互联网可到达的地方，互联网金融即可进行，突破了传统金融服务时间、地域上的限制；二是互联网金融作为信用平台，不再需要银行、交易所等中介机构撮合交易，降低了信息的不对称，提高了交易的效率。二是利用互联网实现金融交易的边际成本大幅降低(边际成本理论)。互联网是一个开放的平台，在这个平台上几乎每个参与者都可以平等访问网站，边际成本趋近于零。三是互联网金融的正向外部性(外部性理论)。互联网金融具有明显的正向外部性，随着参与互联网金融业务的增多，会激发更多的消费者投入到互联网金融业务中来。国有银行由于网点分布全国，综合实力较强，可以投入资金研发IT系统，余额宝及腾讯理财通为何能发展如此迅速，除了他们海量的客户平台，更是生活娱乐购物及线上支付的便利应用，银行也有很多的客户，但各金融机构也是相互保密，但银行试水互联网更是为了迎接互联网金融的时代，如工行的"融e购"电商平台、建行的"善融商务"平台、交行的"交博汇"网上商城等；农商行由于网点主要在县域及农村地区，受到冲击暂时比较小，未来银行间将是客户的银行账户之争，快的与滴滴打车之间的竞争我们有目共睹、无论在电商平台及代缴业务，转账支付的第三方服务平台，农商行的银行卡供市民选择的余地还是很少的，大多为国有银行及股份制银行，现在钱上哪儿了？玩上智能手机的，大多吸引上互联网理财购买货币基金了，即使收益率在下降，但回流的钱也是客户所绑定的银行卡，所以在农商行有独立的银行卡并能接入上述平台尤为重要。大多农商行的官网均功能简单，仅有少量更新的本行动态，年报披露等；从目前的趋势看，更应在支付、结算、卡、资金管理等用好用活。

2、利用数据信贷平台构建农商行优势，提供丰富、广泛的资源。

由于农商行是主要服务县域经济范围内，在区域内客户资源及网点分布资源是其他银行暂无法比拟的，农商行作为社区银行，可以以网点为中心建立综合服务圈，在区域内可以集结本地人的生活实用网站，尽早与之对接。农商行可以通过与专业的数据提供商进行合作，数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口。随后努力成为数据提供商的资金托管行，以及提供类金融服务。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域，也可以利用农商行不断招聘的计算机专业人才开发符合本行的数据平台，整合农商行自身所掌握的客户信贷数据，农业龙头企业、农产品供需信息、农产品期货交易、用工需求、家政服务、教育、体育健身、生鲜平台、农场主、休闲农庄游，POS机特约商户，特惠商户，影院、餐饮连锁店，偏远地区小额取现服务，兑换零钱网点，理财产品、国债发行信息、贵金属代销、贷款卡年审、手机、游戏币充值、水电、宽带费缴纳、公积金查询缴纳、票务代理、保险产品、当地楼盘销售及车辆销售优惠等信息发布、银行招聘信息及培训服务等，形成真正的金融超市及服务网络体系。有条件的话可以在网上开发客户贷款业务的数据模型，由有需求的客户根据自身的实际数据来测算资金需求、还款能力及风险状况，可以在网上直接申请贷款，提高办理借款效益，由数据平台记录客户的信息，自动信用测评，进行大数据整合，有利于风险控制。

3、成立农商行财富管理中心。

互联网金融的冲击，从余额宝理财通瞬间吸金，可以看出大量社会闲散资金的沉淀，社会不缺资金，缺少的是如何吸引资金的流向，在追求收益和安全之间兼顾，互联网金融更带动了市民的投资理财热，让财富保值、增值将是持续的。互联网金融没有物理网点，也不需要庞大的营销队伍，管理成本自然比传统银行具有很大的优势，据统计2012年宁波银行的存款余额是2075亿，190个网点，超15年的经营，但数字上却被余额宝短期吸纳的5000亿的理财资金远远超越，作为农商行每开设一个网点的运营成本都将很大，应积极转型应对，虽然地处县域，使用智能手机玩转的客户不多，但我们应提前创新，目前而言，农商行的理财产品收益尚好，但起点过高，流动性相对较差是事实，积极地对接风险较低且流动性强的货币基金不失为一个好办法，定活通的开发、国债的认购、理财产品的更新，让客户可以循环投资。在存款利率市场化后，农商行吸引客户主要是农村金融的信贷需求，在外有高收益的选择，客户的银行卡的资金自然有外流的倾向，而尤其是小微企业在资金回笼后贷款又未到期的前提下，如果选择还款，再次申请时存在的审批流程及一些不确定性，无疑是影响企业流动资金的周转及自身经营，而在银行的存款却收益很少，同时面临成本较高的贷款利息支出，能否尝试在企业保留必要的流动资金后，可以自行操作将其余资金划入贷款结算账户而减少这部分贷款利息，而在授信时间内又因流动需求时可以随时赎回企业正常账户中，银行可以通过对此按金额的一定比例收取手续费（农户也可以参照）；当然也可以投资农商行所开展的货币基金中，免收赎回手续费，从而化解资金外流的目的。此外对农商行的信用卡持有客户及特约商户、绑定农商行银行卡购买理财产品的等根据其积分参照微信发放红包方式在年底前通过向其账户发放红包、或者实物兑换等。投资理财有他的趋利性，如果替客户规划好将引导客户的重要手段，我们可以针对区域内不同的客户群（农民、个体工商户、企事业单位职工、公务员等），提供不同的投资理财计划，当然农商行在财富管理上要加强人员的培训，给客户专业而且可信的财富增值建议。

四、制定市场推广计划，分步实施。

首先融入互联网，找准定位，整理数据，建立好农商行的网上银行平台，与电商合作框架搭好。在此应重视网络平台维护人员的稳定及加强。

1、首先由农商行本行员工试体验，不断完善。取得良好体验后着手推广。

2、线下全面出击。由各营业网点海报、柜面及客户经理宣传、帮助客户下载并体验，在推广阶段成功绑定农商行银行卡可以派送红包等活动，红包仅限于购买理财产品或者消费。可以通过本地发行量大的报刊、电视台、主流媒体、广播等宣传发动。

3、确定重点。农商行周边商圈、大学城等，尽早占有市场。在现在存量客户中，找出容易上手的客户，逐步推行。

4、建立客服交流渠道，并通过农商行的新浪、腾讯微博、微信同步开展，强化客户的体验感，提高客户的粘性。建立农商行论坛，由财富管理中心普及理财知识，学会风险防范，及时传递农商行的理财产品动态，完善网络预约功能，突破传统银行营业时间上的局限，将金融服务延伸。对在农商行购买理财产品的，可以相互交流分享。定期举办有奖理财征文活动（如"我与农商行同分享，共增长"之类），活跃企业的文化，加强与客户及潜在客户的互动性，创新者得天下，农商行应抓住机遇促进转型。

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