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近几年来,传统金融模式缺乏创新,人气急剧下跌,随着互联网元素进入金融领域,一系列新兴理财方式如雨后春笋一般出现,其中以P2P网贷发展最为耀眼。自2007年进入中国以来,P2P在多年的发展中演变成了具有中国特色的理财方式,在现有的两千家平台中,P2P企业经营模式也不尽相同。那么,我们就从投资人最关心的收益和安全的角度来分析一下P2P平台的三种典型的模式。

无抵押无担保模式

代表平台:拍拍贷

拍拍贷完全沿用了国外P2P的纯线上模式,专注于搭建连接借款人和出借人的平台,当借款人在平台发布借款信息后,投资人可以根据自己对借款人信用情况的判断决定是否投资,但平台并不提供担保,也不要求借款人提供抵押物。出现逾期风险后,拍拍贷会将借款人资料曝光,投资人可以自行通过法律程序追偿,平台本身不承担责任。拍拍贷充分发挥平台的作用,收取2-4%的中介费,投资人收益一般较高。

但应注意在美国等发达国家采用这种模式是基于其完善的信用体制,而国内尚有一段距离,大环境并不利好此类模式发展。且在这种模式下,如发生逾期风险,损失全部由投资人承担,平台不承担任何本息赔偿责任,投资人资金存在一定风险。

无抵押有担保模式

代表平台:有利网

有利网在业内采用的是比较典型的和小贷公司业务合作的模式,平台上线的项目都是游小贷公司分流出来的业务,所以这类平台本身也受到小贷公司的背书,一般发生逾期,小贷公司则会代替平台对投资人进行本金赔付或者本息赔付。然而正因为此类平台多了小贷机构的程序,平台将需要花费大量成本与其合作,大大压缩了投资人的收益,所以这类平台上的收益水平一般处于中低水平。

并且,许多融资担保平台在发展过程中,由于受到小贷机构的本息担保,平台容易对机构推荐的项目照单全收,一旦接连几个项目都出现逾期现象,小贷公司无法承担赔偿时,投资人资金将会承受一定风险。

有抵押无担保模式

代表平台:元宝365

元宝365采用业内最受欢迎的抵押贷款中的车辆抵押模式,车辆抵押项目一直以标的小、周期短的优势吸引了大批粉丝“非车贷不投”,且小车还具有保值、变现快的特点,作为抵押物可以在面临突来风险时及时拍卖止损。而此类模式的美中不足在于,抵押物模式手续繁杂,成本较高,所以收益率并不太高,12%-14%的年化收益属于行业平均水平。

值得一提的是,车贷平台在不懈的努力下,涌现出了不少行业“黑马”。前几日,融资额突破亿元大关的元宝365凭借着在小微金融业务模式上的钻研与创新,荣获“2014小微金融机构最具发展潜力奖”,这对于业内汽车金融平台的发展具有划时代的意义。同时,元宝365为庆祝融资额突破亿元大关,开展了新一轮的投资返现活动,投资即有豪礼相送。

除了以上几种模式,P2P还有票据理财模式、融资租赁模式、股票配资模式等等,不同P2P模式的平台在安全性方面和收益率上都有很大的差别,投资人在选择平台前不妨对平台的模式多多考察,判断是否能覆盖P2P可能出现的风险,走长远发展的可持续道路。

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