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银行金融创新全面迈入“合作时代”

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当前,越来越多的银行正逐渐认识到现阶段的金融创新已不同以往,许多银行已经率先行动,与通信企业、第三方支付、实体企业、基金公司、政府等广泛开展合作,“以客户为中心”战略理念也开始由务虚而转向务实,银行金融创新已全面进入了新的“合作时代”。

中国在经历了三十多年的高速经济增长之后,商品市场的市场化程度已比较充分,但是金融市场的市场化却仍然没有取得根本性的进展,利率、汇率的市场化与商品市场的市场化之间脱节程度日益严重。利率的二元化、金融行业的高利润率刺激了社会各界对金融行业的热情,同时也助长了各种资本的投机,一些新生力量正悄然崛起并开始对银行的传统业务带来不同程度的冲击。

银行业正在遭受的这次冲击不同于以往,其显著特点是跨界入侵、影响深远。这些“外来侵入者”中不仅有金融混业经营趋势下的保险、证券、基金等,更有P2P、电商、互联网企业等非金融企业。尤其是这些非金融企业,由于处于金融监管的真空地带,反而比金融业内的企业更容易创新,而且其金融创新活动具有明显的“开放合作、用户导向”的特征,其金融创新的市场反应好、拓展速度快。越来越多的银行正逐渐认识到现阶段的金融创新已不同以往,许多银行已经率先行动,与通信企业、第三方支付、实体企业、基金公司、政府等广泛开展合作,“以客户为中心”战略理念也开始由务虚而转向务实,银行金融创新已全面进入了新的“合作时代”。

牵手通信:发力移动支付创新

支付是金融创新的基础,移动互联网技术的不断突破,使移动支付成为金融创新的重要方向。移动支付本身不仅是一种重要的金融创新,而且可以依据它开发出多项创新金融产品和服务,推动金融服务普惠化、智能化。近几年来,随着技术条件的日益成熟,电信运营商与银行或第三方支付已经深化合作推进移动支付。目前,除了五家大型银行外,浦发、招商、光大、中信、广发等多家银行已经与3大运营商结盟,进军NFC手机支付业务,今年还将有更多的商业银行跟进。

牵手第三方支付:共同拓展普惠金融

维克托·迈尔·舍恩伯格的《大数据时代》为我们普及了大数据的基本知识,也让我们看到了大数据广阔的应用前景。传统的金融业是典型的规模经济产业,广大的小微企业由于分布分散、信用风险高,一直被传统的银行排斥在外,其借贷可得性一直不能得到有效的解决。但是近几年来我国网上交易日益发达,通过获取和挖掘网上交易数据来解决服务小微企业中存在的信息不对称问题和高成本问题正日益成为可能。

中国电子商务研究中心监测数据显示,2014年上半年,全国电子商务交易额达5.85万亿元,同比增长34.5%。电子商务离不开第三方支付的支撑,电子商务的快速发展也促进了第三方支付的快速发展。2011年之前,第三方支付业还只有支付宝、汇付天下、快钱、银联商务等几家大巨头,经过短短三年的发展,我国持有第三方支付牌照的企业已近300家。第三方支付企业通过为交易提供支付服务而获得了海量的交易数据,这些数据对银行来说是十分重要的、有用的信息。一些银行已经开始与第三方支付企业合作,共同推进普惠金融,详见表2所示。

第三方支付中,支付宝主要为阿里巴巴系提供服务,而且目前浙江网商银行即将开业,作为其核心支撑的支付宝难以为其他银行所用。相比较而言,银联商务就成为各银行争抢的合作对象。从近期合作进展看,银行与第三方支付合作利用第三方支付的POS交易数据开展小微贷款是合作的重要方面,如中信银行与银联商务、浦发银行与通联支付合作推出的POS贷款。未来随着国家对第三方支付监管的升级,第三方支付与银行(尤其中小银行)之间的合作将会更加多样化。

牵手产业:再造“圈链”模式

银行发展和竞争的关键是“客户资源”,谁掌握了优质的客户,谁就能在激烈的竞争中立于不败之地。通过第三方支付获得客户的交易数据是为了获得客户资源,通过搭建线下平台聚集客户也是为了掌握客户资源。在线下平台方面,民生银行的“联盟模式”和平安银行的“金橙俱乐部”尤其值得研究。

民生银行是金融创新方面的积极践行者,无论是业务方面的创新还是体制方面的改革都为业界树立了很好的榜样。

在业务开拓方面,民生银行的圈链开发有自身的特色:一是在产业领域积极推进“联盟制”,民生银行先后发起了亚洲金融合作联盟、中国并购合作联盟、金融服务联盟,还与中国家电协会等拥有“圈链”资源的机构开展合作;二是在全国范围内大力发展社区金融,虽然银监会出台的相关措施使其社区战略受阻,但是互联网金融、直销银行的发展为开发社区商业圈提供了新的空间。

与民生银行的“联盟模式”类似,平安银行也大力推进“俱乐部”模式。2013年初平安银行的“金橙俱乐部”正式揭牌,短短一年时间其会员已囊括11家券商、26家大型企业集团财务公司、50多家城商行和农商行、33家基金公司。最近,“金橙”系列又一次扩容,地产金融俱乐部揭牌成立,万科、保利、碧桂园等57家房地产开发企业成为俱乐部首批会员。目前其地产金融事业部已在广州、成都、武汉、西安、宁波等全国大中型城市设立了18家分部和3家业务中心。据了解,平安银行的目标定位是重点服务俱乐部成员中80%的会员,同时与近60个成员企业悉数有业务往来。

牵手基金公司:发展互联网理财

2013年是我国的“互联网金融元年”,余额宝的出现掀起了一波以互联网理财为主导的互联网金融革命浪潮。在其带动下,京东、阿里巴巴、苏宁、国美等电商企业,百度、网易、新浪、搜狐等互联网企业纷纷加入互联网金融军团,各种类余额宝产品纷纷面世,并以其良好的用户体验分流了银行存款,详见表3所示。

在互联网理财的热潮中,以货币基金为基础的理财产品几乎成为理财产品的标配产品,受此影响,许多银行也不得不仿效电商和互联网企业的做法,与银行下属的基金公司或外部基金公司合作,推出银行系类余额宝产品,代表性的产品包括民生银行“如意宝”、兴业银行“掌柜钱包”、中国银行“活期宝”、平安银行“平安盈”、交通银行“快溢通”、工商银行“工银薪金宝”、招商银行“朝朝盈”、浦发银行“普发宝”、中信银行“中信薪金宝”等。

2014下半年,各银行在理财产品上线后,又开始从产品端创新向渠道端创新过渡,纷纷开始建设直销银行,民生银行、兴业银行、华润银行、南京银行、重庆银行、平安银行、江苏银行、广东南粤银行、华夏银行、宁波银行、浙商银行、上海银行、恒丰银行等十几家银行的直销银行陆续上线,但截至目前,直销银行的上线产品仍然较为单一,互联网理财产品仍占主导。

牵手政府:实施“金融圈地运动”

党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出,“经济体制改革的核心问题是处理好政府和市场的关系,使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用”。在当前我国经济运行过程中,政府在资源配置中仍然发挥着市场难以替代的作用,因此,“让市场在资源配置中发挥决定性作用”,并不是完全排斥政府“看得见的手”的作用。当前金融改革推进速度很快,商业银行之间甚至商业银行与其他金融或非金融机构之间的竞争日益加剧,一些银行十分注重通过与政府之间的合作来加快扩展业务半径。

在银政合用方面,浦发银行可以说做的十分出色。浦发银行把政银合作作为银行业务扩张的重要策略,近几年来与上海、山西、湖南、湖北、新疆等数个省级政府及数十个地、县级政府开展合作,扩大和深化该行在这些地区的金融业务。与此同时,浦发银行还与许多省市的一些大型企业或企业集团签订战略合作协议,并以此稳定和扩大优质客户资源。此外,浦发银行还推出了智慧城市综合金融服务方案并且已经和6个城市和地区的“智慧城市”主管部门进行沟通,拟选择部分示范项目进行重点推动。

此外,上海银行的银政合作模式也颇有借鉴意义。2010年,上海银行和浦东新区政府签订了《浦东新区中小企业融资服务战略合作协议》,浦东新区政府转变政府管理职能,从过去直接介入单个企业补贴的“微观管理”变为“直接补贴给银行,为银行建立风险补偿基金”。上海银行则进一步降低贷审门槛,充分发挥出政府风险补偿基金的杠杆作用,不断扩大业务受理范围。过去三年间已累计为800多户小微企业提供了信贷支持,贷款余额较合作基期净增50.1亿元,三年内不良率则始终保持在0.4%以下。

金融创新须坚守“以客户为中心”

银行在我国金融体系中一直居于绝对性的主导地位,在过去很长一段时期里,银行凭借着垄断经营的优势和经济快速增长所带来的巨大金融需求缺口,赚取了高额的利润。但是,随着我国进入经济的新常态阶段,银行业过去粗放式发展模式已经失去经济强劲增长的支撑,因此必须向集约化模式转型,其中大力发展零售业务、创新发展对公业务、培育发展交易型业务是转型的重要方向。银行不转型必然要被淘汰,转型得慢也可能会被淘汰,如何实现快速、成功的转型成为各银行面临的现实难题。

当前各家银行都在业务转型的探索进程中,转型中的不懈探索也是金融创新的过程。银行与通信、第三方支付、产业、基金、政府等合作推进的金融创新活动,都是有益的探索。但是跨界合作只是金融创新的实现形式和手段,上述的合作创新中有做得比较成功的,但也有不太成功的。而且如果对上述合作创新活动加以

分析,我们可以发现金融创新的同质化程度较高,总体的金融创新质量层次并不高,可以说目前的金融创新活动仍然处于初始阶段。

从目前的金融创新实践来看,那些金融创新效果好的案例仍然是客户需求满足型的创新,创新难度不高,模仿创新操作起来也较为容易。但是,无论是银行单独创新还是与其他机构合作创新,无论是产品方面的创新还是渠道方面的创新,其最终目的在于促进业务的扩张和自身竞争力的提升,而这一目的能否实现要看客户的认可和接受程度,也就是说,银行的金融创新最终要由客户用脚来投票决定。

目前,只要商业银行真正地“以客户为中心”去寻求创新突破点,以“创圈子、串链子、搭台子、触网子”来研发设计创新,以开放的思想、合作的态度励行创新,一定可以探索出因地制宜、因人而异的金融创新产品甚至金融创新模式,并借助创新之力实现长久的可持续发展,但关键是要做到“以客户为中心”,不断提升客户体验,满足客户多样化、专业化的金融服务需求。

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