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随着大众创业、万众创新的浪潮掀起，互联网金融无疑成为当下的一个风口。在第十二届清华大学中国创业者训练营最后一天的课程里，国内知名P2P平台--点融网的CEO郭宇航为学员们带来了一场题为"互联网金融创业与危机"的演讲。

P2P互联网商业模式

P2P其实是一种对等网络技术，他的出现解决了之前中央服务器下载模式造成网络拥堵的问题。在P2P网络环境中，每台计算机都可以通过直接交换来共享资源和服务。郭宇航认为当下这些热门的商业模式（LendingClub、Airbnb、ZipCars、知乎、Taskrabbit、UBER等）都和P2P相关，其实质都是撮合陌生人之间的资源互换，都是一种共享经济所形成的商业模式。

互联网金融的主要创新方向

P2P网贷是目前在中国除第三方支付以外占比最大的互联网金融业态。郭宇航指出互联网金融的创新会从初期的传统网银、网上支付发展到网络贷款（P2P借贷）、众筹，再之后的创新会集中在保险、外汇方面。

互联网金融的创业风险

互联网金融创业中最大的两类风险是网络安全风险和政策、法律风险。郭宇航谈及，网络安全对于互联网金融来说是比较致命的问题，传统金融虽然更多靠人工相对落后，但是线上化的服务，比如最近支付宝的一个电缆被挖断以后就无法为客户提供服务，这对所有的互联网金融公司都是巨大挑战。

创业最主要的另一大风险是法律政策风险。郭宇航提到在中国进行金融创新一定要学会在法律的框架下学会回避红线规定和试探弹性规定。类似于非法占有为目的的吸纳资金，肯定是红线；没有借款需求，承诺用固定回报方式形成资金池也是红线。但是比如说高利贷的认定是4倍银行借贷利率，包括参与募集资金人数上的限定，这些本身就是监管层拍脑袋定的，未来可能会随着互联网金融的监管进一步修改。

互联网企业做金融的逻辑

互联网企业做金融是有天然逻辑的，并非无知者无畏，进入了高风险的行业。郭宇航认为互联网企业本身拥有海量的数据、信息，他们拥有的很多信息是银行不掌握的，因此他们尝试转做互联网金融会有很大优势。而且，互联网金融公司没有牌照，不受银行业绑得很紧的巴塞尔协议的规定，正因为如此，他们在进行很多借贷、放贷产品的设计过程中，就会有很多创新空间。此外，美国的互联网行业和金融行业都高度市场化，中国的互联网行业非常市场化，但是金融行业几乎百分之百都是属于国有垄断的。所以从这个角度来说，两个行业的碰撞结合一定会出现很多机会。

学员现场提问

在演讲的最后，学员们还就互联网金融的"厕所文化"、P2P资产审核等一些具体问题与郭宇航展开进一步的讨论。

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