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互联网金融的“表”与“里”

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2013年,阿里巴巴和天弘基金合作,诞生了余额宝这一互联网金融的标志性产品,互联网金融成为2014年最热门的词汇之一。

如今,有消息称,支付宝母公司蚂蚁金服将参股德邦基金,持股比例目前确定为30%。此前,因天弘基金二股东内蒙君正迟迟不增资,导致蚂蚁金服至今未成功入股天弘基金,蚂蚁金服此举可能是在为放弃天弘基金做准备。对于蚂蚁金服最终如何和德邦基金以及天弘基金合作,我们无从猜测。但互联网金融这一新事物到底如何发展、它到底将如何改变我们的生活等等,诸如此类的问题,其实最为普通投资者所关注。

据了解,目前德邦基金和蚂蚁金服已签署框架协议,蚂蚁金服将采取增资入股的形式参股德邦基金,持股比例为30%。这份框架协议还同时约定,在法律法规允许的前提下,蚂蚁金服有权将持股比例提高到60%,但消息人士没有透露本次参股的具体金额。这一事态最终如何收尾?与普通投资者关系其实并不大。我们只知道,面对互联网金融这一新蓝海, 阿里巴巴、百度、腾讯等互联网巨头纷纷涉足,余额宝的巨大示范效应,使得不少投资者甚至相信:互联网金融这匹凶猛的狼,会让传统的基金公司和其他金融机构节节败退,天下唯互联网金融不破!在刚刚过去的2014年,茶余饭后你要是不谈点互联网金融,似乎都有点不好意思,谁都不想被这个时代给落下。

如今,继余额宝之后,在互联网金融领域,我们确实再难看到革命性的产品,有的只是同质化严重的宝宝类产品,甚至互联网巨头之间也竞相模仿抄袭,搞补贴式营销赚眼球。互联网金融大热之后冷静下来思考,会发现互联网金融产品更多是利用了中国金融体系严重不发达的体制漏洞,或者说,正是因为银行一直以来在贷款融资方面“嫌贫爱富” ,使得拉拢屌丝的互联网金融产品大行其道,当体制性的套利空间逐步缩小后,互联网金融的吸引力就大大减弱。

互联网金融的核心到底是什么?一直以来都莫衷一是,比如客户体验、极致化满足客户痛点需求、社交属性、口碑式营销、发动屌丝、客户需求成为产品设计的导向等等,很多貌似格调很高的人,把互联网金融演绎得玄而又玄。

严格地说,现有的很多互联网金融产品,更多只是在销售渠道上运用了互联网和移动互联网,从产品的根本属性来说,并不是什么互联网金融产品。它们是披了互联网的“皮”,并未触及到互联网的“里子”。我们看到了天弘基金因为余额宝而博得大名的炫酷,却没有看到这家基金公司从基因上进行变革的努力。

传统的金融借助于互联网,很容易规模大增,实现销售上的突破,与其说这是互联网金融,倒不如说是互联网销售。互联网金融的核心,最终还是要落在金融这一核心特征上,金融的根本特征是控制风险和专业化操作,而良好的风险控制和专业化水平是需要时间积淀的,绝非一朝一夕之功。互联网巨头再有钱,短时间内要实现权益类产品业绩让持有人满意,也绝非易事,至少目前尚未看到这样的苗头。

作为一项新事物,互联网金融再怎么夸大其历史和现实意义也许都不为过,但对于普通投资者来说,让我们得到实实在在好处的,就是投资业绩,投资的功底不会因为你是互联网就好过别人。在资产管理领域,互联网更多地是让客户和产品之间的距离大大缩减,但产品业绩到底如何,却实实在在取决于产品管理人的投资能力。互联网金融风光无比,更多是因为我们过去的金融体系、金融产品和金融服务太不接地气,离普通投资者太远。真正能够让互联网金融基业长青的核心因素,还是资产管理人的投资能力。

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