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原本沉寂的学生分期市场在资本的搅动下成为当下最热门的投资领域之一,学生分期贷款为什么会受到资本的追逐,未来学生分期市场如何继续往前走,都成为当下热门的话题。

国内最早做学生分期的是银行,当年招商银行为了迅速发展信用卡业务,进军校园,给大学生发放信用卡。大学生则可以通过信用卡办理消费分期,主要是3C产品,这之后各大银行也都跟随招行的步伐一直到2009年银监会下发通知,银行才逐步停止了学生的信用卡业务。但是学生消费分期的市场一直存在,银行退出后,接力银行的则是消费金融公司和民间金融机构,比如投资公司和小贷公司。银行的退出对学生而言不是一个好的结果,因为学生通过其他途径办理分期,承担的利息要比银行高得多,根据笔者的调查和经验,学生通过其他民间金融机构做分期的成本高达30%以上,还有各种分期服务费,实际成本还要更高,但即使这样也阻挡不了学生办理分期消费的热情。直到2014年互联网创业公司大举进入学生分期市场,吸引了投资人的目光,将原本存在于线下的学生分期搬到了线上,一时风光无两。

学生分期借款都是信用借款,没有固定收入来源,没有担保,但是为什么会得到资本和投资人的追捧呢?其实这背后隐藏着一个担保关系:父母提供担保。现在的小孩都是父母的掌中宝,父母省吃俭用也要保障儿女的生活费,根据西南财经大学的一份调查显示,目前大学在校生的月平均生活费用在1500-2000之间,还是比较宽裕,每月拿出300-500分期购买一个心仪的产品也是没什么问题的,当然如果分期的金额太高,每月超过800元可能会有比较大的压力。另外一方面,父母作为隐形的担保人,即使学生最终还不起钱也不会置之不管。儿女都是心头肉,不可能为了几千块钱让孩子背上老赖的名声,在学校抬不起头,失去了自尊。更何况随着互联网金融的发展,第三方征信系统逐步建立和完善,这些违约信息都可能会影响儿女以后的就业、按揭购房、按揭买车等等,因此父母作为隐形的担保人,比任何风控措施都可靠。正是资本和投资人看到了这一点,放心项目的安全。

除此之外学生分期是目前消费金融大市场的一个入口,此时进入抢占先机,布局大消费金融市场才是创业者和投资人的立足点。我国正处在互联网+的时代,互联网对传统金融市场的影响越来越重要,第三方征信系统、大数据技术都是在互联网时代下的创新产物,足以改变当前金融市场封闭的局面,而消费金融市场是最值得期待的领域。首先,我国正处于从工业社会向消费服务性社会转变,消费市场处在快速增长的阶段;其次,消费金融是小额、分散的普惠金融,是国家一直支持鼓励的;最后我国正从人情社会向信用社会转变,未来一个人最重要的就是个人信用,信用好的人可以将信用变成财富,信用不好的人可能在社会上寸步难行。马云曾经说过让信用变成财富,现在这句话正在变成现实。

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