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互联网金融时代的社会创新

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2015年3月5日,十二届全国人大三次回忆在人民大会堂举行开幕会,在国务院总理李克强所作政府报告中,多次提及互联网、普惠金融、云计算、大数据、小微企业、三农等关键词。随着"互联网金融"成为两会热词,越来越多人开始关注这个站在风口的行业,甚至许多人直言,这是一个互联网金融的时代。

互联网金融正在改变中国人的投资理财方式,我们把太多金融变革的理想寄托在互联网金融的身上。不仅如此,我们还希望互联网金融能够承担更多社会责任,在社会创新领域更多地解决社会问题。

互联网金融的特点是:高效率、便捷,低成本。这个行业并不是一个单纯的概念,如何利用平台优势,更好地服务整个社会?通过互联网金融是怎么样帮助农村贫困人群和贫困创业者呢?学生群体又是如何在P2P平台上获得更多帮助呢?

给贫困农户一个选择的机会

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Kiva是世界第一家提供在线小额贷款服务的非营利组织,通过他们的网站,你可以把钱借给那些急需资金的穷人。

非营利机构KIVA建立于2005年10月,当时其创始人马特·弗兰纳里只是将一些需要起步资金发展小买卖的穷人资料告诉家人朋友,并发布在自己的博客上。这些信息随后被大型的博客网站发现,需要贷款的穷人很快得到了资金。马特和网站其他成员由此发现了这种方式的可行性,于是开始与乌干达的一个小额贷款机构取得联系,接着又开始考虑联系其他小额贷款机构,让他们把申请贷款者的信息公布在网站上。

Kiva的运营方式独特而简单。这主要源于它在全球拥有的众多地方性小额贷款机构合作者和自愿者,这些小额贷款机构和自愿者通过对本地的走访等形式,了解当地贫穷人群的对资金的需求,掌握需要申请贷款的人的基本信息,并连同其真实照片上传到Kiva网站上。Kiva网站将根据申请人的基本情况、照片、需求金额、用途计划和还款期限等信息生产借款条目并公布到网站的借款列表上,和包括照片、业务计划等。申请者可以申请到从最小25美元到最高1000美元等不同的金额。

当Kiva筹集够某个贷款申请人申请的额度后,会把资金以免息的形式贷给借款人所在当地的合作小额贷款机构,并由小额贷款机构以低息的方式再转贷给借款人,Kiva是不会选择收取高息的小额贷款机构作为合作伙伴的,而它允许合作伙伴收取较低的利息主要是为了维持其运行,并可能的发展壮大,以有能力多走访多接触更多急需小额资金帮助的穷人,因为这些贫困的民众本就疲于应付日常生活更不用说利用网络来借贷资金了。

Kiva在世界上影响力越来越大也证明了小额信贷扶贫的优势,Kiva的模式也被引进了中国。和Kiva模式类似的宜农贷公益助农平台由宜信公司在2009年成立,针对农村贫困妇女发起的公益性小额信用贷款助农项目,为解决中国"三农"问题进行创新的探索和实践。通过宜农贷平台,有爱心的出借人可以将资金出借给那些贫困地区需要资金支持的农村借款人,帮助他们发展生产、改善生活。在宜农贷上最低出借100元,一两千元的资金就可能改变贫困农户的生活状况。目前已与20多家公益小额信贷机构达成为合作,已有14万余人进行了爱心出借。除了在线上对接爱心出借人和贫困农妇,还积极举办现线下活动"宜农万里行",让出借人亲自对话农妇,亲身体验自己的资金为她们带来的改变。

帮助小微企业和小企业主

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借互联网金融来做公益:帮助非洲小企业主获得低息小额贷款的P2P融资平台Zidisha。它的例子告诉我们,即便是在逐利的互联网金融领域也能用在公益创新上。

Zidisha由YCombinator投资的一家非营利组织,是旨在为非洲小企业主提供低利息贷款的P2P融资平台。借方可以在Zidisha上发起融资,第一次只能融50美元,融资上限随着融资次数上升。同时借方需要给出可以承受的贷款利息,其中5%作为国际转账费。贷方可以选择低于贷款利率的任何利率借任何金额给他。

融资页面可以查看借方的个人介绍、企业介绍、以及这次借贷的目的(比如要多买一头奶牛),还可以查看借方之前的借贷和偿还的记录,并可以在这里直接和借方交流。

Kurnia创立Zidisha最直接的原因是,非洲当地银行给小企业主的贷款利率高达35%~70%,这是当地小企业根本无法承受的。Zidisha可以排除掉银行这个资金中间人,把贷方的钱直接送到需要的人手里,从而减少利息。事实上,Zidisha上发起的借贷利息几乎都低于20%。

Zidisha对其平台上注册的借方采取会员制。借方需要先在网上填写基本信息,并提供当地有名望的人的担保(学校校长,教父等)。然后Zidisha会调查借方是否有偿还能力,是否有其他负债等信息。除此之外,每个借方在发起融资时,名称旁还会显示其按时还账占总还账的比例。目前通过Zidisha平台发放的贷款上没有一次坏账。

Zidisha的团队将他们遇到的故事写进了《Venture:ACollectionofTrueMicrofinanceStories》一书里,Zidisha告诉我们,即便是逐利的互联网金融也能用在公益创新上。

学生群体--通过校友社群获得更低就学贷款

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美国多数大学生背负着就学贷款,学贷市场上更累积超过1万亿美元的债款。在这个超过1万亿贷款规模的市场中,美国学生的贷款坏账率高达12.5%。私营机构的学生贷款规模从2007年的228亿美元缩减到了2012年的60亿美元,因为它们无法再承受如此高的坏账率。

而在私营机构纷纷从这个市场撤出时,斯坦福商学院的4个MBA学生在三年前成立了一个新的学生贷款公司SoFi(SocialFinance,意为社会金融)。SoFi向微型贷款的模式借镜,建立创新的贷款模式,期望通过连结在学学生与校友,建立一个对双方都有益的社群。SoFi主要以提供低于市场上其他贷款来源的利率来帮助学生,而校友社群的经营也使双方效益更加长远。

SoFi与金融机构最大不同之处就是它强调的是贷款人和学生之间的校友关系,按照他们的说法,即推行的是兼顾社会与金额的双重底线投资。首先,由各校校友投资一笔基金给SoFi,提供学生较传统利率低的贷款,同时校友也可回收投资收入。

在美国,大部分学生只能选择联邦直接贷款和联邦PLUS贷款,它们的利率分别为6.8%和7.9%,而SoFi提供的5年贷款利率只有6.24%。如果他们选择自动还款,利率还可以下调0.25%至5.99%。学生因为较低的借贷利率得以减轻经济压力,若毕业后学生失业或收入低于某个基准水平,校友可以接受延后还款,但是倘若一直拖欠,该学生在整个校友网络中将会留下污点。因此,到目前为止还没发生拖欠贷款的情形。

在最初的实验过程中,4个创始人在3个月的时间内从40个斯坦福MBA校友处筹集了200万美元的资金池,然后SoFi将这些资金贷给了100个通过信用背景审查的斯坦福商学院的申请者。投资者每个月都会收到学生的还款,年均收益在4%至5%。这几乎是美国现在低风险信贷产品中收益最高的。

采取类似方式的借贷公司CommonBond的CEO大卫·克莱恩(DavidKlein)对此模式评价道:"更开放、透明、便捷的融资方式才是未来的金融。过去几年的经济危机已经摧毁了人们和银行之间的信任。我们希望通过以校友关系作为起点重新建立起的信任系统会延伸到更多地方。"除了计划拓展到更多院校和专业之外,SoFi还将推出国际学生贷款。国际学生贷款一直是学校的资金援助部门遇到的最大问题之一,因为跨国收款的困难导致很少有机构愿意为国际学生提供贷款。虽然他们不愿透露如何解决跨境追款的问题,但可以肯定的是它会是个新的资金池,是个利率、收益和风险都更高的产品。

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