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在线支付平台Affirm最近人气暴涨，斩获2.75亿美元风投。 用户可在合约电商购物结算时直接获得Affirm的贷款。这种简单快速有透明的支付方式让Affirm一跃成为信用卡的强势竞争对手。然而许多金融专家却对此持保留意见。

Affirm的存在正中信用不良用户下怀。然而，与用户签署3个月、半年或一年的付款计划其实还是无法解决信用卡滥用的问题。就算有些人在进行支付时会留心利息，或是设定了付款计划，也不意味着他们会主动还款或看重信用。

对于一些小额购物支付来说，信用支付应该只是一种临时工具，而不能作为“长久之计”，否则将会让消费者深陷债务和利息费用的"汪洋大海"之中。如果消费者使用信用卡进行购物，那么他们必须要清楚自己应该有能力在月底时把账单付清。而用信用卡购买珠宝、化妆品，甚至是滑板，恐怕不是什么好主意。

Affirm公司主要定位的用户群是千禧一代的年轻人，这带人本身对信用卡就不是那么信任。最新研究显示，40%的年轻人表示没兴趣使用信用卡，而之所以占到如此大比例，可能和最近经济不景气有关。

Affirm的潜在“危险”在于它让消费者的购物需求得到了即时的满足，而以往这种日常消费行为其实并不应该涉及贷款。

如果购物时选择使用Affirm，那么消费者最终支付的利息很可能比使用信用卡还高，而如果签署了12个月的支付计划，那么利率比信用卡高则是板上钉钉的事。下面的图表比较了使用Affirm和信用卡付款时所支付的利息。（以购买价值850美元的床垫为例）图表中还款计划设定为12个月，除利息外每月支付78.74美元。为方便比较，我们设定平均信用卡利率为15%。

上面图表中的数据是直接取自Affirm官网上的实例。如果直接转换成为年利息费用，那么大致相当于20.28%。实际上，这个20.28%年利息费用其实是一个所谓的"中间值"，因为Affirm贷款产品的年利息费用通常在10%到30%之间浮动。而绝大多数信用卡的年利息费用一般不会有30%那么高，除非你不按时还款造成滞纳金和罚息。

据该公司透露，Affirm单个用户的平均贷款金额为400美元，绝大多数用户选择的还款期限是九个月。这对于用户的钱包来说并不是个好兆头。因为如果消费者选择一年支付计划来偿还自己那么少钱的消费，就意味着他们需要支付很大一笔利息费用。虽然提前还款没有额外费用，但是用户依然需要每月支付利息，直到全额还款为止。 如果他们选择了较短一些的还款期限的话，利率就会相对低。

Affirm的创始人Max levchin（也是PayPal的联合创始人）表示，希望有一天Affirm贷款平台可以提供车辆或房产贷款服务。

这样的投资显然更合理一些，毕竟大多数人没有足够的资金全款买房买车。

Affirm公司引起投资人注意并不奇怪。他们的商业模式利润很高，而且其目标群基本上也都是需要用钱，又不在意支付贷款的人。消费者也许能够意识到，他们要对自己一时冲动的贷款行为买单，但却不知道Affirm的行为从反面助长了这种不良行为。

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