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信用支付

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信用支付其实不算是一种支付,它是在支付过程中的一种授信服务。如果按照传统的定义,它可以归入消费信贷,或者是虚拟信用卡。信用支付是互联网技术在授信方面最具创新的尝试。

1,BillmeLater

BillmeLater应该是最有名提供信用支付的公司,2006年Crosspoint、AzureCapitalPartners、UpfrontVentures等投资了2740万美元,2007年ChasePaymentech、FirstData等投入了总额约2亿美元的B轮(信息源于TechCrunch),Amazon在2007年底投入了7260万美元(一说是超过1亿美元),公司大概还融了6亿美元的债,用于补充日常的借贷资金,最后在2008年被Ebay12亿美元收购,成为其核心支付业务的组成部分。

其资金成本约19%,违约率约10%,这远远高于信用卡,但Paypal也称BillmeLater无法改变支付生态,主要是美国银行提供了更加有竞争力的服务,美国银行一个注册用户的成本大概在100-250美元左右(这个在“Simple研究”一文中有提及,在公众号中回复“25”获得此文),所以,大多数都提供大概这样数额的signupbonus,这比Paypal的要高,虽然使用BillmeLater服务会在Ebay上增加2%的Ebaybucks。

2,Klarna

欧洲的信用支付其实竞争力更强一些。Klarna是一家瑞典的支付公司,总部在斯德哥尔摩,主要创始人之前是IndexVentures的合伙人,最早的投资商是红杉,约900万美元,2011年获得GeneralAtlantic和DigitalSkyTechnologies的1.55亿美元投资,去年年底约1.5亿美元收购Sofort,之后不久,完成第三轮融资1.16亿美元。Sofort,德国电子商务、实体商业软件公司,通过快捷购买方式,接近2亿美元的收入,Klarna去年年底以约1.5亿美元价格收购,收购后,占欧洲电子商务市场的10%。

3,BillPay

德国的Paypal,年交易额约4.09亿美元,去年10月份被Wonga收购,收购后不久推出类似京东白条的PayLater服务。

Wonga是英国网络小额借款公司,2011年从MeritechCapitalPartners,WellcomeTrust,OakInvestmentPartners共募集约1.17亿美元。

4,FinanceIT

FinanceIT是一家加拿大公司,替中小商户提供分期购买服务,降低中小商户商品的购买门槛,FinanceIT不向商户收取佣金,而是向购买客户收取贷款利息,类似于变向提高售价,类似于为了促销商品提供的Paylater服务。FinanceIt规定起贷额为500美金,并且为消费者建立信用评分系统,消费者可在移动设备上查看各种消费信贷计划及相应费率。利率从6.99%起,信誉不佳的用户最高需支付12.99%。

Financeit去年从SecondCityCapital、Inter-AtlanticGroup、TTVCapital等共融资2100万美元。

5,其他

Paypal的联合创始人,也做了一个新公司,叫做Affirm。在国内,淘宝和京东都开通过信用支付,以及一家红杉投资的公司MO9。

信用模型是一个世界难题,信用支付是使用在线支付的数据来解决信用模型的问题,提供创新的在线购物体验的金融产品。BillmeLater提供的利率相当于LendingClub中评级为E级的借款者的利率,所以,风险在一定程度上是可控的(关于利率参考“互联网金融的机遇与挑战”之三“高利贷?高利率如何是可能的”一文,在公众号中回复“03”获得此文,在公众号中回复“15”获得“互联网金融的机遇与挑战”系列文章)。当然,也有一些经济学家是不认可信用市场的,如耶鲁的John Geanakoplos,认为抵押品才是金融中最重要的发明,让我们拭目以待。

本文系未央网专栏作者薛传艺发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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