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互联网对商业银行的挑战

互联网对商业银行的挑战，我认为体现在三个方面：一个是挑战银行业支付方面的功能。互联网发展之后，第三方支付已经能为客户提供收付款、自动分账、转账汇款、代缴费等支付结算服务，挑战了商业银行的支付功能。传统金融当中，商业银行之所以始终居于重要的地位，就在于它有支付功能，其他机构在这方面几乎没有，或者是很大程度上依赖于商业银行。现在互联网发展，这个功能也起来了，所以对银行过去居于垄断地位的功能有很大挑战。

第二个是银行业信用中介的功能，也是银行业标志性的核心功能。互联网金融通过低交易成本和大数据改变着银行作为信用中介的优势。我们看到B2C、B2B、P2P等这些发展都比较迅速，这对银行的信用中介功能也带来一定程度的挑战。

第三个是挑战银行业金融服务的功能。在互联网金融平台上，能很好地为客户提供便捷化、一站式、综合式的服务，这对银行是很大挑战，同时也是很好的推动。因为它会带来很多互联网操作的模式、经验、创新做法。事实上，银行业在互联网金融迅速发展之后，其服务也被迫提升。金融服务功能日益凸现，以客户为中心，改善客户体验，为客户提供更加快捷便利的金融服务，已经成为银行业发展的必然要求。

互联网金融对商业银行的影响

再来看看互联网金融对商业银行的影响：第一块是支付结算。目前第三方支付总体规模还是比较小，还不到商业银行业务规模的2%。80%左右的用户使用过网银支付，第三方支付仍是最常见的支付方式，这表明它在小额支付领域的渠道方面的优势。反过来说，对于其他大块头的客户来说，第三方支付可能并没有太多优势。

第二块是负债业务，去年下半年我们看到比较典型的，宝类理财导致商业银行负债结构从储蓄存款流向更多市场化的同业存款，促使整个银行体系资金成本上升。宝类、P2P等一系列业务发展，对银行负债业务带来影响。我们也可以这样说，互联网金融对商业银行影响的各方面，最为突出的就是负债率。今年我们观察很多商业银行的利差收窄，尽管贷款水平也下降一些但是没有明显下降，利差收窄，这主要是由于银行成本的上升。国务院关于中小企业融资成本下降的问题，提出十条，其中最有新意的一条是存贷比考核要有弹性。很有可能明年对《商业银行法》做修订，最终取消存贷比考核。这些都是应对市场出现的新的变化的举措。这是互联网对银行业影响比较大的方面。

另外，P2P平台吸引了部分传统银行高净值理财客户中风险偏好较为进取的投资人，部分分流银行理财。

第三个就是资产业务也有影响。资产业务方面可能更大的是带来促进，甚至是启发，从市场来看更多的是互补。互联网金融贷款额度较小，期限以短期为主，利率较高；商业银行贷款额度相对较大，利率相对较低。互联网金融平台凭借“数据—信用—风控”的发展路径，一旦信用体系搭建完成，资产业务将会得到快速发展。

第四，互联网企业的平台特性决定了它在发展初期非常重视客户积累，导入流量以降低平台边际成本，这是互联网金融常用的方法。互联网金融深度融入经济社会各领域，客户对便捷的金融服务以及人性化的客户体验等方面的要求也越来越高，需要银行业转变经营和服务理念，真正做到以客户为中心。我们从客户数量来看，银行业没有办法跟支付宝和微信相比，只有工商银行大致跟它们站在一块，其他的中型银行、小型银行更不用说了。本来有些领域银行业依照它们传统的工具，流程、手段、技术这些业务没法儿做，现在有了互联网金融、技术、手段、流程，商业银行把它学过来，这些也可以做，这不就是新的业务利润的增长点吗？这些对商业银行有挑战，也有促进。

第五，互联网金融对于传统金融的理念与模式，也带来了很多挑战。这些挑战从大的角度去看是非常有好处的。

传统金融的发展趋势

传统金融在互联网金融崛起的大潮下面，已经积极行动起来，商业银行都朝着互联网金融方向发展。这里我想有三个趋势是并存的，第一个是在银行内部推进网络化升级。或者可以是在银行体制内，就是这家银行作为法人机构，它的体制内应用互联网金融很多先进技术、手段、制度、流程、理念，来变革它内部许多的业务，包括现在在内部发展的网银、微信银行、电视银行等，都在它的体制内借助先进手段加以推进，这个是热火朝天，商业银行在这方面的推进力度是非常大的。

第二个趋势就是这家银行本身的外部开展互联网金融创新，其实也可以理解为体制外，就是另外用公司法人形式成立互联网金融的子公司，它的模式是跟非银行机构并行的，另外一个体制，按照一个子公司形式进行操作，它可以开展支付结算、互联网理财以及P2P，现在有不少银行提出口号，叫做再造一家银行。现在有了一家以物理基础为主的商业银行，比如说交通银行，再造一家网上的交通银行，是这样一个概念。目前趋势越来越明朗，就是说商业银行不仅是在内部运用互联网技术，大规模推进业务创新，另外在外面它也要搞一家以子公司形式，公司法人体系形式这样的互联网金融企业来同步发展，实际上就是多触角伸向市场展开竞争。

第三个趋势是商业银行与互联网企业展开合作，因为说实话互联网金融不能解决所有的金融问题，它在有些方面有很大优势，但是有些方面也有不足。比如说它很难解决人与人之间信任的问题。在美国，上世纪80年代开始就有了互联网金融的发展，有的银行一直是在网上做。但是在网上做老做不大，最后它发现缺少一种信任、缺少一种安全感，大的一些客户不愿意跟它开展经营，所以最终网上银行在网下一定要有一个物理点，或者是有很大门口或者是一幢楼，就表明我这个银行是存在的。所以网下的最终网上走，是双向发展的趋势。在这点上商业银行和互联网之间还是可以合作，利用各自优势开展合作。

与此同时商业银行还与其他的一系列相关企业开展广泛合作，包括电信运营商，跟它们的合作为客户提供移动商务综合解决方案，包括与软件运营商合作，通过与管理软件运营商合作，为客户提供财务管理、企业管理的增值服务。同时通过与教育咨询行业的服务合作，为客户提供出国金融、留学汇款等一揽子的服务等。所以商业银行未来在互联网大潮下，它们也会加强与各类相关业务领域的合作。

总的来说，未来传统金融互联网发展的趋势是三个。在目前来说这三个趋势是并行不悖的，都在齐头并进。但是我相信在未来一定阶段，可能这三个不一定都是一个水平，有可能有的强，有的弱，现在对银行来说，这些传统金融行业在这样巨大的创新冲击下，它们要找未来的路。所以某种程度上也带有一定探索性质，但是有一点是肯定的，传统金融绝对不会坐以待毙。未来，我认为最有可能的是传统金融在创新的支持下最终焕发青春。

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