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1问:现在的信贷市场风险怎么这么高?

答:10年前的产品,10年前的审核技术,做今天的客户,你说呢

2问:每家公司都是这样岂不是很危险

答:就像当年银行做信用卡业务,你看看现在什么情况

3问:那没有解决的办法了吗?

答:当然有呀,风险分散、风险转移、风险对冲、风险规避呀。顾名思义,风险分散,增加新的产品、降低风险比例,增加担保公司担保、小贷公司回购呀。股权融资呀

4问:现在各家公司不是都在提倡信用评分吗,是不是可以降低风险?

答:这个问题仁者见仁,智者见智。最初我们是专家式评审,靠的是经验的积累,现在好多公司也是采用这种方式。现在好多公司又提出信用评分,但是有一点大家要搞清楚,信用评分的基础是历史数据的积累,是产品和客户的标准化,是数量够详实和可信,至于能不能,大家自己评判吧,呵呵

5问:那要是把信贷业务停了,贷款不良率是不是就不变了?

答:那是不可能的,除非你最初就不做这项业务。为什么银行甚至一些大机构的不良率能够保持在一个相对合理的水平,那是因为贷款余额的扩大以及资产处置。如果业务停了,那么机构的贷款不良率会呈逐月上升,因为资产再此期间会有风险变化,也叫贷款风险迁徙率

6问:那停也不能停,做又有风险,怎么办?

答:1是要根据今天的市场来调整你的产品,提高风控人员的审核技术。在每个岗位都配备符合要求的人。2要通过风险分散和风险转移,增加变现能力强的担保物及担保措施,对冲掉可能产生的风险3、积极研发新产品,不懂得研发产品的风控是不合格的风控,不懂得市场的风控不是一个好风控。每一种创新都是为了适应市场,每一种变革都是为了更好的控制风险。例如现在做的票据融资、供应链金融、融资租赁等等

7问:既然风险这么大,为什么还有这么多人前赴后继呀?

答:1、利润2、行业进入门槛低3、民营企业切入大金融的好机会4、鱼目混珠,捞一笔就走

8问:这个行业的利润真向传言的那么暴力?

答:其实有些财务知识的人都可以计算的出。计算贷款定价多少才能保持收支平衡,计算你的IRR.

贷款定价=资金成本+经营成本+风险成本+资本成本

9问:前面提到了不良贷款率和风险迁徙率这个是怎么计算的?

答:按照贷款分类指导原则,贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五大类(后三类合称为不了贷款),那应该怎么区分呢,这个每个公司对此定义都不同,有的是把违约30天以上的定义为不良,有的是违约90天。

不良贷款率=不良贷款/各项贷款*100%

贷款迁徙率是资产质量从前期到本期的变化比率,每一中贷款都对应这相应的迁徙率,具体公式大家可以查一查

10问:你对这个行业是怎么看的?

答:从无到有,从幼小到茁壮,已近9年的历程,欣喜的是从业人员素质越来越高,对于行业的认识越来越深。但是还有很长的路要走,特别是需要高端的复合型人才,10年前的产品,10年前的技术,注定是要被淘汰的,而且会很快。这个行业我坚信会越来越好,特别是随着监管的呼声和监管政策的出台,会有大批人,被淘汰,特别是一些平台的高管人员,希望大家能够不断进步,不断学习,不断创新,至于我们自己肯定是有了很好的产品和不断提升的审核技术,在这里我就不说了,这属于商业机密,相信大家很快就会看到,祝大家越来越好.

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