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如何规划一个不会跑路的网贷平台

本文共2391字,预计阅读时间48

这两天看到一篇文章《漫谈P2P怪象:为什么用户体验不重要?》,其中提到对多家P2P投资者关注重点的调查报告,结果显示,倍受互联网从业人员的关注的“体验”最不受投资者重视,“体验”所受关注的比重仅在0.4~0.8%之间。为何客户体验的重要性在投资人的心目中如此之低?

P2P是互联网的,更是金融的

互联网时代的营销最注重客户体验,很多人把体验等同于操作简单、使用方便,然而互联网金融是一个“剩者为王”的行业,一切美好的操作体验都必须在安全的基础上才有意义。没有安全的基础,借助营销技巧去推广,那只能是自杀,引导投资人冒风险、蒙受损失。

互联网金融,既有互联网属性,也有金融属性。我们能做出好的概念、好的体验,一流的团队、一流的推广,短期做大平台、快速建立品牌。但是,如果不能保证投资人的资金安全,不能增强平台自身的风控能力、业务拓展能力,没有安全,平台实际上已经死亡。在P2P行业,“低风险、高收益”永远是最好的客户体验。

安全源于规范透明和周全的制度设计

安全是第一位的,那么什么因素能保证一个平台的安全?

1、资金托管,避开资金池,从根本上杜绝“诈骗”“跑路”“提现困难”,这是目前平台频出问题的根源(仅此一点,风险能降低90%以上)。当然,一些老平台、知名品牌平台虽然没有资金托管,也是可以信赖的。

2、实地风控,在宣传中,各平台都会鼓吹自己的风控技术,比如大数据、科学模型、某某技术等概念,我想可以朴素一点,有没有实地现场风控审核?

3、足值资产抵押,极端情况下的根本保障。很多人担心担保公司经营状况不好,出问题时“担而不保”,很重要的一个原因,就是反担保措施没有做足(实际上因为担保条款中往往有违约金、罚息等条款,有充足抵押物的情况下,利润丰厚,他们是乐意负责任的)。

4、担保保障措施,既可以是担保公司担保,最好是融资性担保公司担保(逾期有人垫付,违约有人兜底,一般适合中小平台采用),并且做到规范,排除关联担保、超额担保、框架担保,一定要有针对具体项目的担保函。也可以是足额的风险备用(记住是足额,备用金模式门槛低,越来越多的平台使用这种模式,但很多平台的盘子太小,其实并不适合)。

收益源于业务模式选择和成本控制

P2P的魅力之源在于“引导资金进入效率更高的环节”。我们经常被误导,认为“收益和风险成正比”,就误以为收益低的就安全,收益高的就风险高。其实,这个“收益与风险”中所指的“收益”,是平台从借款人手中收取的利息,而不是平台给予投资人的收益。

平台盈利的原理是盈利能够覆盖坏账和成本,所以平台选择的业务模式、业务范围、运营成本、坏账损失等,都会影响投资人最终获得的利益水平(很多知名低息平台的利差都是很大的),因此平台需要选择利润空间更大的业务方向,和成本更低的运作模式,不断提高资金利用率;同时,提高风控水平,降低坏账损失。这也就从根本上造成了如下的收益水平格局:银行系的低于国资背景的,国资背景的低于成熟民营平台,成熟民营平台低于小而美的进取型平台;做票据和理财的肯定会低于债权类的,与第三方机构合作转让债权的肯定会低于自己开拓业务的,房屋抵押借款的会低于押车借款的。

除此之外,平台还需要做一些安排,让投资人对收益有更好的感知。比如健全的保障模式,防范和化解投资人的投资风险,让投资人在“风险—收益—保障”的三维模式下,安全地获取高收益;比如说通过债权转让、净值标等模式,让投资人享受到流动性的好处;比如通过减免收益管理费、会员费、充值提现费等,让投资人享受“完全免费”的互联网服务。

能实现低风险、高收益完美结合的是团队的情怀

如果说前面两个(低风险、高收益)是源于“专业”的话,二者的结合则需要靠团队的情怀。自从罗永浩的手机搞砸了之后,“情怀”似乎多少带点贬义,老罗被骂为是个满嘴“情怀”的骗子。其实,老罗之错,不在于情怀,而是不专业。

离开产品谈情怀肯定是不行的;但没有情怀产品也不会好到哪里去。无疑,做P2P网贷应该是专业的,否则,那只能是自杀。但专业之外,平台经营者更应该有一份独特的情怀:

这种情怀是不为赚钱而存在,有着远大的理想和追求。P2P不是民间金融的互联网化,这个圈子里的另一部分人,是做民间借贷线下业务转线上的,P2P对他们来说,不过是意味着更低的资金成本,更多的资金能够做更多的项目。不能在思想和心胸格局上革自己的命,有所提升,就永远不能成为真正的、好的P2P(这是众多线下业务转身线上的平台所欠缺的)。

这种情怀是舍得与员工分享利益和梦想。对伙伴对员工舍得分利,让他们能够享受到平台发展的成果,既能吸引、留住人才,聚集各种有助发展的能量,同时也能实现利益的捆绑和梦想的捆绑,深刻牢记财散人聚,人聚财聚的朴实道理,更多让利以维持平台的人气。

这种情怀是要避免仅为资本和盈利而存在,屈从资本意志。对梦想的执着,梦想不能只是赚钱;因此不能一味追求做大,为了发展的速度,而降低风控的要求;为了节省成本,而降低安全预防措施的级别;不能为了追求资本所要求的速度,而让投资人的资金承受风险。说白了,就是要实实在在地干,而不投机取巧,靠包装忽悠投资人。

这种情怀是对规则和法律的敬畏、对底线和原则的坚持,是忠于投资人利益、帮助投资人实现更好生活的强烈愿望和强大动力。对投资人的责任感,把他们的钱当自己的钱一样,深刻理解他们“在安全的情况下赚取更高收益”的迫切想法。少浪费、少烧钱,坚定不移地走艰苦奋斗的路线,“再省不省风控、再省不省保障,再减不减收益”。而不是高收益起步,等平台做大,一路降息。

“低风险、高收益”永远是最好的客户体验。风月无古今、情怀自浅深。未来属于能够将“低风险”与“高收益”完美结合的有情怀的人!

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