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金融排斥

金融排斥，标准答案认为，所谓金融排斥，是指在金融体系中某些群体缺少分享金融服务的一种状态。这些群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，也没有能力经恰当的形式获得必要的金融服务。金融排斥，最开始是金融地理学家提出的一个概念，所以在判断金融排斥成立与否时，地理排斥最开始基于核心地位，金融排斥是发达国家的率先提出的，但发达国家由于有成熟完善的政治与经济制度，金融排斥的的原因相对简单，如果去判断发展中国家的金融排斥，其问题则复杂得多，判断金融排斥的成立与否也扩展到了多个维度，其中包括：地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥、自我排斥。

金融排斥和社会排斥构成必然的逻辑联系，金融排斥的恶果会反映在社会关系上并加深社会排斥，而社会排斥又会过来加重金融排斥。金融排斥的原因是金融权力垄断、金融分配不公和不均衡，无论这种不公和不均是经济发展自发而生，或者是政治性原因导致的。

普惠金融

普惠金融是一种能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，他的这种态度是基于他认为金融服务不是少数人的特权，而是所有人民的一项基本的权利的认知。由于富裕阶层有更多的选择，所以普惠金融的初衷主要是针对、侧重于社会弱势群体和低收入人群体，许多发展中国家存在着普遍的、刻骨铭心的贫穷，以及由此而生的落后与愚昧，故而普惠金融对于发展中国家意义重大。普惠金融对于缩小贫富差距、缓和阶级矛盾、避免边缘的地区金融荒漠化起到非凡的作用。

普惠金融与金融排斥是一对争锋相对的概念，普惠金融因金融排斥而生，以解决金融排斥为目的。

P2P网贷化解金融排斥？

普惠金融被认为是民主金融，互联网的本质是平等、开放与协作，互联网金融是指利用互联网的优势实现资金的融通与快速优化配置，可以把互联网金融理解为普惠金融的一部分，或者说互联网金融是实现普惠金融的理想的工具。而互联网金融的分支---P2P（债权众筹）则被社会各界寄予厚望。银监会以普惠金融部来监管P2P，也显示出P2P网贷被提升至道德高度。

P2P网贷能不负众望吗？或者说它的名声存在相当大的泡沫成分，这个我们从P2P网贷能否攻克金融排斥的那六个维度便可一见分晓了。

网贷能否化解地理排斥？互联网一个特点是跨地域性，乍看起来，网贷确实能够化解地理排斥，为缺乏金融服务的地区提供金融服务。但这里面临的一个问题是，必须是这个缺乏金融服务的地区要有通互联网才行，如果没有互联网这个载体，网贷的作用必然大打折扣了，从这点来说，许多具有实力的P2P网贷平台都组建线下团队，成千的门店在各地建立，虽然加大了运营成本，但却符合中国社会的现状。

评估评价，这个主要涉及门槛问题，金融机构从风控的角度考虑，设立了准入限制，拒绝为某些群体提供服务。在中国，银行，特别是国有大型银行在金融体系居于无可争议的霸主地位，其背后有强大的国家机器作为支撑，国有大型商业银行的目标客户，是大型国企、央企、上市公司和一二线城市高收入群体，也就是所谓的市场中的百分之二十的优质客户带来了百分之八十的利润，银行这种传统金融机构，基于成本和收益的考虑，习惯性地服务于这些客户，但这些能够满足银行严苛的贷款条件的客户与其说是最需要资金的客户（或者说只能从银行得到资金的客户），毋宁说最有可能还款的客户。或者说从体制上来说与银行及背后的国家最亲近的客户。

城市工薪阶层、低收入者、小微企业、个体工商户、大学生等，他们构成一个庞大的独立市场，他们处于缺乏资金的饥渴状态，他们要不是因为贷款规模（有调查表明，绝大多数的小微企业的贷款额是一百万以下）无法对银行构成足够的吸引力；要不是因为财务管理混乱而通不过银行的审查；要不就是自身的所有制受到了银行的歧视；有研究表明，小微企业主要是因为贷款规模、自身财务制度的混乱以及所有制这三点而不在银行发放贷款的范围内，至于个人，或者是因为自身财力和抵御风险的能力有限，而无法购得合适的金融产品。这里就牵涉到条件排斥和价格排斥了，城市工薪阶层说，获取某些金融理财产品的的代价太高，而收益又太低。付出的代价城市工薪阶层认为是不合理的条件。而P2P网贷恰恰是无门槛的理财，50元起投，而且现在许多P2P网贷已经不是原生态的P2P，而是以丰富的理财产品的形式将平台打造成了一个大众型的金融超市，大多数平台还打着本息保障的招牌，对于借款客户（例如小微企业和个体工商户），在P2P网贷平台虽然必须忍受较高的利率，但是它的好处是让借款人获取贷款的可能性大增而平台放款速度也超快，确实能将大量的借款客户从资金匮乏的困境中解脱出来。对促进中国民营经济的发展功莫大焉。

由于P2P网贷将自己的目标客户定位于被银行忽略的群体，所以营销排斥是不存在的，而客户的自我排斥，因为评估排斥、条件排斥、价格排斥的不存在，客户也不会否定自己的借款和投资动机，所以自我排斥也是不存在的。

如果我们以上面的论述来得出结论，P2P网贷便是普惠金融的一个化解金融排斥的利器了，而且经过分析是会行之有效的。如果长期实行下去，效果将会非凡。

P2P网贷是普惠金融？生命不能承受之重!

但我们又要看到，由于许多人都是这样认为的，并且将上述貌似合理的推论绝对化，导致让P2P网贷背负过度的盛名，为什么这样说呢？

学术界的金融排斥的研究，更侧重于农村地区及农民，也就是弱势地区的弱势群体，而普惠金融的研究，特别是互联网金融的研究由于现实的需要，侧重点在城市，是强势地区的弱势群体，也就是覆盖了互联网技术的地区，把资金短缺的群体作为研究和实现的重点。应该说金融排斥和普惠金融的研究存在脱节的现象，虽然名义上，作为普惠金融的互联网金融是为了化解金融排斥，但是互联网金融要有用武之地，需要较高的技术前提。更重要的是，城市工薪阶层、小微企业、个体工商户这些人，从严格标准来看，虽然是弱势，但是从整个中国的社会结构来看，有比他们更需要金融扶持和救助的群体，也就是那些无人所知的地区、无人所知的人群，对于他们来说，并不是说他们的金融活动被隔离在金融体系之外，而是他们几乎完全没有金融活动。现在P2P网贷的目标客户，他们有银行账户，只是缺乏相应的投资和借款渠道、知识以及专业顾问的指导，他们要的是更优质的服务态度和更高效的服务质量。

而我们又知道，充分竞争和自由选择被认为是普惠金融的实现条件，P2P网贷毕竟是一项生意，一个产业，他不是慈善，任何企业都是以盈利为目的，如果企业都无法持续运营，那遑论其他了，普惠金融是结果而非原因，过度强调互联网金融的普惠价值，将P2P网贷划入普惠金融的范畴，实际上是人为地将P2P网贷贴上了道德标签，商人不是政府，促进社会福祉不是他的义务，国家才应该承担起让全体人民共同享受经济发展成果的责任。

冠名堂皇的话说得再多，应用到现实可能都面目全非，中国的资源集中在城市，最优质的资源集中在一二线城市、被少数人所享有，P2P网贷作为一个行业，为什么他和他的目标客户，也就是小微企业、个体工商户、城市工薪阶层、大学生们心有灵犀呢？因为他和他们一样，存在于城市中，他们都属于城市中的弱势群体，他们手中掌握的资源本身都是稀缺的，他们能做的就是抱团取暖，互惠双赢，他只能做到这样，至于那些连互联网都没有地区，连互联网和金融是什么都不知道的群体，那些弱势地区的弱势群体，他们才应该成为普惠金融的终极客户，互联网金融格调高、局限大，对此却无能为力。所以过度解读P2P网贷的普惠性质是不恰当的！

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