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美国知名未来学家、移动金融研究学者Brett King在美国发行的一本名为《Bank3.0》的书。大概是因为这本书的译文版才刚刚在国内发行，Bank3.0的概念并没有在国内引起太大的反响，但读过此书的人在公开场合谈到Bank3.0时，业内人士还是竖起耳朵听起来。这当然有人们对未来的憧憬，但更多的是银行业希望Bank3.0能成为狙击互联网公司的有效武器，进而有效扭转当前在互联网金融战场上的被动局面。

那个美国人在《Bank 3.0》里都说了什么？

《Bank 3.0》这本书里究竟都讲了些什么呢？在豆瓣读书里，有读者梳理了该书的部分内容认为，King.Brett将互联网和新技术对银行业的颠覆性冲击分为四个阶段，第一个阶段特点是“ 互联网与社交媒介”，客户通过网银办理业务，实现控制感；银行间利用社交媒介互相推荐客户，同时客户进行评价并选择银行。第二个阶段特点是“屏幕和移动终端”无处不在，客户在智能手机上可实现除存取款以外ATM上的所有业务。第三阶段的特点是“移动钱包”，也就是Bank 3.0时代，银行卡和现金都将不复存在，现在已经出现移动钱包和NFC微支付储值卡，未来五年将会出现手机与借/贷记卡合一的新产品。King Brett认为未来的十年将进入第四阶段，即：

传统物理网点面临消亡，银行在虚拟世界中全方位满足客户在任何时间和地点的需要

其内在逻辑是，Bank 1.0时代，银行服务以物理网点为主，办理存取贷款业务等；Bank 2.0时代，网银、手机银行等电子化渠道为客户提供服务，物理网点的功能开始弱化；Bank 3.0时代，银行服务无处不在，但人们对物理网点的需求几乎为零，即，Always Banking，never at a bank。

Bank 3.0以后，物理网点的前途命运就暗淡了吗？

按照作者的逻辑，在Bank 3.0时代里，银行不再只是一个物理存在，而是以一种无处不在的服务形态，随时随地恭候每一位客户的各种需求。于是，银行物理网点的前途命运似乎就不那么阳光了。

但也有人在质疑，银行可能没有太大必要去利用Bank 3.0来断臂割掉物理网点。在最近的一次活动交流活动中，有业内人士就表示，未来银行的物理网点的重点方向可能是O2O，但就如何开展O2O业务，仍需探索。

在谈到Bank 3.0的概念以前，人们对直销银行抱有很大希望，认为直销银行模式会是对付互联网宝宝们的杀手锏，但就当前的形势而言，直销银行的盈利模式、用户体验等并不十分理想。有业内人士认为，提升用户体验的最大难点之一在于优化面签环节，因为一旦涉及到面签，客户就会面临漫长的排队和等待。因此远程开户成了管理层和银行绕不开的一个现实性问题，这也是实现Bank 3.0的必要条件。

那么，远程开户何时才能真正实现并普及？物理网点的人员如何安排，是就地转化还是清理门户？强大的互联网+模式如何在银行内部完成自己的核心算法？或许在参加5月24日举行“2015 清华五道口全球金融论坛—互联网金融新趋势分论坛“的那些专家的口中能得到些答案。

Bank 3.0的大数据挖掘能力怎么来？

互联网金融的最大亮点之一在于大数据的挖掘变现能力，而Bank 3.0对此也有硬性要求。目前，传统银行的数据获取渠道较广，但有效可利用的数据并不理想。原因在于银行在处理资金交易时，大多数情况下只知道持卡人的交易额，或者知道交易地点在某一个商场，但却不知道他买的是什么东西以及这次购买活动和上一次购买的东西有何关系。

在一次聚会上，有银行负责人介绍了他们自己在获取优质客户方面的办法，比如通过第三方知道某小区有多少人的包月话费在200元以上的（无需了解姓名及电话号），就基本可以确定该小区未来会有多少优质客户可以挖取。在当前阶段，这种方法很有效，但精准度大打折扣的数据并不能满足Bank 3.0的需求。不过，这也揭示了另外一种大数据思路，那就是，数据的核心价值并完全不在于“大”，而在于可挖掘，可变现。在Bank 3.0时代里，银行可以精确挖掘大量的交易数据和商业机会，并能有效利用这些数据，发掘有效客户，更友好地为客户服务。

沃尔玛的“啤酒与尿布”的案例广为人知。其实，这个案例透露的一个很明显的信号—我们可以从客户的商品交易细节上得到更为精准的服务增值或者商业机会。这也是为什么一些银行着力打造或者不愿意放弃自主经营电商的最关键原因之一。银行系电商的另一个关键点在于，通过自身的信用颜值来完成场景的布置，这就包括生活用水、用电、用气的缴费，衣食住行用，甚至是教育培训等等的场景布置，这样就形成了银行的生态金融服务体系，也才会使用户对产品产生粘性，最终实现 Always Banking，never at a bank

那么问题来了，银行系电商的优势具体表现在哪里？除了电商，还有哪些可取的互联网+手段能帮助银行更出色地完成数据挖掘工作呢？

最近银行的“国退民进”运动让不少业内人士颇为担忧自己的未来，但其实，如果Bank 3.0是一个漂亮的站台，那么，不管是银行，还是互联网公司，大家都梦想着快速赶往下一站，并完成对落后者的狙杀任务。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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