本文共字，预计阅读时间。

《理财评测室第三季：中国P2P企业评测》由新浪财经发起，历时三月，遍访全国。作为P2P行业内首次权威评测，我们从6大维度、55项细分指标进行分析，第一批入围企业共有7家，经严格审议后，由新浪财经邀请，通过资料提交、现场调研、公开信息搜集、同业和专家访谈等环节，得出最后的评测结果。

从结果看，这七家企业不愧是P2P行业第一梯队，即使有瑕疵但瑕不掩瑜。《中国P2P企业评测》第一期：人人贷测评报告。

人人贷综合来看信息披露透明，产品可投。平台测评四大环节得分均未获得绝对优势得分，此外附加分项目得分较低，从而使得综合评分未能拿高分。值得注意的是，平台三个月到一年期的标的占比不高，18个月到36个月的标的比较多，风控得分未能更进一步提高。

平台建设环节整体得分较高(24分/30)

人人贷系人人友信集团旗下公司，2010年5月成立，业务以小额贷款为主，件均5-6万元。平台注册资金一亿元，母公司人人友信集团于2013年获得1.3亿美元融资，无其他国资或上市公司背景。

测评小组了解到，随着业务规模不断扩大，人人贷公司近期将迁址北京三元桥。人人贷并没有提供相关的财务数据、公司流水以及公司法人的征信报告，平台建设分数没有得到满分。

IT系统完善(18分/20)

人人贷IT团队达100人，主要负责网站、业务系统以及数据分析系统的设计、建设和维护，80%以上的成员曾就职于微软等知名机构。

平台对数据库敏感信息进行了加密，能够对系统和服务容灾备份/实时备份，ICP证为京ICP备12025643号-1，平台荣获中国互联网企业优秀信用AAA评级官网，目前暂无安全等级保护外部认证。

风控团队庞大(32.5分/35)

人人贷采用线上、线下多渠道获取客户相关收入数据、支付数据、社交数据、移动端数据及电商运营数据等大数据资源，综合客户的资信情况、收入-负债水平、稳定性等因素，进行风险预测与量化评估。

人人贷整个风控团队分为政策研究部、信贷审核部和贷后管理部等三个部门，根据提供的资料显示共计约400人的规模，这与开鑫贷、拍拍贷等数十人的规模相比显得太过庞大。整个风控审核模式类似银行信用卡部门，通过贷中跟进、案例分析、电话催收、实地催收等手段对逾期贷款进行管理。

另外平台三个月到一年期的标的占比不高，18个月到36个月的标的比较多，使得风控整体得分没有拉高。

人人贷目前在快钱、财付通两家第三方支付开设账户，设立了风险备用金账户，由招商银行上海分行托管，本身不存在私设资金池。

人人贷标业务以小额贷款为主，件均一般5-6万元，根据2014年第三季报显示，平台30日逾期率0.39%；加之较小的逾期坏账情况，平台总体运营良好。

手机端体验待完善(12分/15)

人人贷2013年对网站进行了改版和升级，现在注册成功率提高，交易流程缩短。对于逾期标的，人人贷30天后会立即启动赔付；不过投资人和借款人资金到账期是1-3天，在七家平台中处于中游水平。

平台拥有手机客户端和PC端两大系统，同时有30人组成的电话客服团队应对客户咨询和投诉服务；PC端电话、邮件、在线问答等服务齐全；手机端支持产品购买，但是暂无问答系统，也不支持邮件。

人人贷在官方网站公示了对借款人和投资人的收费明细，普通客户也能及时了解相关细则，信息披露透明度相对较高。

附加分(3.5分)

人人贷服务的所有客户均为个人，即使服务小微企业也是以企业主的身份进行，根据所有标的展示情况，人人贷主要针对个人信用贷款，从标的中并不能直观的看出是否支持小微企业发展。

写给投资者的话：人人贷最低投资额50元，标的平均额度5-6万元，较适合中小额度借款人和投资者使用；根据官方三季度公布的数据，债权30日逾期率低于1%，投资风险较小；如果出现债权逾期和违约，一般能在30天后收回本金。由于母公司获得1.3亿美元风投资金，在7家P2P企业中注册资本金居前列，资金状况良好，短期无跑路风险。另外人人贷每季度都将公布相关数据，帮助投资者更好地了解平台运营状况，及时规避风险。

新浪财经本次评测针对7家P2P企业。第二期开鑫贷评测即将推出，敬请期待。

P2P评测手记：人人贷是综合型的能力者

人人贷之于网贷平台中的模式，在我看来类似于“奔跑吧兄弟们”中能力者李晨的定位，是一位综合能力较强的选手，而且模式上也涵盖了线下、线上，个人与工商小贷，主攻信用贷，亦有与第三方机构合作的担保模式。

在人人友信集团体系中，有三家子公司分别肩负不同的业务板块。人人贷是网贷平台，而友众信业则承揽线下业务，人人米多则与金融机构合作创新小微商户贷。

然而目前情况来看，人人贷线下标的仍远远大于线上。从标的类型上来看，根据人人贷发布的2014年第三季报，具有实地认证标的达82.97%，机构担保标的为11.75%，这两项人人贷基本给出了A级标识(即人人贷信用等级体系中较高级别)。而在其余的信用认证标中，HR级(即人人贷信用等级体系中最低级别)又占到了80%，即使这样，网站上HR级别的标的也基本都满标。

经过四年发展，其用户量已达到100万，交易额突破了40亿，发展速度非常快，在各类第三方网贷相关的热搜榜中，人人贷也经常名列前茅。

但光鲜的数字因为都是由各个网贷平台自行提供，投资者很难甄别其中水分。但是有一个数据无法造假，即风险备用金金额，因为人人贷的风险备用金是由招商银行进行托管的，是从每笔交易中按照相应比例抽取的，所以风险备用金的未出现大幅波动和趋势逆转代表着平台经营的稳定性。

截至2014年9月31日，人人贷风险备用金余额较2014年二季度有大幅度提高，增加到了2072万元，达到6400万元。按照人人贷的披露，风险备用金与待还本金之比为2.4%，网站坏账率0.39%。

作为综合型的网贷平台，人人贷规模优势和增速可以令自身抵御一些风险，但也会存在相应问题，比如人员庞大，线上线下并举运营成本增厚。如果在经济下行和市场不景气的情况下，风险就会加倍扩大。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。