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1月28日，国内首个个人信用评分产品——芝麻信用开始在部分支付宝钱包用户中公测，以分数直接呈现用户的信用水平。这是继晒红包、晒点赞、晒宝马广告之后，微信朋友圈内又开始大量流行的晒信用评分。

芝麻信用背后的机构全称为芝麻信用管理有限公司，是蚂蚁金融服务集团旗下的市场化征信企业，和支付宝是平行机构，目前正在筹备当中。今年年初，央行正式放行民营机构进入个人征信业，包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信在内的八家机构成为国内首批商业征信机构。

目前芝麻信用采取了和支付宝钱包合作的方式，公测用户登录支付宝钱包8.5版本后，打开“财富”栏便可看到芝麻信用分的选项。芝麻信用分最低350分，最高950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。350分-950分的区间跟国际上主流的个人信用评分区间接轨，如美国著名的FICO——美国个人征信行业使用最为广泛的产品，其评分范围在300分-850分之间。

个人贷款搜索平台融360董事长叶大清对界面新闻记者表示，芝麻信用相比央行征信中心的数据用户可能更多，央行只覆盖了3亿多银行金融客户，而淘宝系用户则有6亿-7亿，如果这些数据未来用来放贷，对普惠金融有很大的促进作用。“我觉得银行分、腾讯分、芝麻分是互补的，成功的数据库尽可能要开放。”

一位商业银行人士在接受界面新闻记者采访时也表示，个人征信体系的开放是央行现有征信体系的有效补充，征信市场也将由此呈现“百花齐放”的局面。过去，个人只有在银行贷款，其信用状态才能进入央行的征信系统，但是，很多人一辈子在银行也没有几笔贷款，因此，这样的征信就存在局限性。

“为什么我的‘芝麻分’是这个数？是谁给我打出来的？首先，没有人躲在手机后面给用户打芝麻分，它是基于众多数据模型和指标计算得来的。”芝麻信用负责人表示。

据芝麻信用官方介绍，“芝麻分”背后是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系5个维度。信用历史包括过往信用账户还款记录及信用账户历史，行为偏好包括在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性，履约能力指享用各类信用服务并确保及时履约，身份特质则代表在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息，人脉关系包括好友的身份特征以及跟好友互动程度。

芝麻信用数据来源涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等多个方面，除去对接阿里集团的电商数据和蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据以外，芝麻信用还与公安网等多个公共机构合作，未来还将开辟各类渠道允许用户主动提交信用信息。

“芝麻信用会被应用到生活的方方面面，而不仅仅局限于金融领域。招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给与、交友是否继续等等都可以先查一查对方的芝麻分。”芝麻信用负责人说。未来芝麻信用还将推出评级报告，但具体的时间表现在还没有。

芝麻信用方面透露，公测期间芝麻信用已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作，并将很快试验性地对外提供服务。或许不久的将来，当用户的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时可以不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明，贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率，甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。

对于大数据无孔不入的情况下如何保护用户隐私的疑问，芝麻信用负责人表示，不管是机构还是他人，要查看你的芝麻分，都必须先经由你本人的授权。“国家发布的《征信业管理条例》中对于个人信息保护作出了明确的规定，芝麻信用所有信用信息的使用一定是在用户知情和授权的前提下开展，所有信息的保存采用符合行业标准的最高要求，比如公安部信息安全等级保护3级等。”

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FICO信用分是什么？

FICO信用分是世界上最通用的信用个人信用评分模式，艾可飞（Equifax）、益百利（Experian）和环联（TransUnion）三大征信局都采用了FICO信用分来量化个人信用质量和风险。因为都采用了FICO的信用分模型，FICO会尽可能地使每个人在三大征信局的FICO分保持一致。但每家征信局掌握的消费者信息可能并不相同，用户在这三家信用局的FICO评分也可能不同。

绝大多数美国人的FICO分在600分-700分之间，每个人从踏入社会开始，所做的一点一滴都会和信用有关。虽然美国法律禁止信用分作为拒绝提供服务的惟一理由，但FICO评分对于一个人是否能获得服务的影响是巨大的。

FICO评分主要参考了付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息。FICO分的区间在300分-850分之间，不同的得分档次意味着不同的风险。以违约率为例，FICO分低于600分，贷款违约比例为1:8；信用分数在700分-800分，违约比例为1:123；信用分大于800分的借款人，违约比例仅为1:1292。

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