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三马博弈互联网信用体系

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阿里系的芝麻分来了,腾讯系的信用产品也不远了。用微信的公众号查询个人信用评分是怎样一种场景?也许再过两个月,秘密就能揭晓。

2月11日,腾讯公司人士表示,不久腾讯征信将借道微信公众号和手机QQ服务号,推出个人征信查询服务以及针对性的金融产品推荐。

不过,腾讯征信的产品到底啥模样?有别于芝麻信用,腾讯征信前期更看重金融场景。

此前,在财付通内部的一次分享会上,笔者获悉,腾讯征信将数据分为腾讯信息和非腾讯信息两部分。腾讯信息包括社交、支付、通讯和娱乐。这背后涉及到腾讯QQ、QQ空间、财付通、京东、微信、腾讯视频和腾讯游戏。非腾讯信息则包括航旅交通、教育、银行和其它。据了解,这些信息并不是一下子同期运用于评分模型中。

在腾讯征信现阶段的评分模型中,备受争议的社交数据尚未被引入。前期评分模型集中在网上支付、履约指数和与账户安全性相关的安全指数等维度。腾讯公司人士介绍,腾讯游戏和社交数据暂时不会体现在评分上,但后期评分模型会扩大到社交数据。目前腾讯的社交数据主要运用在反欺诈产品上。而腾讯征信则是在极力寻找一些和风险有关的社交行为。“社交数据有用毫无疑问。但是现在需要证明社交数据能够怎么用,以及如何稳定地使用。”腾讯征信负责人吴丹说。

有互联网背景的征信公司被认为各自拥有独特的数据优势,但具体如何将这些数据运用在评分模型中是机遇下的挑战。费埃哲(FICO)中国区总裁陈建透露,目前FICO正在和这八家(获批准备个人征信业务机构)中的几家探讨合作方案。他介绍道,“FICO评分作为一种技术手段去挖掘价值,你有什么数据我就挖掘出什么价值。”

现在,央行给出的6个月准备期尚未过半,各家仍在积极筹备中;对它们来说,信用评分和报告能否获市场认可,以及如何规避红线,远甚于彼此之间的产品竞争。毕竟还有一个央行检查等着大家,谁满足条件,谁才能拿到牌照。

产品雏形初现

不管怎样,互联网征信已经开局。

与芝麻信用率先运用到生活场景的做法不同,腾讯征信前期将先针对信用评分,为个人量身推荐信贷产品,生活场景的运用则后期推出。腾讯征信的考虑是,“金融场景的运用,用户使用的积极性会更高。”

另一方面,在外部合作方对互联网征信产品仍有所质疑的时候,先利用自身的优势和资源有助于加速整个产品推出的进程。“我们会先利用本身就有的产品。”腾讯公司人士透露,财付通将提供现金贷产品,而微众银行将成为消费信贷的产品提供方。此前,财付通与信而富小额信贷公司合作推出的现金贷产品,额度在1000元到3000元不等。在具体的玩法上,信用评分高则意味着个人能够申请到利率更低的消费信贷、额度更高的现金贷款。

在金融场景上,腾讯征信的主动性更强,做法是依据个人的信用评分向其推荐合适的金融产品。而芝麻信用则是把主动权放在个人手上。“比如一个人的信用评分是700分,想借一万块,可以向平台上的金融机构提交申请。未来可能会这么做。”芝麻信用负责人邓一鸣表示。

二者的相似之处更多的是在生活场景的运用上。“阿里走的路子和我们差不多,本质上都是达到一定级别的信用分,可以实现免押金入住或租车等。”前述腾讯知情人士透露。此前,芝麻信用推出个人信用评分“芝麻分”,并在租车、酒店住宿等场景上允许用户以芝麻分代替押金或预授权。

平安系的前海征信目前处于集团内部测试期。其内部人士表示,除了针对信贷类金融机构的信用评分和催收评分等产品外,也将会顾及金融行业的其它征信需求。具体的产品则尚在研发中。

“目前的征信主要服务于信贷。但是我们认为征信服务市场潜在需求还远未开发。所以具体还有哪些应用场景还需要进一步研究和摸索。”前海征信内部人士如是说。多位征信业人士表示,征信市场的需求是多层次多方面。凡是社会生活中需要了解一个人的信用状况时,都可引入征信产品。

寻找信贷数据

不过,信用评分和报告能否获得市场认可,是这八家市场化征信公司遇到的一大挑战。

拍拍贷CEO张俊指出,“目前来看,我们不大会使用他们的服务,哪怕是免费的。因为他们的模型没有我们的精准。”去年年中,某征信公司曾与拍拍贷合作试验相关征信产品。“我们当时拿出了真实的案例,但评测的结果和真实情况差距很大。”

风险较高的P2P行业对接入征信系统期待已久,但未必会大部分涌向这八家。有消息称,央行征信中心通过下属的上海资信有限公司(以下简称上海资信),建成了网络金融征信系统(NFCS),截至2014年12月末,共接入网贷机构370家,收录客户52.4万人。

“P2P行业的平台数量超过1500家,合作的空间不小。”一位征信业从业人士表示。P2P平台被芝麻信用和腾讯征信列为重点客户。目前,手机贷已引入芝麻分作为快速授信的辅助决策信息。而另一个平台有利网也有意与芝麻信用合作。双方正在洽谈合作细节。

陈建认为,如果芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等征信公司能够说服银行进行数据共享,信用评分“就非常到位”。多家征信机构都表示在积极地对接银行等金融机构的数据,但谁也没有给出确定的合作名单。“积累这些风险表现的数据还有漫漫长路要走,它们需要想方设法。”陈建说。

金融行业对信贷数据的分享普遍怀着戒备之心。“想要获得这部分数据,这其实是一个商务问题。”陈建认为,双方需要找到互利共赢的合作方式。芝麻信用或者腾讯征信等征信公司需要信贷表现数据,而征信公司反过来可以给这些金融公司提供预测风险的数据。“这些是存在逻辑上的可行性的。但是,有多少银行会觉得这是一种双赢呢?”

另一位征信业人士则提出了银行的另一种顾虑。他表示,尽管“三马”的征信产品已有雏形,但相关的信用评分在实际应用中有多大价值,仍需时间来检验。而银行也是观望群体的一份子。

“现在和银行在找一个合适的方式来合作。”前述腾讯征信人士表示,和银行的合作是风险方面的合作,而不是跟银行买数据。

银行在传统金融信息中积累出一些坏用户数据,希望看看这些坏用户在互联网征信上是否有共同特征。“这是我们双方在共同探讨的。双方都希望选出好用户,隔离坏用户。”“根据过去表现判断违约几率,银行他们看中的是这个。”腾讯征信人士认为。腾讯七八亿用户以25岁到35岁的年轻用户为主,更多的是刚毕业的用户。而这些用户往往因为没有信贷记录,没有被央行征信覆盖到。“在央行征信查不到,不知道怎么判断用户,银行就会找到我们。”

规避红线

据悉,央行征信局人士曾表示,征信机构应当遵循“数据来源于第三方,使用于第三方”的原则。腾讯征信、芝麻信用和前海征信分别隶属于腾讯、蚂蚁金服和平安集团。坐拥集团数据的三家如何在征信业务上保持独立性,备受关注。

值得注意的是,芝麻信用公测期间的合作商户中,阿里系占了较大比例。芝麻信用内部人士解释称,这是受制于对接成本和流程审批。“阿里系的审批成本和对接时间较少,会比其它商户更先上线。”

芝麻信用目前以支付宝钱包为入口,成为后者的服务内容之一。不过,这并不意味着芝麻信用与支付宝钱包进行了业务绑定。目前公测期间,芝麻信用先面向通过实名认证的3亿支付宝用户开放,很快会推出独立的账户体系。芝麻信用业务负责人邓一鸣强调,支付宝钱包只是芝麻信用的渠道之一。未来除了会推出独立APP外,在神州租车等合作商户的渠道也会接触到芝麻信用。“我们比大家更加谨慎,怎么把征信的业务和阿里进行隔离。如果因为这个征信业务影响了阿里,那是得不偿失的。”芝麻信用内部人士表示,在征信数据中,来自阿里数据只占30%-40%,其余皆来自第三方。

前海征信相关负责人也表示,平安集团丰富的产品线和风控经验,赋予了前海征信不少优势。但日前海征信成立初期的服务对象绝不仅限于平安集团,而是有需求的金融机构和个人。

央行给出的6个月准备期还未过半,各家仍在积极筹备中。前述前海征信人士表示,央行还会有一个检查,达到条件之后才会拿到牌照。除了“两个第三方”原则外,用户的隐私、不能采集敏感的个人信息和数据的安全与透明度等,也是互联网征信的雷区。一些征信公司已做好了接受监管随时过来的准备。芝麻信用做了许多基础设施的保障,并特地为监管部门做了一个可视化的系统,“谁查询过用户的信息都显示得一清二楚。”

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