中国目前存在的十二大网贷系统模式

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国内P2P网贷平台按平台功能可分为12类：车辆抵押贷款、房屋抵押贷款、动产质押贷款、股权质押贷款、银行过桥业务、供应链金融、和银行对接理财产品的代售、工资发放+宝宝类、企业闲钱倒贷、大平台模式[天猫] 、综合征信+银行+担保公司、电商+分期。

1、车辆抵押贷款

车辆抵押贷款是融资方通过将车辆作为抵押物来进行网络借贷的过程，通常用于解决如下的问题:

1、短期资金周转问题;

2、二手车销售商用车辆抵押进行扩张。

通常情况下，车辆抵押贷款只能借到估值的60%。

车辆贷款流程包括：

第一步：借款人提出贷款申请;

第二步：借款人将车辆开至指定地点进行评估，确定贷款额度;

第三步：签订贷款合同;

第四步：办理车辆保险变更手续;

第五步：安装GPS设备;

第六步：P2P平台发标放款;

第七步：借款人按合同约定还款;

2、房屋抵押贷款

房屋抵押贷款是指融资方以自有房地产作为抵押物向出借人提供担保，在平台上发票借款的融资方式。

在这里房屋指商品住房或厂房。

真实的P2P在进行房屋抵押借款的时候、手续要复杂的多。可能需要所有权过户。当前随着商品房价格的走低，单纯的依靠房屋抵押模式的P2P公司就需要转型了。

3、动产质押贷款

动产质押贷款指借款人或第三人将其动产移交出借人占有，以该动产作为债权保障。

当借款人不履行债务时，出借人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。可以用于抵押的动产有：通用机械设备和生产工具、交通运输工作、办公用品、库存商品及库存材料、依法可以质押的其他财产。

网贷平台一般对借款人提供的动产抵押物进行以下审查：质押物权属的真实性和合法性、质押物的占有和控制、质押物的流动性、质押物的现值和变现价值、质押物的品质和有效使用期限、质押物是否重复质押等。

4、股权质押贷款

股权质押贷款是指股票持有人在不割售所持股票的情况下，通过将持有公司股份抵押给网贷平台提供反担保，从平台上发标借款的方式。股权质押贷款办理简单，流程快捷，期限灵活，额度自由，在质押期内融资额度可重复使用，适应各类融资需求。

虽有诸多优势，但也有风险：一是股权的转让也就意味着对股权价值波动的风险的转让。二是由于一些未上市公司经营机制不够完善，信息披露不全面，质权人难以对其生产经营、资产处置和财务状况进行持续跟踪了解和控制，容易导致企业通过关联交易，掏空股权公司财产，形成违约。

5、银行过桥业务

过桥资金是一种短期资金的融通，期限为6个月，是一种以长期资金相对接的资金融通。提供过桥资金的目的是通过过桥资金的融通，达到企业与长期资金相对接的条件，而后以长期资金替代过桥资金。

从风险控制的角度来看，银行过桥业务的主要风险在于银行是否续贷，由于过桥资金对于企业来说非常重要，承前启后，一旦银行不续贷，将对企业形成致命的打击。

特别是在年底，这受到资金需求量的增大，另外应行的存贷比的影响很大。

6、供应链金融

供应链金融是银行或其他金融机构向客户的供应商、批发商、零食商及最终用户提供的金融服务。银行或其他金融机构在向其客户(核心企业)提供融资和其他结算、理财服务的同时，也向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资的服务。

供应链金融的优势是对借款者提供资金扶持，帮助其提供企业的盈利能力。风险有：首先由于用于供应链金融的贷物质品存在物价波动的风险，这种价格波动会传导致生产企业(核心企业)的生产成本上，从而影响其收入和还款能力;其次即使以应收账款作为质押，也存在应收账款变成坏账无法收回的风险;最后将供应链金融与p2p网贷结合后，由于平台方常是供应链上的核心企业，其通过网贷平台给供应链上的企业融资，存在风控上的道德风险。

供应链金融的分类见下图。一般分为：预付类、应收类、存货类。每一种类型也非为多种。

7、和银行对接理财产品的代售

直销银行也是一种互联网金融，直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

P2P平台和直销银行进行结合，可以产生一种变相的直销银行。可以把理财产品的一部分打包挂在P2P平台上进行销售。

8、工资发放+宝宝类

P2P平台的触角已经深入到银行的传统业务：发放工资。2014年5月泰山宝提出了一种新的P2P业务模式：代企业发放员工工资。具体业务模式是：企业批量在平台上创建员工帐户;每月按照固定时间在P2P平台发放员工工资;如果员工不提现，将自动转为宝宝类，按照宝宝类的利率给员工;如果将工资投入具体的标，将按照标的利率收益。

9、企业闲钱倒贷

营收比较好的企业基本上都有一部分备用金在账户上[P2P平台也一般留有一部分风险备用金]，而另外一些企业可能需要短暂的资金周转，如果企业直接的拆借的话，很容易导致很多不可预见的风险(不解释了)。如果作为公信力比较好的P2P平台能从中进行担保和倒贷的话，将解决出资方企业的后顾之忧。

企业资金拆借的主要特点：

其一，它是一种有偿的资金互助形式，贷款人需向借款人收取一定的利息，利率由双方议定，可以低于或略高于银行贷款利率。

其二，它不受企业相互关系的限制，可以在有买卖关系的企业之间进行，也可以在没有买卖关系的企业之间进行;可以在本系统内企业间进行，也可以在系统外企业间进行;可以在本地企业间进行，也可以在异地企业间进行。

其三、它作为企业之间提供的信用，因受自有资金数量的限制，融通金额一般比较小。因此，在拆借活动中，往往要采取由主管部门统一调度的方式进行调剂。

企业如通过中介机构进行资金拆借，必须经过以下程序：

1.交存拆借基金。参加有组织的企业资金拆借活动，一般先要向“服务中心。“调剂中心。或“财务公司”等交存一定的“准备金”，作为企业的互助基金。

2.申请拆借。在企业资金发生短缺而准备拆借时，必须先向有关部门提出申请，填写拆入资金申请书，注明所需金额、用途、时间等内容。

3.主管部门审批。申请书要经过主管部门审查，认为符合有关规定的，才能批准拆借。

4.划转拆款。申请书一经批准，“调剂中心”等即可根据拆入企业要求的时间向其提供拆款。

10、大平台模式

平台的建设和运营需要非常大的人力和财力投入。对于没有金融从业经验的企业来说，更是一个高风险的行业。现实中，既懂金融，又懂互联网的企业高管真是凤毛麟角。如果懂互联网的企业负责建站和维护，懂金融和民间借贷的人士去做风控和运营，那将是强强联合，优势互补。

天猫的运营模式：淘宝网全新打造的B2C (Business-to-Consumer，商业零售)。其整合数千家品牌商、生产商，为商家和消费者之间提供一站式解决方案。

同理，可以建立一个大的P2P平台，每家P2P商家/运营商可以在该平台上开个“店铺”。助行联盟在全国有20多家，是个松散的联盟组织，比如对于山东助行的介绍：在全国有20余家联保公司，分布于北京、郑州、天津、西安、济南、武汉、三亚、合肥、长沙、石家庄、平顶山、乌鲁木齐、延边等十几个大中型城市。对于该类同盟就可以建立一个大的P2P平台来共同运营。

11、综合征信+银行+担保公司

对于正常运营的P2P平台来说，最重要的事情就是风控，风控主要目的就是摸清融资方的还款能力。如果能对融资方所有能力进行全面审核的话，这些问题将迎刃而解。一般的做法是：

1、 P2P平台和车管所对接

2、 P2P平台和房产局对接

3、 P2P平台和国税/地税系统对接

4、 P2P平台和保险公司系统对接

5、 P2P平台和银行征信系统对接

这样的话，就可以综合给融资方(中小微企业)打分，根据该分值来放款。现在已经由政府牵头，政府所属融资性担保公司、中小企业局(联盟)、P2P平台来操作该模式。

作者是盈灿集团副总裁兼盈灿科技CEO 。