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靠谱鸟:高校校友圈子里的P2P借贷

本文共2015字,预计阅读时间40

选择P2P行业创业的时候,对邬财浩来说是奔着机会也是奔着问题去的。

机会是他判断互联网金融一定是个符合发展大势的行业,互联网金融服务创新的两大方向,一是如何降低交易成本,二是如何解决信息不对称的障碍。而小额借贷留给互联网发挥的空间还非常大;他调研后发现这个行业的普遍问题是,现有的许多P2P平台上的实际借款成本过高。

他分析网络借贷平台上借款人的主要成本是三个方面:理财人收益、平台摊销的坏账率、平台运营成本。其中,平台运营成本指债权开发成本、贷前信审成本、中期管理成本、贷后催收成本。

而想降低借款人的借款成本关键是如何降低坏账率和运营成本。作为浙江人的邬财浩自然想到了江浙一带圈子金融合作互助会的模式,也就是在一个圈子里人们之间的借贷关系是有一定信用基础的,信息流转和交互成本也是较低的。在诱惑有限,背叛代价巨大的情况下,人人都会遵守靠谱原则。受到这个模式的启发,靠谱的人在靠谱的机制下,就有机会打造一个人人靠谱,人人受益的平台。邬财浩想到把圈子金融搬到互联网上做圈子P2P借贷,他选定的圈子是优质高校校友圈。

邬财浩从北大毕业,对优质校友圈子和互助金融认识深有感触。这个圈子里的人很多是基于校友关系在交往,基于校友链接所以信任关系有基础。优质校友这部分人本身创造财富的能力,以及对信誉、尤其是自身在校友圈子里的口碑的重视程度也更高。选择靠谱的人,建立圈子约束,这样的天然的圈子金融,可以更好提高违约代价、降低坏账率,从而使借款人实现人人靠谱、人人受益的P2P新模式。邬财浩的想法得到其他四个北大校友的认同,大家大多是金融专业和互联网从业的背景,对互助金融非常熟悉,四个人作为联合创始人创立了“靠谱鸟”。

其实,校友圈内的借贷模式,在美国已有先行者,就是同为2011年建立的CommonBond和SocialFinance(以下简称“SoFi”),二者都是专注于美国MBA学生贷款的P2P平台。CommonBond在去年9月再次获得投资1亿美元(约6.12亿人民币)。

靠谱鸟与这二者稍有不同的是,它的借款方不限于学生贷款,更宽泛一些。后来一了解,让邬财浩倍受鼓舞的是,SoFi的坏账率非常低,它的融资额达到大约4.5亿美元的时候,才出现一笔延期。邬财浩分析,这主要得益于这种圈子金融、合作互助的模式。

相较于其他P2P平台,靠谱鸟的注册门槛要高一些,高校学习背景及相关证明筛选出来的都是有一定教育背景的用户。基于用户提交的相关证明,平台对用户进行身份真实性的审核。引入校友推荐机制、担保机制、举报机制、共同追偿机制。通过风控模型进行用户资料的交叉验证,融入教育背景和社交数据,更多维度更加高效的实现线上信审。

平台通过用户信息建立用户之间的关系,比如同学校、同年级、同一个导师等等。借款用户发布借款信息的时候,可以自主选择自身个人信息的公开程度,同时自主决定是否要寻找借款的担保人。平台依据其个人资料和信息公开程度、有无担保等,判断借款人的还款能力和还款意愿,然后据其借款额度给出借款利率建议;同时,用户可以限定出借条件,比如只借给同一个导师的同学等等。根据这些条件,平台在借款人发布借款需求的时候,系统自动为双方进行匹配,并对可能合适的借款人发布提示信息,按照市场化的运营机制做到资金的价格发现功能。有意向的借款人和出借人双方可以进一步沟通。靠谱鸟还建立第三方账户托管系统,将投资人的资金和平台的自有资金进行隔离,杜绝了资金池的存在。

按照常识,朋友、校友之间的借贷在线下可以部分进行,而靠谱鸟平台的好处则是,拓展了熟人圈子,将多方小额资金快速对接给借款需求方,并且可以把一些熟人之间碍于情面、但可以防患未然的环节程式化,由第三方去做借贷服务,使得借贷变得更安全高效。

靠谱鸟平台上,将校友的身份证明,借贷过程有迹可循,资金走向在系统和用户的账户系统中都有完整记录。同时,在借贷关系发生之后,平台根据惩罚机制对延期、违约等行为自动启动相应程序。比如,万一违约的情况发生,平台会收集信息判定违约的原因,对恶意违约的行为采取罚息、管理费、黑名单和法律等惩罚措施。

邬财浩算了一笔账,将包括第三方支付等的费用加到一起,基于圈子金融有效降低坏账率和运营成本的情况下,靠谱鸟可以把整体的借款成本降低到10%-15%之间。

但比起无圈子界限的其他P2P平台,校友圈子里的借贷会是个大生意吗?邬财浩认为金融本身也是为特定人群提供特定服务,如果将全国的高校都廊括进来,其实体量已经不小。而除了借贷,靠谱鸟在今后还可能往横向拓展,包括做理财服务,围绕校友圈子,提供更多元的服务。

作为多元服务的一种,靠谱鸟目前还推出众筹版块,但它在平台上的角色只是作为P2P、以及理财服务的补充。靠谱鸟上的众筹仅限于信息公布,用户可以展示项目,但其他的操作,则由用户在线下完成。

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