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草根网贷平台已Game Over

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2009年,股票操盘手周世平携手夫人一起进入之前没有听过的P2P网贷行业,创立了红岭创投,随后同样在民间金融毫无积累的另一草根——许建文创立人人聚财,目前在市场上占据一席之地。这些故事看起来很美好,吸引了无数创业者跟风,以至于到2014年身边许多朋友也在纷纷创立自己的P2P网贷平台,希望以P2N这种项目端(借款项目)与资金端(投资者)双双在外的方式创造新的奇迹,即资金通道业务。

但是这种方式是否可行呢?我们可以从上述两端来研究,首先我们可以说说P2P网贷的根本属性。目前,国内的P2P网贷发展早就脱离了国外的那种创始模式,绝大部分都是采用O2O的模式,将线下的放款项目拿到线上转让给投资者。这种模式说到底只是传统金融的互联网化,业务以及风险的根仍然是民间金融。

那么民间金融现在又是怎么样的情况呢,据笔者的了解,随着互联网金融的日益发展,大量老百姓的闲置资金通过互联网从银行往民间借贷转移,因此中小微企业的融资需求大大缓解,所以民间借贷的利率也从以前的7,8分甚至是1毛多的月息,普遍降为三分至三分半(即年化收益36%——42%)。在这一部分收入中,还要支付人工成本,坏账拨备等各种成本,所以实际上能够对接给那种资金通道模式平台的资金成本基本上就是在2分以内,平台扣除6-8个点的运营费用以及给投资者的资金成本以后基本上没有任何利润。

而且基本上给予这个成本的线下小贷公司一般不会有大型企业做后台,抗风险能力非常弱,如果发生任何一单坏账,整个网贷平台就很有可能Game Over了。如果是想对接国企或者资产数十亿以上的民营企业集团,呵呵,他们给P2P网贷平台的资金成本比平台给投资者的投资成本还低,屌丝们,你们确定要把主营业务定位在亏本的项目上么?

P2P网贷平台自己做线下和风控?这个基本上也是不可复制了,几个相当有能力的大牛在2014年创办了车贷P2P,但是随着车贷业务竞争加剧,其他平台目前再开始这种业务不但业务成本高,收益低,而且风险同样不小。其他红本抵押,资金过桥业务的市场也已经在前两年被人瓜分完毕了,因此想做这类型业务也是根本不可能的事情,甚至有的做这类业务的小公司之前开了平台,现在也已经准备随时退出网贷行业。

再说说资金端,金斧子,积木盒子等平台目前之所以能够做起来很大一方面是当时获客成本非常低,所以他们要么通过SEO或者付费推广的方式建立起了现在的业务模式。那目前的获客成本呢?

现在获取一个投资人的成本大约在300-400元之间。如果要吸引到1万投资人,就要花费300-400万的获客成本。和2012年相比,现在的获客成本是当初的三到四倍。对于现在的平台,月均推广成本若没达到百万级会很难做起来。千团大战的时候风投也投资了大概上百亿,这其中有一半以上进了广告和流量市场。这个结果就是把流量成本烧上去,而流量成本在烧上去之后很难降下来,可以预见的是网贷行业未来也是这样一个情况。所以现在来说,没钱没实力的草根网贷平台根本玩不转,要么得像陆金所一样有个非常牛逼的干爹,要么像智融会背后有第三方支付、跨境电商、海外公司那样强大的土豪集团背景,要么像人人贷那样拿到巨额风投。

除了推广费用,人力成本提升也是巨大的,两年前招聘一个媒介总监的月薪只要6400,但是现在任何一个总监级别的工资都在在2万元以上,因此后来者想进入这个行业可能就需要花费更多的成本,因此如果没有雄厚的资金支持很难吸引一帮投资者。

综合来看,如果一个草根网贷平台没有稳定的项目端做支持,则很可能遇到风险;或者成本比收入更高,如果背后有个土豪集团支持,或许可以支撑一段时间,但是找不到干爹?草根网贷平台还是早点洗洗睡吧,买点P2P网贷产品脱贫致富才是王道。

本文系未央网专栏作者申静发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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