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P2P拉手银行 投资人能得到什么?

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近期以来,多家股份制商业银行已在资金托管、支付结算、财富管理等多个位面与P2P平台达成战略合作协议。可见商业银行也在紧跟市场形势,暗中布局互联网金融。银行的态度从最早的抵触,到后来的沉默,在到现在的公开宣布战略合作。许多平台在年前就与银行已经达成了意向,可想而知在决策链较长的银行层级内,也许互联网金融相关的战略布局在去年年中时就已开展了。想必风控如此森严的中国“最安全”金融机构内一定也经过了不同程度的斟酌考量,那让我们来看一下所谓“战略合作”对P2P投资人来说有哪些利好消息:

一、资金更安全

目前,去年时央行相关负责人曾表示:“互联网金融业当下最大的风险是市场定位的问题和资金托管问题。借钱人的信用风险、欺诈风险,网络公司自融资的风险,在当前都比较突出,所以核心的问题是要搞好资金托管。”

一旦P2P的资金进入到银行监管行列,挪用资金的空子就很难钻了。根据《商业银行客户资金托管业务指引》:商业银行要履行安全保管客户资金,办理资金清算,监督资金使用情况,披露资金保管及使用信息等职责,为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。其实理解的简单一点就是“专款专用”,放在银行业内部的说法就是“受托支付”。虽说平台方依旧可以通过伪造电子合同,或是类似盛融在线的模式投资到自己关联公司内。但不得不承认把钱放在银行托管是当下最安全的地方。

二、资金支付结算更快、更优惠

资金流动性一直是P2P平台比较让人伤脑筋的环节,投资人经常能遇到很多平台提现一次要隔3-5天,而银行强大的支付清算系统以及专业的流动性管理制度就能在这个时候解决难题。银行支付清算主要由小额批量支付系统和大额实时支付系统组成,小额支付可支持人民币五万元(含)以下7天*24小时连续不间断转账,五万元以上通过大额支付转账,每天8:30-17:00当日到账,17:00以后次日到账。

经常能看到论坛上有网友在爆料某些平台提现困难,他要用钱,但提现好几天都不到账。其实有时候是第三方支付在作祟,平台方也不可能自己先行垫钱支付,所以只能沉默应对。目前部分银行已推出专门针对互联网金融平台的“网络交易平台资金托管系统”,能够在一定程度上解决提现效率的问题。将来随着使用该系统的平台增多,开发系统的边际成本逐渐下降,相信提现费用减免的时代也很有可能即将到来。

三、风控更严谨

由于大趋势的原因,许多银行从2014年就开始意识到要进入互联网金融,各种各样的形式层出不穷。最后银行的老行长们也是集思广益,索性自建平台,名曰"直销银行",随后直销银行这个词语炒的越来越火,包商、兴业、浦发、珠海华润、民生等20家银行接连自己开办直销银行,甚至工商银行最近还刚刚发布e-CIBC,一时成为社会热点。热度过去之后,交易量一直不温不火,归根到底还是银行“只能赚不能亏”的理念局限了自己,在跑马圈地的比赛中拼不过潇洒烧着风投战略投资的P2P。但银行当然也不会善罢甘休,索性先从服务做起,花费时间成本去深入新型行业,让新型行业的试错成本留给P2P或者风险投资机构去承担。

而银行可以在服务的过程中给P2P平台带来成熟的风控理念,除了资产业务所带来的信用风险以外,还能强化其市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险等等各方面的风控经验。使得平台走可持续发展道路,对投资人来说也是极大的利好。

四、无限遐想

互联网金融(P2P)与金融互联网(银行)可对接的点数不胜数,资产包的代销、大数据征信与传统征信的合并处理等等。但归根到底支持一个互联网金融平台长期发展的一定还是良性运作的资产业务,所以从资金托管入手去试水观望这个行业也许是目前银行的最优选择。毕竟全中国的优良资产业务95%以上都在银行长居,届时可以将优良资产打包与实力较强的平台合作(类似于陆金所现在模式),或是通过时间沉淀去学习互联网运营的精髓,再把精力放在自建平台上也未尝不可。

而P2P平台日子可能就没有那么好过,银监会普惠金融部的逐步监管、准入条件的设立、同行的激烈竞争、各个VC\PE五年的投资回报期来临而导致的强迫上市,都会使得平台经营困难重重。一定会不断的有经营不善平台倒下,不断有害怕经营不善的平台退出,监管力度不断加强,直至银监控制互联网金融全局。经过洗礼之后,市场一定会趋于良性发展,形成诸侯割据的形态。所以我相信,互联网金融的明天一定是美好的。

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