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“互联网+”在时代的感召下走进了传统银行的金融互联网布局之中。 中国银监会正推动直销银行独立法人试点，并就试点成立独立法人直销银行事宜向工行、民生银行等征求意见。业内人士表示，直销银行独立法人资格的获得将有助于改变当下直销银行成为传统银行补充渠道的现状，并能使直销银行得到更个性化的发展，有利于行业重新洗牌。

不过，直销银行的发展也并非一路坦荡。如何使直销银行更具发展特色?怎样研发吸引客户的创新产品?这都将是直销银行未来发展不可避免的难题。

独立法人 助力找寻自身特色

在欧美等发达国家，直销银行已有近20年的发展历史，大多以独立法人组织形式存在。其特点是没有实体网点，所有的服务和产品都通过邮件、电话、互联网完成，市场所占份额大约10%左右。

据调查，我国已上线的20余家直销银行从组织机构设置上看，大部分银行均属电子银行部或个人金融部等下设的二级部门。在此框架下，难免令人感到直销银行仅被定位为网上银行的升级版。

华泰证券银行业分析师林博程表示,直销银行不应再开展传统银行业务,而应专注互联网金融服务,其互联网属性要求银行要有效流量导入。否则,直销银行不过只是传统银行渠道互联网化而已。

据悉，银监会早前曾要求条件成熟的银行可对信用卡、理财、私人银行等业务板块进行子公司改革试点，实现法人独立经营。银监会2014年报显示，探索部分业务板块和条线子公司制度改革将是今年的监管重点之一。

“直销银行这种业态的独立运营，比理财、私人银行更有意义。”一位业内人士称，“因为没有实体经营费用，直销银行可以为客户提供更具竞争力的存贷款价格以及更低的手续费率。降低运营成本、回馈客户是直销银行的核心价值。”

不过，直销银行的发展仍需要很多制度的配合。上述专业人士直言，由于直销银行自身不独立，导致其在产品种类、客户资源、服务渠道、后台维护等方面与传统银行产生大量重叠，甚至沦为传统银行的补充渠道。在目前直销银行难以实现独立法人地位的政策框架下，可以通过建立事业部的形式，让直销银行独立经营、独立管理、独立核算，赋予直销银行特有的权力，使其能够自主选择客户、产品和经营策略，通过差异化的金融产品和网络化的经营方式，打造独具特色的品牌竞争力。

突破乏力 创新产品是关键

尽管直销银行这一新兴模式仍被各家商业银行寄以战略意义上的厚望,但目前直销银行对银行的利润贡献还尚不明显。

近日，最早成立直销银行的民生银行发布了运行数据，在成立15个月之后，该行直销银行客户数量刚刚达到200万户，资产规模310亿元。而与之形成鲜明对比的是自余额宝出现以来，用户数量早已破亿。在业内人士看来，商业银行所做的互联网转型存在机制僵硬、反应迟缓、业务分流等众多问题，要想成功转型实属不易。

据了解，目前国内商业银行的直销银行基本以存款、货币基金、理财、转账、消费贷等产品为主，且只是隶属于商业银行内部的一个部门或渠道，其定位的直销银行业务与网络银行、手机银行并无实质上差异。然而，在银行业务互联网化和网络银行、电子银行日趋发达的今天，直销银行的便捷性却并无独特优势。

尽管目前个别中小银行构建的直销银行平台推出了P2P产品，但基本上以票据为主。“我们近期一直在研究将一些P2P、P2B、众筹等产品，准备植入到直销银行平台上来。其中首款P2P产品已经定为票据质押产品，因为票据类产品风险相对容易控制，也是商业银行擅长的领域。”一家大中型银行直销银行人士表示。

近日，华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群向媒体透露，“华夏银行P2P平台正在搭建，将于近期推出，将学习和研究招商银行的做法。”

对于直销银行该怎样发展的问题，专业人士表示，既然直销银行具备“机构少、人员精、成本低”等优势，就应该大力丰富产品线，走一条有别于传统银行模式的发展之路。

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