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美国P2P平台LendingClub在2014年第三季度发放了11.65亿美元的贷款,而另一家P2P平台Prosper也在2014年10月27日宣布平台发放贷款已达20亿美元,距离上次突破10亿美元仅6个月时间。在这两家平台迅速发展的同时,他们的违约率同时也令人们好奇。据专业分析美国P2P行业、为消费者提供P2P投资知识的平台LendingMemo统计,LendingClub与Prosper的违约率都预计为5%左右并且将维持一段时间,相较于前几年百分十几的数据来说是很大的进步。P2P平台如何控制违约率?有两点关键,即贷前严格审核与贷后坏账追回,后者经常被人遗忘但却是维持低违约率的重要手段。本文将以LendingClub和Prosper为例,结合美国债务催收的基本情况来了解美国P2P平台的债务催收。

一.美国债务催收基本情况

美国金融危机后持续经济不景气,但美国人过度消费的习性依然不改,他们的消费狂欢给银行、医院等机构带来了大量死账、坏账。这种情况下,一大批买债、催债代理(CollectionAgency)应运而生,即是以债务催收为主的业务开展,是由借贷行为衍生出的附属业务,向个人或者商业债务人讨回债务回报。大部分催债代理以债权人的代理进行讨债,并收取佣金或总欠款的百分比作为收入,他们在美国1977年颁布的《公平债务催收作业法》约束下,迅速发展。据美国消费者金融保护局2014年3月公布的《公平债务催收法案2013年度报告》统计,截至2013年末,有3000万的美国成年人有违约债务,占成年人总数的14%,平均每人违约1400美元。据美国联邦储备银行2013年6月发布的报告,全美大概有4200家第三方催债代理,从业人员14万,规模较大的有500多家,排名前10位公司占领了大部分市场份额。行业整体催收金额高达540亿美元,行业收入117亿美元,每年与逾期借款者联系共计10亿次。但同时2013年,全美催收投诉案件达20.4万件,也是投诉量最多的行业。

在美国债务催收市场这种情况下,P2P平台是如何进行债务催收的呢?一般P2P平台的催收由平台与第三方催收代理共同完成。首先由平台进行提醒与催收,若欠款逾期30天以上则交予催收代理做进一步行动。第三方催收代理将严格按照《公平债务催收作业法》对逾期借款者进行债务催收,若正规渠道无法收回,则可以采取法律手段。

二.美国P2P平台的债务催收

1.LendingClub的债务催收

1)正常偿付的催收程序

LendingClub的所有账户还款是通过客户关联银行的电子基金转账完成的。当该基金户头与债务人银行账户关联成功,将按期自动偿还于LendingClub所借资金,并偿付给个人投资者。当借方偿付行为交易失败,LendingClub内部的催债小组将于同天与债务人以电话或电子邮件形式进行接触。通常催债小组可以成功联系债务人。有时借方还款行为失败是因为银行失误或者电子基金余额不足,这是小组将会在数天内重新向债务人示意偿还。

2)逾期偿付的催收程序

当借方偿付行为交易失败并不是有银行失误或者电子基金余额不足时候,LendingClub将会对不良债务人进行此项催收程序。

首先,内部催债小组分析不良账户并评价该债务人的近期信用报告以明确债务人的信用状态。通过电话、邮件、信件等方式联系债务人。如果催债小组可以联系到债务人,小组将与其讨论还款事宜。小组将会以诚挚的热情向债务人告知尽快还清账款。

然后,当内部催债小组联系不到债务人或者债务人不合作时,LendingClub将不良账户外包给外部催收代理做进一步行动。这项程序发生在欠款逾期30天以上时。外部催收代理有更多的资源和方法解决债务催收问题,如复杂精确的工具以定位债务人地点并明确联系信息。代理将频繁给债务人打电话、发邮件、邮寄信件以与不良债务人取得联系。取得联系后,外部代理可能与债务人重新商讨偿还计划或者向债务人诉诸法律行动。

总的来说,当票据欠款违约逾期121天以上时,债务人票据将会出现"违约"标识。当票据进入违约状态时,且并无足够回报预期时,LendingClub将在逾期150天以内对欠款进行冲销,冲销后剩余票据价值将减少。

LendingClub认为强有力和频繁的催账行为对于维持P2P生存环境的繁荣和保证投资者盈利是非常必要的。但LendingClub的内部催账小组以及专业第三方债务追讨代理的工作都依照联邦、州、市相关催账法律条文执行。

2.Prosper的债务催收

Prosper账户的98%的债务人都关联了ACH(AutomaticClearingHouse,美国处理银行付款的主要支付系统,自动清算)划账系统,因此当基金关联账户余额不足不能即使偿付债务时,Prosper可以及时警示债务人。

1)Prosper的催债程序

偿付自动划账失败后,Prosper将回立即向债务人发送电子邮件提醒;两次尝试自动划账偿付欠款,如再次失败,提示债务人,拨打例行电话直到债务人接听电话,尝试说服债务人偿还贷款;如果欠款逾期30天以上未偿付,Prosper将债务关系转至催账代理Amsher;Amsher将向债务人寄送信件并持续拨打电话,向债务人强调此类贷款的P2P特性,劝说债务人偿还贷款;如Amsher在120天之内未能成功收回欠款,此项贷款将被冲销;有时贷款将会转给另一催账代理ICSystem,有其继续尝试对冲销贷款进行催债。

2)Prosper催债程序的发展

Prosper的催债程序并不是一成不变的而是持续尝试新的方法以提高催债成功率。目前Prosper正在测试人工催债电话,而不是电话自动拨号服务。这项尝试可能效率较低,但能够提高债务人电话接听率。Prosper同时也在测试催债信件的新的表述方法。

催账代理Amsher的催账行为受到Prosper的密切监管。Prosper催账主管可以随时监听催账电话,并与Amsher的管理层共同帮助提高催债完成率。

考虑到法律成本,Prosper一般不向债务人提出法律仲裁。金融危机之前法律仲裁仍为可行,但危机之后房地产大幅减值,即使提请法律申诉也难以追回欠款。

三.债务催收的监管

LendingClub和Prosper平台的债务催收严格按照美国律法规定,在进行催收时张弛有度,不会对逾期借款者造成困扰。事实上,债务催收行业中存在大量以虐待、欺骗、不公平的措施向债务人催收的行为。这些不当行为可能导致债务人个人破产、婚姻破裂、工作丢失以及个人隐私收到侵犯。根据美国的消费者协会(CFA)和北美消费者保护调查(NACPI)主持进行的调查,2013年十大消费者投诉主题第三位是信贷债务:费用纠纷和计费,抵押贷款欺诈和修改,掠夺性贷款行为,未兑现承诺的信用修复和债务减免,滥用和非法讨债行为。

针对债务人的弱势地位和催收公司的侵权做法与行为,美国于20世纪60年代开始对催收公司针对债务人的催收行为进行监管,经过近半个世纪的发展,目前已形成以债务人权益保护为核心的一套法律法规。FDCPA即FairDebtCollectionPracticeActs,针对催债追讨市场上的一些侵害债务人的行为与方法,为了保护消费者(债务人)的利益,联邦立法出台了《公平债务催收作业法》,旨在规范债务追讨员的催债行为,最大限度的保障消费者利益,由联邦贸易委员会(FTC)和消费者金融保护局(CFPB)联合监督执行。受FDCPA保护的债务有,个人、家庭、家用债务包括个人信用卡欠款、汽车贷款、医疗账单以及抵押贷款。经营贷款不受FDCPA保护。

FDCPA的《公平债务催收作业法》规定,债务追讨员不可在不方便的时间地点联系债务人,如早八点之前或晚九点之后,除非债务人同意。如果未口头或书面告知,且债务人未同意,债务追讨员不得在债务人工作时联系债务人。如果债务追讨员联系债务人向其追讨,债务人至少应与其交谈一次决定是否解决问题。即使债务人认为不存在负债、不能及时偿付或者债务追讨员找错人,也应当如此。如果接触后债务人希望债务追讨员停止联系,债务人应当以书面形式告知。债务人应当复印此告知信件,将原件以挂号信寄与债务追讨员确保其收到。如追讨员收到信件,将会停止联系债务人。追讨员将会告知债务人将停止联系,或者追讨员告知债务人债权人将会采取专门行动,如将其欠款行为诉诸法律。

债务催收是P2P行业控制违约率的重要手段,但也需在法律的监管下张弛有度的进行。望本文中描述的美国P2P平台债务催收情况对国内P2P平台的违约率控制和催收手段有一定帮助。

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