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过年回了趁家,虽然并没有注意留心,这些一线城市的阿里、京东、宜信等高大上公司要去农村金融里面做点啥,但与亲戚的闲余饭后,总有一些东西撞到你的心里。趁着开工,整理出一些感触,作为思考的起点。

我的家乡在江西北部的一个县城,区域经济不算发达,相比工资收入,消费相对较强。先说说情况,再说说机会。觉得文字多的,可以自动甩甩干。

1、人口存量较多,有消费能力。

我的家乡,外出打工潮已经回流,本地人口多了。那些当70后生人,90年代初在外打工的,现在小孩往往上高中、初中,由于现在中部打工赚钱也不比外面少太多,所以,大家都纷纷回家做点小生意、打工赚钱。既可以照顾老人与小孩,又可以生活得好一些。80年代末、90年代初开始的留守儿童现象,开始出现恶果,新一代的80后、90后父母开始重视对子女的教育。当然,还有不少部分人群,也外出打工。但打工比例已经不及90年代、00年代。

消费能力提升:85后、90后,大部分是一个子女,或者家里有两位。对智能手机、小米、华为等非常喜欢,开始追求生活品质。

通过微信、QQ、网络,与外面接触。非常活跃的电视节目,也关注较多,对时尚比较接受。

2、消费升级悄然进行、一些吃喝玩乐的大众消费品有机会。

吃喝:过年拜年,开始流行送饮料。今年,最流行的是一小箱装的王老吉、加多宝、6个核桃、特仑苏。吃饭的饮料也增加了核桃汁一类,原来的雪碧、可乐、鲜橙多,开始慢慢淡出舞台。但实际上,百姓日常的生活饮料,这几个大众接受程度高的品类真的不多。愿意做小型礼品装饮料的,还是有新的机会。因为,6个核桃等不好喝,好喝程度比不过可乐、雪碧。

玩乐:电影业最有机会。2D60元一张票,3D80元一张票,再加上美团的团购优惠,这是一家总动员的最好形式。户外的休闲活动,开始流行。

1)微信摇一摇与广告、互动的结合

电视是县城、乡镇最重要的娱乐方式,下了班、吃完饭,回到家,最重要的娱乐方式就是全家人一起看电视,顺带聊天。春节期间,无论家里的男女老少,都对微信摇一摇,支付宝抢红包,都格外有兴趣。

玩智能手机的80后、90后、00后,往往都开始抢红包。摇一摇加强了线下实体商业与移动端的跨界融合,也加强了实体商业的互动性。

2)县城、乡镇的购物去哪里——大家都喜欢去高大上的shoppingmall体验

大型的shoppingmall,已经进入市的新城开发区,笔者的市里已经开了一家大型shoppingmall,万达商城也已经在进入中。这类商场让那些一线城市卖不动的品牌商,寻找到了新的机会。诸如:CK、tommyhifiger,MindBridge、歌莉娅,餐饮品牌中,往往以本土餐饮为主,另外,西餐、韩式料理有。

而实际上,这种大型的shoppingmall的价位按当地的物价水平,是非常高的。一双百丽的鞋子打折需要700元一双。于是,商场里的奶茶店生意火爆。来这里逛街的人,往往买不起动辄千元的衣服,但可以喝10多元一杯的奶茶,这也是算来这个高大上的市场逛了一下。

绝大部分的家庭,除非有几件奢侈性的消费,是有品牌的衣服之外,大部分的衣服价位在200-300元左右。实际上,淘宝、京东的盛行,给了大家挑选衣服的空间,这些县市域的服装市场,还是主要针对那些非网购的人群。80后,开始追求高品质的生活,海淘之风,也吹向了它们。

3、有机农业的机会。

不要只觉得有机农业,只存在于大城市。实际上,有机圈住了儿童、小孩、学生就有机会。00后出生的小孩,生活在江浙发达地区,出现了由激素导致的性发育早熟。这个情况已经非常普遍,一年治这个,要花费到3万-20多万不等。而接下去,这会让家长非常重视。

那些土猪肉、有机菜、鸡蛋,在县城、小城市,还是有不少渠道,可以弄到。而如果,那些生活在农村地区,有这样的投资头脑的人,可以尝试做一做有机农业。

4、车的后端服务开始延伸。

短短两年,街上的车越来越多,几乎家家户户都有小车,这是继当初家电下乡之后,最大的就是这拨汽车下乡。街上堵车了。针对汽车的后端服务,颇有机会。——这其中,汽车的金融服务,车险、汽车的消费金融服务,都开始展现魅力。

相对应的,酒的消费要渐渐少了。在四五六线城市,80后较少喝酒,50后、60后、70后是酒品消费的主力人群,但车变多了,许多人也不喝酒了,或者喝得少了。

5、房价已经下跌,大家对房子已经没有太多兴趣。

普通百姓也知道,房子已经没有多少投资价值了。做一套房子的成本很高,商品房的价格均跌1000元/平左右。但房子实在是太多。

但笔者认为,在城市化的进程中,离乡村比较近的县域的房子,会由于从农村流入人口的原因,会形成一些租售的价值。而在中部地区,由于一部分的产业转移,工业用地,会有价值。

6、关于O2O

市级商场的WiFi,大部分都没有。一些新建的商城,有一些手机信号都不好。所以,二维码、O2O的一些连接,只能通过3G来完成。但使用团购、大众点评找餐馆,开始流行。

在家里面,各类通过移动终端来寻找价格更优惠的吃喝玩乐的生活服务,将开始流行。一是商场的WiFi体验将会加强,二是移动互联网让这些价格、体验变得更方便,这将让平台产生更多的机会。

7、关于打车、按摩、美甲服务

打车、按摩、美甲的服务,都是需要靠规模才能盈利的业务模式。

打车现在解决的是司机与乘客的信息不对称,不方便。在大城市,A点与B点的距离比较远,司机与乘客互相寻觅的成本高,所以,打车软件,可以较好地解决这一问题。打车软件也是规模才能盈利,大城市,司机与乘客人多。

滴滴、快的打车,在促销补贴非常多的时候,火了一小阵,后来就没有用了。不少人有车,开车不便的时候,小城市的城市距离较短,坐1元的公交车也很快就到达目的地。

打的比较贵,小城市人均收入不高。在市区与最近的县城,也有3元、4元直达公交车,而打的往往至少要40元,回程的士5元一位。打车使用场景,往往是晚上喝K之后。

笔者认为,由于价格的原因,在一线城市,如果滴滴与快的的优惠补贴没有,专车的价格是非常贵的。普通人很少会使用。而相对价格比较实惠的AA租车则会好一些,当然,也不知道AA租车的价格能够便宜到几时。另外,拼车类、二手车交易类的可以赚钱。

当然,租车类公司,往往打车费不赚钱,但是结合车的融资租赁,寻找到其他模式是可以的。

按摩、美甲的服务,在三四线城市延伸较难,这种服务往往对用户来说往往是一种休闲、放松的服务,而小城市的交通成本并不高。所以,大量的P2P平台将只拥有系统性参考的价值。

8、再来看看最近火热的农村金融。

现在,各个互联网金融公司,都在提农村金融。但是从哪一块切入,却并不相同。

我认为,农村金融,并不仅仅是针对农村地区的金融服务,而是针对农民、县域周边进城务工人员的金融服务。

但实际上,真正在农村生活的就是老人与小孩,青年劳壮力都已经脱离了农村。各个城市发展得比较快,不少农村里的年青劳动力都搬到市、县,最少也搬到了镇上工作、生活,消费行为的发生,也往往是在县城。

以我的家乡,一个中部地区的县城为例。农村里大部分的60后,70后,80后都已经不在农村居住,农村有的大部分是60以上的老人,因为他们一辈子在农村,熟悉,不愿意到城里。如果有少数60后还留在农村居住,那基本上是改革开放这30年,没赚到钱,没能力把家庭搬到镇(县、市)以上的家庭。60后的子女——80后,要么去大城市工作or打工,要么在县城、附近的市赚钱养家。70后,则是改革开放的极大受益者。笔者的一些亲戚,它们当中有一些人在珠三角地区安家了,大部分回到了老家,用打工赚的钱买房。

实际上,60后,开始从农村移居城市,但大部分人的意识并未脱离农村。80后子女的教育、读书,不少都有很多问题。而70后的子女——90后,则出现了留守儿童的问题。有一句话,那些在外打工赚到钱的70后,但是大部分子女的教育没做好,不仅没读到书,而且小孩不听话。这也是整个城市化进程中,让人非常痛心的一面。而现在的90后、00后,除了西部地区,大面积地去长三角、珠三角打工往,不少中部地区的90后,往往没有父辈能够吃苦耐劳,往往成年后,还没办法养活自己,花钱大手大脚,问家里要钱比较多。从金融的角度看,这是消费金融的机会。

由于,东部的一些产业转移,我的家乡也多少承接了一些轻工业,另外,这10年,整体经济条件变好,所以,不少90后,再也不想外出打工,而是留在老家,开始了城市漂流的生活。

而再看江浙等发达地区,由于修路之后道路通畅,城市离农村的距离也越来越近,年轻人往往在城里干活,晚上回到自己的农村大房子休息,这些人的出行往往有自己的小车。这意味着,阿里、京东的物流体系,实际上,只要达到县级,最多乡级即可。因为快递员,在全一个县、乡来回,送快递包裹,一天之内,也可以送不少。从县城到我的老家,开车,只需要20分钟。全县最远的乡镇离县城中心,开车最多也不会超过1小时。

农村经济的集约化也会使得农村金融,也会促使农村金融服务也更有针对性。现在,江苏、浙江,以及江西的部分地区,都开始了土地集约化。这几年,拆迁很普遍,主要目的是将土地集中起来,利于流转。这样,土地承包大户就可以提升农业的规模效率。

所以,针对农村提供肥料、农药、种子、耕地机、播种机等多种工具购买,未来,主要是卖给承包大户,而这些大户,往往也是企业。在农村生活的,自家往往留着一点自留地,用于种自食蔬菜用。未来,对农具的消费要弱一些。而农药、肥料、种子等需求要强一些。

估计,江浙这边的情况,不久就会到中部、西部,土地是稀缺资源,整合是趋势,未来针对农户的金融服务也会更加集中。

中华浔觉得,对接开展农村金融的主要发力点在县、乡。县,这个从古至今,在中国的社会生活中都扮演着非常重要的角色,是农村与城市的纽带。乡镇是不少农村居民往城市聚居的第一站。那个城市,既与农村的土地联系紧密,又是市场经济的自由交换。

中国的农村市场,非常广袤,形态也多种多样,笔者的一些观点,也是建立在几个熟悉的省分来说的,不妥之处,请理解。如果有机会,多走一些西部、北方的农村与城市,也是一件好事。闲散笔记,大家且看。

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