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凭借着互联网和零售业态的天然优势，目前，阿里巴巴、苏宁、京东三大电商也在尝试各种消费金融产品，其中信用支付类的“花呗”、“任性付”和“白条”是消费者们在交易结算过程中直接会遇到的选择。

无论是“花呗”、“任性付”还是“白条”，本质类似于互联网赊账业务，与虚拟信用卡相比，赊账业务不涉及到取现，因此在监管上绕过了金融牌照的限制。这类产品的特点就是先消费，后还款，且都具有一定的免息期，让网购大户们可以放心大胆地花。

“花呗”是蚂蚁金服在2014年年底推出的新成员，采取“先消费，后付款”的模式，最高额度为3万元，付款时间是在确认收货后的次月10日。由于支付宝系统设定卖家发货后第7天，如果买家没有确认收货，那么系统就会自动确认收货，这也就意味着花呗使用者最长免息付款时间可以达到47天。超过期限还有未还清余额的话，消费者需按0.05%/日来缴纳费用，且是复利计息，与一般的银行信用卡大致相当。

目前天猫和淘宝的大部分商户及商品都支持“花呗”服务，另外，如拉手网、魅族、当当、银泰网、东方购物、海尔商城、沪江网店、为为网、如新和51点这些外部网站也支持其服务。

苏宁易购“任性付”，更是凭借着高额度，让消费者充分享受“买买买”的快感，当然买完之后还是要还的。目前，“任性付”最高额度为20万，用户可在购物时使该产品付款，享受30天免息(费)、指定商品3零分期(0首付、0利息、0手续费)、提额、灵活用等服务，最长分期达到5年。“任性付”上线初期对全部购物贷款免收利息、指定商品30天免手续费。另外，“任性付”还支持分期，指定商品分期三期免手续费，一般商品每月分期手续费为0.498%;目前对“灵活用”免收利息，每月分期手续费为1%，逾期违约金同样为0.05%/日。

“任性付”购物贷款支持苏宁各家实体门店和苏宁易购除虚拟商品之外的所有商品，从数码到家电，从母婴到超市，从图书到建材等;同时任性付还支持新百、洋河、先声等特约商户，未来还能在家庭装潢以及出国旅游方面使用。

“白条”是由京东推出的与其他两家对垒的产品，顾名思义打个“白条”先花呗。在京东网站使用“白条”进行支付，可以享受最长30天的免息付款或最长24期的分期付款模式，最高额度为1.5万。

目前“白条”支持京东网站所有实物商品，未来也计划在汽车、装修等场景中展开。分期数分为3期、6期、12期以及24期四种方式，每种方式的分期服务费基本相同，为0.5%-1%/月，违约金比例为0.03%/日。

三款产品金额差别

总而言之，这三款产品提供的信用额度，决定了消费者能够购买的产品数量、类型以及金额的差别，就免息额来说，自然也差距不小，从而具体到个人的受益程度以及客户体验度方面也会有所差别。

我们不妨再通过一个例子来看一下它们与银行信用卡分期的差别，购买一部1万元的相机，进行3-24期分期，苏宁任性付3期分期付免手续费，其余每期分期费用为0.498%，京东白条的分期费用根据个人的京东消费及信用情况差不多在0.5%-1%，而浦发银行信用卡目前3-12期分期的每月费用分别为0.9%、0.78%、0.74%和0.76%。

每月分期额度

从上表可以看出，从每月分期额来说，任性付各期都占据优势，京东小金库的最低费用和最高费用之间每月相差50元，而浦发信用卡的每期费用介于京东小金库最低与最高费用之间。而从总支付额来看，根据分期的不同，任性付最多分别比京东小金库以及浦发信用卡节省1204.8元和628.8元。

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