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宜信讲述P2P与银行联姻新模式

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1月初,国内最大的P2P平台宜信与中信银行在京签署战略合作协议,虽然宜信的创始人唐宁将此次与中信银行的合作称之为“竞争战略”,但宜信也成为国内第一家真正与银行达成资金结算监督意向的P2P平台。

虽然这种的新模式仍在测试阶段,但宜信该项目的负责人以及支付结算中心总经理刘恬敏表示,宜信体量大,交易规模超百亿,业务种类涵盖线上线下交易,宜信会将全部交易资金分步放入资金监督平台,不过预计“这个时间不会很长”,将在2015年年底前全部完成。

刘恬敏表示,未来宜信交易结算资金将实现银行的全程监督,从客户注册便开始,如银行端会同步验证客户真实性并绑定银行卡,是一个全流程解决方案。具体操作方面包含了电子化合同的注册备案;银行独立核对注册人和合同人的一致性;交易发起与备案合同的审核;P2P平台、银行与支付通道的三方对帐机制等。

在结算成本和用户体验方面,交易资金的银行托管并没有对客户增加支付成本,不会造成对客户的体验的影响。对公司而言,银行支付渠道支付成本低于第三方支付公司渠道,即使加上监督服务费成本,公司交易成本并未显著增加。“目前的方案是三方合作方案,银行负责监管,并引入第三方支付公司来作为跨行支付通道,以解决客户跨行支付体验的问题。”

在银行和P2P合作之前,P2P平台交易资金托管由第三方支付公司来完成,这和P2P资金的独立监管存在本质性区别。第三方支付公司的资金都放在支付公司开在银行的备付金账户里面,中国金融体系是由人民银行建立主导的结算账户体系,直接参与者只有银行,第三方支付不是此体系的直接参与者。因此,第三方支付公司做P2P交易的资金托管时遇到的最大问题是无法在结算账户的层面上把P2P交易资金和支付资金做本质上的隔离,将两种风险就混在一起。

这可能会带来的风险是,如果支付公司发生了兑付、平台自身风险或信息被追索的情况,公司有挪用P2P交易资金的可能性。

你我贷与招行的合作与宜信与中信银行的合作模式也极为相似。你我贷CEO严定贵表达了相似的想法:此前P2P平台委托第三方支付机构去做资金托管,更多是委托第三方机构做清算和划转服务,实际上资金还留在P2P平台的混合账户里,“你我贷把所有借款人和投资人的信息与资金同步给招行,实现了每一个借款人和投资人在招行拥有独立的二级账户,而且操作的权限只有投资人或者借款人才有,与以前的托管完全不一样,实际上是对于你我贷而言是一种非常严格的监管。”

“假如平台出现资金运转困难,如果借款人或投资人不对招行二级账户里的资金进行操作,P2P平台无权转移资金,这就防止了平台挪用资金的可能性。”严定贵表示,投资人投出去的每一笔钱,也最终会回到账户里,存在可能由于经营失败导致的全额回收的风险,但是不存在挪用风险,这种方式主要能克服挪用风险。

严定贵也强调,招行只负责为你我贷所有投资人或者借款人去开立二级账户,仅仅对资金进行管理,银行没有信用背书,不承担可能的由平台风控或经营方面的问题对投资人造成的损失。

不过,选择与怎样的银行的合作,也是P2P在于银行合作前的重点考虑问题。

刘恬敏表示,“2014年中央经济工作会议后,各银行(对P2P合作)态度都是积极开放的。宜信与多家银行有过接触,很多银行的态度都非常积极。不过,中信银行在跨部门整合方面效率更高。”

他表示,P2P资金监管和其他监管还是有区别的,牵扯到银行系统的改造,包括资金托管、支付结算和部分核心系统的创新,各个系统的改造对银行跨部门合作有很高要求。中信在与余额宝的资金托管合作中,几个部门组成联合项目组推动项目落地。阿里巴巴的明星产品余额宝,曾凭借高收益创造规模神话,让背后天弘基金一跃成为国内最大单一货币基金,中信银行正是这只基金的唯一监督银行和托管行。而中信宜信方案的落地正是参考了余额宝的项目经验。宜信和中信银行双方在征信和风控方面形成互补性的对接。正因如此,双方在资金托管上达成了落地的方案,实现了资金和平台的隔离。

未来,宜信开始向综合性金融服务公司迈进,意味着对资金监管将提出更高要求。“P2P交易和其他投资行为的隔离,相当于要严格界定哪方面是P2P交易资金,哪方面是在交易基础上做多层级资产配置的投资。所以没有资金托管,P2P做财富管理会造成混业的风险。只有把风险隔离,做其他多层级投资才能更清晰。”刘恬敏认为。

他表示,对P2P来说,资金监管分三个阶段,第一个阶段是,平台自律通过第三方支付处理平台交易结算;第二阶段是银行做资金监管。目前在全国这是最容易复制和推广的。人民银行远程开户管理意见稿已经推出,在此基础上将来对电子账户的使用可能会进一步推广和延伸,因此,电子账户对电子账户的全流程处理和监管可能会是第三个阶段。而在电子帐户推广基础上,第二阶段的模式中很容易引入电子账户的使用。

未来宜信与中信银行合作方面,将不仅仅局限于资金结算监督业务模式,还将在财富管理将尝试在财富管理领域、大数据金融云和供应链金融领域,进行创新业务拓展。“中信希望把对我们金融市场的细分分析能力能扩展到他覆盖的客户范围,能对他们的客户形成互补性的大数据分析能力。”刘恬敏称。

虽然与中信业务有重合,但刘恬敏认为,与中信银行关系是竞争合作,更多的是互补,也将是未来P2P发展的一个必然趋势。“在银行服务的客户之外,传统没有覆盖的广大市场是宜信一直摸索服务的市场,普惠金融会更下沉,目前还没有形成直接竞争关系。”

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