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对于行业不断出现的新变化，资深互联网金融公司以及新兴互联网金融企业都有各自不同的想法与建议。

谈创新：移动金融获客成本比传统银行低

“我们希望做移动金融+平台，把各方力量整合在一起。”资深互联网金融公司、玖富首席战略官林彦军把目光放在移动金融上。

林彦军看来，这是移动互联的时代。相比PC，移动最大的作用，是它突破了时间、空间的限制，把人和人连在一起，所以有了P2P。“现在互联网行业里金融是一个在所有的产品中应用无处不在的唯一一个的应用。”而移动金融和传统金融的区别，是效率。“到传统的银行去贷款，交资料、审批等要21天，PC端可能需要录入，而移动金融20分钟。”但PC时代有一个很大的问题就是流量成本很高。林彦军分析道，虽然说互联网把中间环节打通，但也会发现PC时代因为它的端口非常单一使得成本高。而移动互联网时代入口多元化，甚至连手表、车都会变成入口。“所以移动金融获客成本比传统银行低。”林彦军透露，通过移动金融的策略，获客成本基本可以控制在10元左右。

谈跨界：以创新跨界融合理念打造品牌

新兴互联网金融公司、胖胖猪CEO王晓明的想法是，以创新跨界融合理念打造供应链品牌。具体来说，利用跨界融合和变革创新，胖胖猪整合上下游供应链核心企业和配套企业并且打造成一个整体。“根据供应链企业交易关系和行业特点基于获取现金流的控制与解决方案。”在这个模式中，胖胖猪创新性地提出了智慧金融生态圈的概念，并且计划通过智慧金融生态圈打造一个供应链的金融第一品牌。胖胖猪智慧金融平台是通过这样去实现的，一方面是移动金融。移动金融主要是通过无线WIFI接入，达到胖胖猪为所有的投资人和进行大数据整合沉淀，然后通过垂直引擎搜索以达到获取胖胖猪最终能获取到投资人各项喜好，最后能通过各项喜好对应的去达到他自己喜好的投资项目。并且通过数据积累技术和处理方法，达到大数据的风控。另一方面，通过智能设备向下沉淀一个金融生态圈，这个就是线下O2O模式。胖胖猪未来要打造的是基于智慧金融生态链为核心的运营模式。“我们以建筑装饰行业为基础，先做建筑装饰行业的供应链金融。接下来作为开放式平台，我们会面向医疗、卫生等优质供应链基础下开放式发展。”

谈理财：做好智能化理财

在另一家资深互联网金融公司、金斧子CEO张开兴心中，做金斧子的初衷，是希望可以成为一个人人信赖的投资理财平台。“我们的使命是建立人与财富连接的生态圈。”为此，张开兴提出了智能化理财的理念。要达到智能化，首先是提供个性化和精准化的服务，为客户量身订作。二是在线高效率的服务，通过技术创新完善在线的资产配置服务。金斧子如何实现智能化理财的呢？首先是全品类的产品库。用户在他的成长周期里面刚开始买宝宝类的产品，4、5年以后有一定的风险承受能力，他会选择一些高风险的投资。再等到成年之后或者是事业有为的时候，他需要做一些更个性化的产品，智能化理财希望可以跟随整个用户的生命周期做这样的服务，就是做全品类。其次是后台的大数据支持。金斧子对每一类的投资机会都发现得比较早，去年9月份的时候非常多的股民在平台上咨询如何找回股票的密码，如何在线快速开户，基于这样一个海量的数据，预测未来股票市场一定很火，于是金斧子就推出了股票配置和阳光私募产品。事实证明，这非常受用户的欢迎。最后是专业的投研团队。“现在我们基本上都从银行、券商、信托、基金中组建专业的投研中心，还有，国内的专业金融机构也加入我们的平台，为用户挑选把关各类产品。”在张开兴看来，丰富的产品库、大数据的支持、专业的投研团队，这是未来要做好智能化理财的三大要素之一。

谈风控：实践将产生多种方法，适用于不同细分领域

“中国总共发行了3亿多张信用卡，其中有1亿张是用信而富的风险评估技术。”新兴互联网金融公司、信而富CFO沈筠卿说，如果把五万块作为目标客户群的话，他们用到两种风控技术。

他介绍道，如果把1-5万作为一个区间的话，用到的是自动化决策技术。根据借款人个人提交的信息如性别、年龄、学历等建立一个模型，在测试过程中就会知道这些基础数据和信贷之间的关系。利用这个关系建立数学模型，让系统能够自动地为个人定一个分数，把所有借款人分为低中高这样的风险等级。“用系统自动化的模型去解决借款人资质和风险的判断，这个技术我们叫做自动化决策技术。”

如果面向几百万或者几千万用户，每个人给他们借款不到几千元的话，信而富用的是大数据建模技术。“在几千额度下面不用判断他的资产负债表，月收入等等，我只关注他的还款意愿。”信而富现在的做法是真正利用他们的建模技术，分析技术跟大数据结合，然后产生一个称为预先批准的名单。所谓预先批准，就是这里所有的人再来借钱的时候不需要经过任何风控认证的，他在一分钟之内就可以借到款。信而富在尝试中就大数据建模技术做了商业化。“2月份我们预先批准了5000万用户，所以这5000万人来借钱的话走可以1分钟之内借到钱。结果3个月我们已经发放200万借款。这可以证明我们大数据建模技术已经是成熟的。”

而新兴互联网金融公司、掌众金融联合创始人谭春在风控上有着不同的方法。他表示，小额借款的风控最关键在于两个环节，第一个是客户准入。“这方面就是我们要确保有还款意愿的人进来。”对于P2P公司来讲，几千元额度的借款可以通过提高置换的方法，让所有进来的人都是有意愿的。掌众金融会通过一些黑名单技术跟三方合作技术，把一些没想还款的人拦截在外。第二个是催收技术。掌众金融在催租方面用到了互联网的行为数据，根据行为数据去追踪用户，比如和他最近联系的人沟通一下。身边的朋友一旦知道用户为了1000元赖账后果是很严重的，这种违约风险给用户声誉带来的损害是很大的。

“随着P2P发展，在风控领域上P2P将产生大量的实践，会总结出各种类型、适用于不同细分领域的方法。”谭春如是说。

谈监管：政府不应该限制互联网金融

在监管上，新兴互联网金融公司、金联储副总裁锁进呼吁，政府不应该限制互联网金融。为此，锁进提出了三条建议，第一，要建立一个自律的组织。第二，对信息披露要分级披露信息，第三，建立行业的基金池，不同的企业规模不一样，来缴纳不一样的费用。对此，谭春也表达了类似的观点。他说，新一届政府的简政放权体现了相对宽松的态度，这个态度可能决定了P2P未来的监管思路，或者有可能采取负面清单的思路。“作为P2P企业更多的是从监管部门的发出的声音可以了解到它们的底线在哪里，包括我们企业在内，P2P企业要在严格地恪守着这样的底线。”

 

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