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目前互联网金融主要是在消费领域、在小贷领域发力，但今后可能是要深入某些行业如车贷，在建立好的风控模型后，形成独特的商业模式。据统计，2020年全国汽车保有量在2.2亿辆，全国共3.5亿家庭，每100户当中有60户用汽车，60户里可接受汽车贷款融资的占5%。这块大蛋糕让众多P2P平台为之振奋。主营产品由信用贷款转向汽车抵押贷款成为众多P2P平台的主流趋势，数据显示，车贷在很多P2P平台的业务占比份额较大，部分平台占比甚至高达70%至90%。仅在深圳地区，就有包括投哪网等多家将车贷作为主要业务的P2P网贷平台。

车贷市场成蓝海 存巨大想象空间

据了解，P2P网贷平台做车贷业务的时候，在经过平台相关人员评估、对相关证件进行查验以及面访之后，如果审核通过，一般是当天可以放款，稍慢的在第二天就可以完成放款。

由于车贷仅需要借款人将车进行抵押，并不影响借款人用车，通过分期还款，借款人的还款压力也不是很大。同时由于每笔借款的金额都不算大，风险较为分散，P2P平台也愿意开展这类业务。

投资人也比较喜欢投这类实物抵押标的，据一位投资人称，有四点优势让他偏爱车辆抵押标，如下所示：

首先，借款资金比较少。汽车抵押标的借款资金本身就较少，投资人对于资金这块就可以更加灵活控制;

其次，借款额度控制比较适当。借款额度都会由平台的风控部门控制在二手车辆价格的4到5折，以此保障车子在最后二手市场拍卖环节具有价格优越性;

第三，资金回笼比较快。因借款资金额不大，车子又是交通工具，借款人一般都会按时赎回车子;

第四，车辆具有可控性。对每个借款标，可以查看借款人相关见证，看是否做过抵押登记，登记在平台公司上(甚至有的平台有约标形式，直接抵押在投资人名下)。

征信数据缺乏 车辆抵押存风险

车贷市场因具有相对的灵活性及安全性而受到人们的青睐，但还是存在一定的风险性。

一、车辆重复抵押现象频现

最显著的问题就是有些抵押登记期限与抵押担保期限不匹配，借款人把已在一个平台抵押的车子拿到另一个平台重复抵押借款，或者直接把已抵押的车子低价卖掉，干脆来个人车消失不见。某平台CEO曾向记者诉苦，在该平台经营的848笔车贷业务中，就曾出现12起恶意骗贷案例。这些借款人的做法都是将名下的高档汽车抵押给P2P网贷平台进行借款，平均借款规模在15万~40万元不等，拿到借款后又将车质押给另外的机构(如典当行)再次进行借款。而在平台上的借款一般都是只还了几期，甚至一期都没有还过。

“他们可能根本就没想过要还款，”前述CEO表示，“车都是才购买不久，然后就到平台来进行质押借款，有的甚至是买车第二天就来借款了。为了减少损失，我们只能将能找到的车辆从第三方赎回，再进行处置。我们确实有几辆车没有收回来，但是我们已经在想办法解决，对于平台上的投资人已经先行赔付，而且目前已经报案，经过多方努力，也已经追回了8台车。”

事实上，遭遇骗贷的平台不在少数。深圳地区一家P2P平台人士也曾对记者表示，骗贷这种事情并不新鲜，每家平台可能都会遇到，具体还是要看每家平台对风险的把控。P2P贷款近年来发展迅猛，但由于征信数据缺乏，国内没有集中统一的抵押登记系统，不同的抵押物须在不同的部门登记，这也造成了登记信息的相对分散，缺乏透明度，同时也增加了登记系统的工作难度和运营成本，导致了抵押登记时的诸多问题，加之行业信息不共享，P2P借贷平台的风控仍是一大难题。更多时候仍然是靠自己的团队来进行把控，各家P2P借贷平台的风控系统各不相同，甚至，很多P2P平台正在挖角银行等金融机构的风控人才。

二、放款速度短至一天

在很多P2P网贷平台，一个工作日需完成贷款受理—评估—初审—审批—签订合同—更改保险受益人—抵押登记—安装GPS—放款。有些平台甚至要求4个小时内完成。“然而，很多平台在一天的时间内很难进行详尽调查，有些平台手续办到一半就先放款”，某业内人士在接受记者采访时称。

那么，平台很难通过客户行为数据，比如客户的汽车保养记录、保险记录、日常消费数据、加油票据、扣分数据、出险数据等大数据集成分析客户质量。这么一来，平台放款的风险性大大增加，投资人的钱很可能有去无回的几率随之提高。

三、动产抵押权优先受偿规则不明确

动产(如车辆)抵押权人无法确定自己在同一担保物上债权的优先受偿顺序，从而易使动产抵押债权悬空，导致金融机构信贷萎缩。还有一点就是我国相关法律和金融基础设施的不完善，使动产抵押登记对抵押权的效力不统一，人们常说的登记生效主义和登记对抗主义的区分也缺乏合理的基础。

投资人如何考察车贷平台标的真实性?

车辆抵押也也存在诸多风险，但是利润空间比较大，还是吸引很多投资人纷纷“解囊”，那么盲目投资当然是不可取的，到底该怎么做呢，有资深网贷投资人归纳为两点：线上考察和线下考察。具体操作如下：

1. 查看图片有无PS作假;

2. 查看标的描述是否详细;

3. 查看抵押和在押等资料手续是否齐全，不同的风控手段、地区、放贷手法、实际风控和手续例有差别。例如，有些县级城市的是没有车管所的，在做车抵押业务的时候，无法办理抵押登记。但是确确实实是做车抵押业务，一般常见的是押车和押证同时进行。市级城市都有车管所，是可以办理抵押登记的。如果借款人借款期限长两个月以上的，都会办理抵押登记。如果借一个月或者一个月以下的也有些平台没有办理抵押登记。比较正规的平台都会办理抵押登记，因为费用较小。

4. 查看平台风控措施是否足够完善。

5、看抵押成数，抵押成数越低标的安全性越大，反之抵押成数越高、借款人不愿意借款。如果借款收不回来，能把车辆快速处理变现就是最好的安全保障。车辆处理价格可以略高于抵押的金额，这样就能保证项目的本金和利息安全。一般车辆抵押在7成左右。投资人随机抽取10个项目进行评估。看车辆实际抵押成数多少。抵押金额约等于或小于评估价格。

6、查看借款期限，车子的价值变动随时间变动。不宜借款时间过长，因为车辆贬值快，特别是刚买不久的新车。如果是2-5年的二手车，一般波动不会太大。一般建议2-3个月。如需续借，需要再次评估车辆价值。等额本息一般会时间长3个月起,6-12个月居多。

7、查看是否有GPS安装，查询GPS在线监控，可以通过官方GPS在线查询，也可以查出在线数量，在押的车可以看车库。

8、可在办证中心查询(车辆登记处)是否有办理抵押登记、深圳地区可以在互联网查询。核对相关手续，如转账的凭证和转账记录、借款借条原件。身份证、结婚证、户口本、车钥匙、保险单及相关还款证明。查看抵押权人是平台老板、股东、财务、还是管理层等。

9、问问老板从业时间和经历，问他们如何解决逾期或者坏账。如果他们说没有，矫饰的嫌疑很大。如果说有，可以问问他们车辆变现的渠道和方式、时间等。以此得出老板靠不靠谱的结论。

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